Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» к Карча Алевтине Емельяновне о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита (займа),

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» (далее – ООО «ИнБГ-Право») обратилось в суд с иском к Карча А.Е. о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита (займа) (далее – кредитные договоры).

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «МТС-Банк» и Карча А.Е. были заключены кредитные договоры от 21.12.2018 №*, от 23.12.2019 №*, в рамках которых ответчику выданы кредитные карты. Заемщик нарушил условия возврата кредитов и уплаты процентов. 09.08.2022 права требования по кредитным договорам по договору цессии № ИП-082022 были переданы ООО «ИнБГ-Право», который стал новым кредитором. О состоявшейся уступке прав должник уведомлен посредством почтового отправления. Согласно реестру уступаемых прав по договору цессии № ИП-082022 остаток непогашенной суммы основного долга по кредитному договору №* от 21.12.2018 г. составляет 21516,93 руб., начисленные и неуплаченные проценты – 5459,86 руб.; остаток непогашенной суммы основного долга по кредитному договору №* от 23.12.2019 составляет 16083,523 руб., остаток задолженности по начисленным и неуплаченным комиссиям – 16337 руб. С момента перехода прав ООО «ИнБГ-Право» начислялись проценты на сумму задолженности по кредитным договорам по 20.10.2023, в связи с чем сумма задолженности подлежащая взысканию с ответчика составляет 76732,44 руб., из которых: 37283,42 руб. – задолженность по кредитному договору №* (основной долг - 21516,93 руб., проценты за период с 20.10.2021 по 20.10.2023 – 15766,49 руб.); 39449,02 руб. – задолженность по кредитному договору №* основной долг – 16083,52 руб., проценты за период с 09.08.2022 по 20.10.2023 – 7028,50 руб., комиссии – 16 337 руб.). Просит взыскать с Карча А. Е. в пользу ООО «ИнБГ-Право» задолженность в общем размере 76732,44 руб., государственную пошлину в размере 2501,97 руб., проценты, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 21.10.2023 по дату полного погашения задолженности согласно условиям кредитных договоров.

Определением от 17.11.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее – ПАО «МТС Банк»).

Представитель истца ООО «ИнБГ-Право» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Карча А.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом по месту регистрации.

Представитель ответчика Иванов А.С. в судебном заседании 07.12.2023 против удовлетворения исковых требований возражал. Пояснил, что по кредитному договору от 21.12.2018 №* банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом 20000 руб. В течение месяца денежные средства были потрачены, но в полном объеме на счет в течение 30 дней не возвращены в связи с чем ответчик вышла на просрочку и попала под процентную ставку в размере 25,9% годовых. С 21.01.2019 ответчик стала должником, о чем банку было известно. 09.08.2022 право требования банка перешло к истцу. 16.12.2022 мировым судьей судебного участка № 48 судебного района г. Кургана по заявлению истца вынесен судебный приказ о взыскания с ответчика 59397,31 руб. и госпошлины в размере 990,96 руб. без указания периода взыскания. 07.03.2023 судебный приказ отменен. 20.10.2023 истец по почте направил в суд исковое заявление. Таким образом, с учетом прерывания срока исковой давности судебным приказом, срок исковой давности со дня выхода на просрочку, т.е. с 21.01.2019 до дня подачи иска в суд 20.10.2023 составил 3 года 6 месяцев 8 дней. По кредитному договору от 23.12.2019 №* банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом 20000 руб. В течение месяца денежные средства были потрачены, но в полном объеме на счет в течение 30 дней не возвращены в связи с чем ответчик вышла на просрочку и попала под процентную ставку в размере 25,9% годовых. С 23.01.2020 ответчик стала должником, о чем банку было известно. 09.08.2022 право требования банка перешло к истцу. Ни банк, ни истец в приказном порядке задолженность не взыскивали. Таким образом, срок исковой давности со дня выхода на просрочку, т.е. с 23.01.2020 до дня подачи иска в суд 20.10.2023 составил 3 года 8 месяцев 27 дней. На полагал, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по указанным кредитным договорам. Нотариальная надпись № 45/153-н/48-2021-1-2604 от 27.04.2021 отношения к рассматриваемому делу не имеет. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчик Иванов А.С. после объявления перерыва в судебное заседание 14.12.2023 не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменный отзыв (возражения) не представил.

Информация о рассмотрении дела размещена на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области в сети «Интернет» заблаговременно.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).

Частью 2 статьи 14 «Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и из материалов гражданского дела следует, что 21.12.2018 Карча А.Е. обратилась ПАО «МТС-Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): тариф карты - «72 МТС Деньги Weekend»; лимит кредитования 20 000 руб. (п. 1, 3); процентная ставка при выполнении условий льготного периода составляет 0% годовых, при невыполнении условий льготного периода кредитования – 25,9 % годовых (п. 4); погашение задолженности держатель карты должен производить ежемесячно, путем размещения на счете в течении платежного периода суммы минимального платежа (п. 6); за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрены штрафные санкции в виде штрафа в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12); договор заключен на неопределенный срок (п. 2).

