Гражданский кодекс часть 1

Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Мотошкиной О.В., при секретаре судебного заседания Филипповой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Соболевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л :

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору ... от *** в размере ... руб., в том числе основного долга – ... руб., процентов – ... руб., неустойки – ... руб., обращении взыскания на заложенное имущество, а именно: квартиру, находящуюся под адресу <адрес>, определив в качестве начальной продажной стоимости залоговую стоимость в размере ... рублей.

В соответствии с п.1.3 Кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования, а именно, для приобретения жилого недвижимого имущества – квартиры. В соответствии с п.1.4 данного договора квартира приобретена в частную собственность заемщика Соболевой Е.В. В нарушение ст.819 ГК РФ и п.4.1.2. Кредитного договора ответчик не оплачивает задолженность согласно графику погашения кредита, что подтверждается выпиской фактических операций заемщика. Так, в период действия кредитного договора заемщиком были допущены неоднократные просрочки в уплате ежемесячных платежей, с *** заемщик вышел на долгосрочную просрочку, последний платеж был произведен заемщиком *** в размере ... руб. в счет погашения процентов, последний платеж в счет погашения основного долга был произведен заемщиком *** в размере ... руб. *** и *** банк направил в адрес заемщика письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, пеней, однако до настоящего момента указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на *** задолженность ответчика по кредиту составляет ...., в том числе основной долг – ... руб., проценты – ..., неустойка – .... Так, истцом взыскивается не вся начисленная неустойка, а только ее часть в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Павлова Н.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, в части взыскания неустойки пояснила, что сумма в ... рублей указана ошибочно и просила взыскать ... рублей.

Ответчик Соболева Е.В. в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Арутюнян З.Г. принес возражение на исковое заявление, где указал, что банк является экономически сильной и юридически защищенной стороной. Договор разработала и внедрила в жизнь только одна сторона, договор заключался на бланке стороны, участвующей в разработке его условий. Используя юридическую казуистику и сложность восприятия кредитного договора банк намеренно предоставил ответчику искаженную информацию. Полная информация не была доведена до ответчика в доступной и понятной форме в нарушение п.4 ст.12 Закона РФ от ***... «О защите прав потребителей». В выписке по лицевому счету отмечены суммы, оплаченные ответчиком в размере ... руб. За период с *** по ***... месяц (дата заключительного требования об оплате полной стоимости кредита) за фактическое время пользования кредитом ответчик должна вернуть банку сумму основного долга ... руб. и проценты в размере ... руб. при аннуитетной системе платежей и сумма процентов при дифференцированной системе составляет ... руб. Сумма оплаченная ответчиком должна разделена на оплату основной суммы долга и оплату процентов. Соответственно долг перед банком оставляет ... руб. Далее, в нарушение указа ЦБ РФ от ***...-У в кредитном договоре в параметрах кредита указана процентная ставка по кредиту в размере ...% годовых. А фактически реальный размер процента составляет ...%. График гашения кредитного договора рассчитан исходя из аннуитетных платежей. Так как разница между аннуитетными и дифференцированными платежами существенна, а в кредитном договоре отсутствует пункт или графа возможности права выбора вида платежей, считаем крайне необходимым пересчитать график кредитного договора гашения дифференцированными платежами со ставкой по кредиту в ...% годовых. Просит обязать банк рассчитать кредитный договор за фактическое время пользования кредитом. Суду представитель ответчика пояснил, что банк при заключении кредитного договора не разъяснил информацию о праве выбора по своему усмотрению аннуитетной или дифференцированной системы платежей, чем нарушил ст.8-10 Закона «О защите прав потребителей». Разница между аннуитетной и дифференцированной системой платежей составляет ....

Выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с условиями кредитного договора от ***, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Соболевой Е.В., Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере ... руб. на ... месяцев под ...% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу <адрес>

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из условий кредитного договора видно, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно.

Из искового заявления следует, что после получения денежной суммы заемщиком были допущены неоднократные просрочки в уплате ежемесячных платежей, а с февраля 2015 г. заемщик вышел на долгосрочную просрочку. Данные обстоятельства подтверждаются представленным в материалы дела расчетом задолженности, а также не оспаривалось в ходе судебного разбирательства представителем ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по погашению кредита.

Согласно ст. 811 ГК РФ, в случае возвращения займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по состоянию на *** задолженность составила ... руб., в том числе задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по уплате процентов – ... руб., неустойка – ... руб. Используя предусмотренное ст.39 ГПК РФ право определять объем взыскания, Банк уменьшил размер неустойки до ... рублей.

С данным расчетом сторона ответчика была не согласна, ссылаясь на то, что заемщику при заключении договора не была разъяснена информация о праве выбора по своему усмотрению аннуитетной либо дифференцированной системы платежей.

Данные доводы суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений (п. 2 ст. 307 ГК РФ) и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах (п. 3 ст. 420 ГК РФ), в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором (п. 1 ст. 154 ГК РФ), а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства. В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), т.е. несуществующим.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что кредитный договор от ***, заключенный между Соболевой Е.В. и ОАО «АТБ», соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного соглашения Соболева Е.В. была согласна с условиями об оплате кредита аннуитетными платежами, в связи с чем, ею был подписан график платежей. Каких-либо доказательств тому, что Банк представил заемщику искаженную информацию при заключении кредитного договора суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. «б» п.4.4.3 Кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна.

Согласно п.п. «в» п.4.4.3 Кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Как следует из представленных материалов и не оспаривалось в судебном заседании, заемщиком были допущены неоднократные просрочки в уплате ежемесячных платежей, а с ... г. заемщиком допущена долгосрочная просрочка, последний платеж в счет погашения процентов был произведен ***, а последний платеж в счет погашения основного долга произведен ***

С залоговой стоимостью квартиры в размере ... рублей сторона ответчика была согласна.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Банка в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... руб. в пользу истца, уплаченная им при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Соболевой Е.В. удовлетворить.

Взыскать с Соболевой Е.В. в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб., а всего ... руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из ... дома, кадастровый (или условный) ..., принадлежащую на праве собственности Соболевой Е.В..

Определить в качестве начальной продажной стоимости с торгов залоговую стоимость в размере ....

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В.Мотошкина

Решение в окончательной форме принято ***