Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бердюгина С.А. к ОАО «VVV» о признании недействительным условия кредитного договора от zz.zz.20zz г. № x в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страховой премии; применении последствий недействительности сделки, понуждении к изменению суммы для начисления процентов с xxруб. на xxруб. с учетом ставки x% годовых, признании недействительным графика гашения кредита, понуждении к изменению суммы ежемесячного платежа, признании незаконными сумм начисленной неустойки и понуждении к их отмене, взыскании уплаченной суммы за комиссию, компенсации морального вреда, судебных расходов, понуждении к направлению присужденные суммы в счет погашения основного долга,

У С Т А Н О В И Л:

Бердюгин С.А. обратился в суд к ОАО «VVV» с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что zz.zz.zz. он с ответчиком заключил кредитный договор № x на сумму xxруб. сроком на x месяца. Ответчик при заключении кредитного договора включил в договор условие, согласно тарифам банка, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере xxруб. С учетом уплаты единовременного платежа, списания суммы страховой премии в размере xxруб. по дополнительному договору страхования жизни и здоровья фактически на руки была получена сумма в размере xxруб. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Согласно ч.9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком Р. Банк Р. указанием от 13.05.08. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Просит признать уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № x от zz.zz.zz. в размере xxруб. незаконной, отменить ее и направить в счет погашения основного долга.

25.01.11. истец изменил и дополнил исковые требования, указав, что как клиент банка обязан в соответствии с «Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета» ответчика погашать предоставленный ему кредит в соответствии с заявлением на получение кредита путем ежемесячного зачисления на открытый ему ответчиком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредиторской задолженности. В соответствии с разделами «Б» и «В» заявления с клиента взимается: комиссия за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета «БСС» - x% от первоначальной суммы, которая составила xxруб., комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере xxруб. за каждый платеж, страховая премия за страхование жизни и здоровья заемщика в размере xxруб., неустойка, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – x % от просроченной исполнением суммы возврата. С учетом взимания комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета (БСС) и страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика, всего xxруб., фактически на руки им были предоставлены денежные средства в размере xxруб., истцом были сделаны x взносов денежных средств по оплате кредитной задолженности с дополнительной уплатой из них комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу ответчика по xxруб. каждый, всего xxруб. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный) счет не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, что является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Однако при заключении договора на получение кредита ответчиком автоматически был открыт дополнительный банковский специальный счет (БСС). Своей воли и интереса в открытии еще одного счета у него не было, а было исключительно у ответчика. Ответчик, ссылаясь на возможность получения наличными, в свою очередь не создал условий для получения наличных денежных средств с открытого ссудного счета, который не предусматривает никаких комиссий, связанных с открытием и его обслуживанием. Глава 42 и 45 ГК РФ и Положение ЦБ РФ от 31.08.98. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета. В данном случае такая обязанность присутствовала. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Текст договора был сформулирован ответчиком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал ответчик, возможности изменить условия оферты у него не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч.1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения. Услуги по открытию специального банковского счета, взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а так же уплаты страховой премии были навязаны ответчиком в качестве условия предоставления другой услуги – выдачи потребительского кредита. Договор, заключенный сторонами в части условий об обязанности истца платить комиссии, а также страховую премию не соответствует законодательству. Доводы ответчика о том, что перед заключением договора банк довел до сведения истца информацию о вариантах кредитования, осуществляемых банком, истцу было предложено сделать выбор между двумя вариантами кредитования, один из которых предусматривал уплату комиссий, а другой нет, при этом до истца были доведены размеры процентных ставок по обоим видам кредита и размеры комиссий по виду кредита, предусматривающих их уплату, указанная информация содержалась в анкете, заполненной истцом, выбранный вариант кредитования истец подтвердил собственноручной подписью – подлежат отклонению, вне зависимости от того, подписан ли данный договор потребителем. Уплата денежных сумм за выше обозначенные комиссии и страховую премию являются незаконной, сумма, на которую должны быть начислены проценты, подлежит изменению с xxруб. на xxруб. С учетом ставки x% годовых проценты по кредиту составят xxруб. График гашения кредита и сумма ежемесячного взноса являются недействительными, т.к. и в них включены уплаченные суммы названных комиссий и страховой премии. Сумма ежемесячного платежа должна составлять xxруб. Просит признать недействительными условия кредитного договора № x от zz.zz.zz. заключенного между ним и ответчиком в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страховой премии. Применить последствия недействительности сделки: обязать ответчика изменить сумму, на которую начисляются проценты с xxруб. на xxруб. с учетом ставки x% годовых, признать недействительным график гашения кредита, обязать изменить сумму ежемесячного платежа, в связи с чем признать незаконными суммы начисленной неустойки и обязании отменить их. Взыскать с ответчика излишне выплаченные суммы по кредитному договору за комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета (БСС) в размере xxруб., за страховую премию по страхованию жизни и здоровья заемщика в размере xxруб., за уплаченную по комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу ответчика в размере xxруб., судебных расходов в размере xxруб., компенсацию морального вреда xxруб, понудить ответчика к направлению присужденных сумм в счет погашения основного долга

