Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, просил взыскать задолженность по кредитному договору № от 26 декабря 2018 года в размере 870 686,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 906,86 руб.

В обоснование иска истец указал, что 26 декабря 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 657 813,90 руб. под 19,80 % годовых. Истец, ссылаясь на то, что обязательства по исполнению кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 870 686,44 руб., из которых основной долг – 587 625,14 руб., проценты за пользование кредитом – 46 981,74 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования о досрочном погашении задолженности) за период с 03 марта 2020 года по 26 декабря 2023 года – 232 620,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 458,70 руб.

Истец в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против рассмотрения в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 данного Кодекса гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 декабря 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 657 813,90 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 19,80 % годовых.

Цель получения кредита – полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита №.

Пунктом 5 соглашения о дистанционном банковском обслуживании установлено, что стороны соглашения допускают использование аналога собственноручной подписи должностного лица банка при заключении настоящего соглашения. Под аналогом собственноручной подписи, а также оттиском печати понимается графическое воспроизведение указанной подписи (оттиска печати) средствами копирования или типографским способом.

Письменная форма сделки в соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

Заключение кредитного договора на изложенных в нем условиях ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Сумма кредита заемщику была предоставлена Банком заемщику, что подтверждается выпиской по счету, заверенной представителем истца.

Как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Из выписки по счету за период с 26 декабря 2018 года по 03 сентября 2021 года следует, что последняя операция по счету была осуществлена 26 ноября 2019 года.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 03 сентября 2021 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 870 686,44 руб., из которых основной долг – 587 625,14 руб., проценты за пользование кредитом – 46 981,74 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования о досрочном погашении задолженности) – 232 620,86 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 458,70 руб.

При неисполнении условий заключенного сторонами договора ответчиком оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств не имеется.

Учитывая изложенное, суд полагает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из данной статьи следует, что проценты являются платой за пользование кредитом, а после возврата кредита пользование денежными средствами не осуществляется.

Досрочное истребование суммы основного долга в порядке пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Такое толкование норм права дано, например, в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 08.09.2015 № 5-КГ15-91.

Таким образом, право Банка на взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата ответчиком суммы займа сохраняется при досрочном истребовании суммы основного долга.

Из приведенных норм, применяемых с учетом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что заемщик обязан платить проценты за пользование кредитом за весь период пользования кредитом, до дня его возврата кредитору.

Принимая решение, суд не располагает данными, в какой момент ответчик произведет гашение суммы основного долга, а потому вправе определить сумму процентов за пользование кредитом в твердой денежной сумме на дату вынесения решения (либо ближайшую к этой дате дату, указанную в расчете Банка), указав на продолжение начисления процентов и обязанность ответчика уплатить Банку проценты за пользование суммой кредита по ставке, согласованной в договоре (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), на сумму основного долга не более чем до дня фактической уплаты такой суммы, но в пределах заявленных истцом требований.

При взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, заявленных до 26 декабря 2023 года в твердой денежной сумме возможно неосновательное обогащение Банка (например, при исполнении заемщиком решения суда до указанной даты), поскольку Банк вправе претендовать на получение процентов лишь за период фактического пользования заемщиком суммой кредита.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Начисление процентов за пользование кредитом возможно по день фактического возврата суммы займа, что соответствует положениям п. 3 ст. 809, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениям, данным в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Проценты за пользование суммой кредита истцом заявлены за период с 26 ноября 2019 года по 26 марта 2020 года в размере 46 981,74 руб., ответчиком не оплачены, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, размер таких же процентов за последующий период пользования суммой невозвращенного ответчиком кредита до даты, ближайшей к дате вынесения судом решения, то есть с 27 марта 2020 года по 16 ноября 2021 года, составляет при суммировании размера процентов за пользование кредита по графику платежей 189 461,89 руб., именно эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в качестве неоплаченных процентов.

За последующий период (с 17 ноября 2021 года по день фактической уплаты ответчиком суммы основного долга 587 625,14 руб., но не более, чем за период до 26 декабря 2023 года, как просил в иске Банк, ограничивая период начисления процентов за пользование именно этой датой – ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) в решении суда надлежит указать на необходимость производить начисление и взыскание с ответчика в пользу Банка процентов за пользование суммой основного долга 587 625,14 по ставке 19,80 % годовых.

Также в пределах заявленных исковых требований Банка (в порядке ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) такое взыскание надлежит ограничить суммой 43 158,97 руб., поскольку в иске Банк просил взыскать проценты за пользование кредитом до 26 декабря 2023 года в сумме 232 620,86 руб., из которых 189 461,89 руб. взысканы в твердой денежной сумме, соответственно, остаток от заявленных требований составляет 43 158,97 руб.

Изложенное не лишает Банк права в будущем просить о взыскании процентов за пользование суммой кредита в сумме, превышающей указанную, а также за период после 26 декабря 2023 года, если основной долг до этой даты не будет погашен заемщиком, такие требования в данном иске не заявлены.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к заявленным истцом штрафным санкциям суд не усматривает, учитывает длительность нарушения ответчиком обязательств по договору.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям (95%) в размере 11 311,51 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26 декабря 2018 года в размере 827 527,47 руб., из которых сумма основного долга – 587 625,14 руб., проценты за пользование кредитом – 46 981,74 руб., (убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 27 марта 2020 года по 16 ноября 2021 года - 189 461,89 руб., с 17 ноября 2021 года производить начисления и взыскание с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» процентов за пользование суммой основного долга 587 625,14 руб. по ставке 19,80 % годовых до дня фактической уплаты названной суммы, но не более чем за период до 26 декабря 2023 года и в общей сумме не более 43 158,97 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 458,70 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 311,51 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области.

Судья (подпись) М.А. Парамонова

Копия верна.

Судья