Истец Бердюгин С.А. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате и времени судебного заседания, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений и дополнений поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ОАО «VVV» Шевелёва Е.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Ответчиком на основании ст. 149 ГПК представлены письменные возражения.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между Бердюгиным С.А. и ОАО «VVV», распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Как следует из материалов дела, zz.zz.20zz года Бердюгин С.А. обратился с заявлением в ОАО «VVV» на получение кредита № x, вид кредита – паспорткредит, сумма кредита xxруб., сроком x мес., ставка x% годовых, ежемесячный взнос xxруб., дата ежемесячного взноса x число каждого месяца, окончательная дата погашения zz.zz.zz., график гашения кредита – согласно приложению к настоящему заявлению, комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка x%, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) xxруб., номер БСС x, неустойка, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности x% от просроченной исполнением суммы возврата, страховая премия xxруб., страховая организация Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «DDD», лимит кредитования xxруб.

Исходя из текста предложения (оферты) Бердюгин С.А. предложил заключить смешанный договор, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета (БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Согласно ч.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Указанное кредитное предложение является офертой в смысле ч. 1 ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что заключенный между истцом и банком договор не содержит условий об оплате комиссий, связанных с открытием и обслуживанием ссудного счета, в связи с чем требования о признании уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № x от zz.zz.zz. в размере xxруб. незаконной удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что текст договора был сформулирован ответчиком и заведомо содержал условия, на которых настаивал ответчик, возможности изменить условия оферты не было, услуги по открытию специального банковского счета, взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а так же уплаты страховой премии были навязаны ответчиком в качестве условия предоставления другой услуги – выдачи потребительского кредита – несостоятельны, поскольку доказательств данного факта истец в судебное заседание не представил, тогда как каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается (ст. 56 ГПК РФ).

Заявление на получение кредита № x в ОАО «VVV» Бердюгина С.А. соответствует анкете-заявителя от zz.zz.zz. с указанием варианта параметра кредитования «А»: сумма кредита xxруб., срок xмес., ставка xx% годовых.

В п. 1 анкеты-заявления заявитель подтверждает, что сведения, содержащиеся в настоящей анкете, являются верными и точными на нижеуказанную дату и обязуется незамедлительно уведомить банк в случае изменения указанных сведений, а также о любых обстоятельствах, способных повлиять на выполнение им или банком обязательств по кредитному договору, который может быть заключен на основании данной анкеты. С действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлен (п.2).

Согласно ч. 2 ст. 8, ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", и как следует из п. 5, п. 7 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Перед заключением договора (акцептом) банк предоставил истцу информацию о вариантах и параметрах кредитования, осуществляемых банком.

Истец сделал выбор, указал вариант параметра кредитования «А», с установленным размером процентной ставки и комиссии. Свой выбор подтвердил подписью.

Подтвердил, что ознакомлен с Типовыми условиями кредитования счета, тарифами, правилами пользования международными пластиковыми картами. Понимал, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). При получении наличных денежных средств с БСС, ТБС и при внесении наличных денежных средств на БСС, ТБС обязался уплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Выразил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Дал банку согласие на безакцептное списание с его БСС денежных средств для уплаты страховой премии.

Кроме того, истцу был предоставлен предварительный график гашения кредита, с указанием дат гашения, суммы основного долга, суммы гашения процентов, суммы гашения основного долга, суммы ежемесячного взноса, суммы взноса наличными. В данном графике также имеется запись о том, что сумма взноса рассчитана с учетом комиссии за прием наличных средств через кассу банка в соответствии с тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, перед заключением договора истцу была предоставлена полная информация об услугах по кредитованию с указанием стоимости кредита, графика погашения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Право выбора заемщиком кредитной организации, тарифа, процентной ставки, условий кредитования является добровольным.

В случае несогласия с условиями кредитования истец не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию.

Кроме того, истец согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ был вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о намерении истца отказаться от получения кредита полностью или частично согласно вышеуказанной нормы.

Требования Бердюгина С.А. о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств в виде выплаченных сумм за комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета (БСС) в размере xxруб., за страховую премию по страхованию жизни и здоровья заемщика в размере xxруб., за уплаченную по комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу ответчика в размере xxруб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк производит акцепт сделанных в заявлении оферт путем совершения следующих действий: открытие заявителю банковского специального счета, открытия ссудного счета для выдачи кредита, перечислении всей суммы кредита, указанной в разделе «Б» заявления с ссудного счета заявителя на открытый заявителю БСС.

Также банк производит акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открытия заявителю текущего банковского счета (ТБС), выпуска на имя заявителя карты и передаче ее вместе с ПИНом путем направления письмом, содержащим карту и ПИН, по адресу места регистрации заявителя, либо путем выдачи карты и ПИНа заявителю при его личном обращении в банк после соответствующего звонка из банка, для осуществления операций по ТБС, сумма которых превышает остаток денежных средств на ТБС, устанавливает лимит кредитования, предоставляет по запросу доступ к сервису «SMS-БАНК».

Как следует из кредитного предложения, предложение (оферта) было акцептовано, банком был открыт специальный счет (БСС) x.

Бердюгин С.А. получил сумму в размере xxруб., указанную в расходном кассовом ордере № xx.

Судом установлено, что комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка составляет x%.

Перечисленная сумма в размере xxруб. является комиссией за снятие наличных денежных средств, согласно выписке из «Тарифов на услуги для клиентов – физических лиц» составляет x% от суммы xxруб., полученной истцом.

Согласно п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных Типовыми условиями и тарифами банка, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.

Комиссии и платежи взимаются банком в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка вносится заемщиком на БСС при оплате ежемесячного взноса по кредиту.

Судом установлено, что комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) составляет xxруб.

Истец производил погашение кредита zz.zz.zz., zz.zz.zz., zz.zz.zz., zz.zz.zz., zz.zz.zz., zz.zz.zz., в связи с чем комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка составила xxруб., что соответствует условиям договора.

Согласно пункту 1.12. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета). Пунктом 1.8 установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В данном случае в кредитном предложении предлагалось открытие банковского специального счета (БСС), а также осуществление расчетов по банковскому счету в принятых в банковской практике формах, включая расчеты с использованием пластиковых карт, на которые истец согласился.

Согласно пункту 2.3. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ; иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Бердюгину С.А. был открыт счет БСС x, указанный в кредитном предложении, предоставлена пластиковая карта.

В соответствии со статьей 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из данного определения, предметом договора банковского счета являются указанные действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров (ст. 850 ГК РФ). Форма безналичных расчетов - путем использования банковских карт - не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.

По данному счету истец мог совершать путем использования банковской карты не только погашение кредита, но и оплату товаров и услуг, т.е. проведение расчетов, а следовательно данный счет не может расцениваться как именно ссудный счет.

Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П (ред. от 26.11.2007).

Банком был открыт банковский специальный счет x, по которому осуществлялся учет кредитных средств Бердюгина С.А. по вышеназванному кредиту.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 4.41. Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) счета с номерами N 40817 являются счетами физических лиц, назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Взимание комиссии за обслуживание банковского счета физического лица не противоречит требованиям закона «О защите прав потребителей», поскольку согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Наличие комиссии за обслуживание банковского счета указано в кредитном предложении.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае уплата страховой премии является обеспечением исполнения обязательств по смешанному договору, истец в заявлении о получении кредита выразил свое согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья.

С требованиями о расторжении договора личного страхования истец в страховую организацию не обращался.

Исходя из вышеизложенного, имеются доказательства, что при заключении соглашения о кредитовании счета между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение.

При указанных обстоятельствах оснований для признания недействительными условий договора в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страховой премии не имеется.

Следовательно, исковые требования о применении последствий недействительности сделки, понуждении к изменению суммы для начисления процентов с xxруб. на xxруб. с учетом ставки x% годовых, признании недействительным графика гашения кредита, понуждении к изменению суммы ежемесячного платежа, признании незаконными сумм начисленной неустойки и понуждении к их отмене, взыскании уплаченной суммы за комиссию, понуждении к направлению присужденные суммы в счет погашения основного долга не подлежат удовлетворению, поскольку условия заключенного договора признаны судом не противоречащими закону.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя ответчиком судом не установлено, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат, т.к. истцу в удовлетворении заявленных требований отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Бердюгину С.А. в удовлетворении исковых требований к ОАО «VVV» о признании недействительным условия кредитного договора от zz.zz.20zz г. № x в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страховой премии; применении последствий недействительности сделки, понуждении к изменению суммы для начисления процентов с xxруб. на xxруб. с учетом ставки x% годовых, признании недействительным графика гашения кредита, понуждении к изменению суммы ежемесячного платежа, признании незаконными сумм начисленной неустойки и понуждении к их отмене, взыскании уплаченной суммы за комиссию, компенсации морального вреда, судебных расходов, понуждении к направлению присужденные суммы в счет погашения основного долга отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Балтийский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 февраля 2011 года.

решение вступило в законную силу 20.04. 2011 г.