Тарифом «72 МТС Деньги Weekend» установлено, что лимит кредита по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты для заемщиков составляет до 299999 руб. (п. 1.1.2); минимальная сумма внесения средств на счет составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 100 руб. (п. 1.5).

ПАО «МТС Банк» акцептировало оферту ответчика, путем открытия на имя Карча А.Е. банковского счета №*, выпуска банковской карты Master Card World и установления лимита 20000 руб. (увеличен до 25 000 руб.), что подтверждается информацией ФНС о банковских счетах физического лица, распиской о получении кредитной карты и выпиской по счету. Таким образом, между ПАО «МТС Банк» и Карча А.Е. был заключен договор потребительского кредита (займа) №* от 21.12.2018 (далее – кредитный договор).

23.12.2019 Карча А.Е. обратилась ПАО «МТС-Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): тариф карты - «МТС Деньги Zero», лимит кредитования – 20 000 руб. (п. 1); льготный период кредитования – 36 месяцев, процентная ставка при выполнении условий льготного периода составляет 0% годовых, после окончания льготного периода кредитования – 10% годовых (п. 4); погашение задолженности держатель карты должен производить ежемесячно, путем размещения на счете в течении платежного периода суммы минимального платежа (п. 6); за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрены штрафные санкции в виде штрафа в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12); договор заключен на неопределенный срок (п. 2).

Тарифом «МТС Деньги Zero» установлено, что кредитный лимит составляет до 150000 руб. (п. 3), процентная ставка по кредиту после окончания льготного периода – 10% годовых (п. 2.2), при неисполнении обязательств держателя банковской карты по договору – 36,5% годовых (п. 2.3); минимальный платеж – 5% от суммы задолженности, но не менее 500 руб. + комиссия за обслуживание (п. 5); плата за обслуживание карты – 30 руб. в день (п. 1.1). Также Тарифом предусмотрены комиссии за переводы денежных средств, SMS-информирование, организацию страхования.

ПАО «МТС Банк» акцептировало оферту ответчика, путем открытия на имя Карча А.Е. банковского счета №*, выпуска банковской карты Master Card Standart и установления лимита 20000 руб., что подтверждается информацией ФНС о банковских счетах физического лица, распиской о получении кредитной карты и выпиской по счету. Таким образом, между ПАО «МТС Банк» и Карча А.Е. был заключен договор потребительского кредита (займа) №* от 23.12.2019 (далее – кредитный договор).

Согласно Условиям получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС Банк» (приложение № 4 Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк») (далее – Условия), которые являются составной частью кредитных договоров, заключенных с Карча А.Е.:

- заявление об открытии банковского счета и предоставление банковской карты с условием кредитования счета – заявление клиента, заполненное по форме банка, содержащее предложения (оферту) клиента о заключении договора с указанием существенных условий такого договора и присоединении к Общим условиям и Условиям, а также содержащее Индивидуальные условия договора;

- лимит кредитования – установленная банком сумма, в рамках которой банк может предоставить держателю карты кредит. Лимит может быть изменен в порядке, установленном Условиями;

- минимальный платеж – сумма денежных средств, которую держатель карты размещает на счете в течение платежного периода с целью подтверждения своего права пользоваться картой в рамках договора;

Договор считается заключенным с момента акцепта банком представленного держателем карты заполненного и подписанного заявления (оферты). Акцептом оферты со стороны банка является открытие текущего счета для расчетов с использование карты. Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты Общих условий и условий договора (п. 1.2 Условий).

Порядок внесения изменений в договор, в том числе по инициативе банка, определен пунктом 1.7 Условий. В частности в случае несогласия держателя карты с новым размером лимита, держатель карты имеет право отказаться, уведомив об этом банк путем подачи соответствующего письменного заявления. В случае неполучения банком до даты вступления в силу нового размера лимита письменного заявления держателя карты, банк считает это выражением согласия держателя карты на изменение лимита.

Лимит устанавливается по соглашению сторон в Индивидуальных условиях и может быть изменен как по инициативе Банка, так и держателя карты, путем заключения соответствующего соглашения в порядке, установленном пунктом 1.7 настоящих Условий (п. 4.4 Условий).

В соответствии с пунктом 4.6 Условий срок полного погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком путем выставления заключительного счета-выписки.

В случае, если в сроки, установленные банком в заключительном счете-выписке, задолженность держателем карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанным в заключительном счете-выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед банком (п. 4.8 Условий).

За пользование Кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом, включая установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году (п. 4.11 Условий).

Минимальная сумма внесения средств на счет определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода.Держатель карты обязан ежемесячно погашать задолженность в сумме минимального платежа. Минимальный платеж уплачивается путем размещения денежных средств на счете в течение соответствующего платежного периода и включает в себя: минимальную сумму внесения средств на счет, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за предыдущий расчетный период в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно тарифам за соответствующий расчетный период, при не выполнении условий льготного периода кредитования; технический овердрафт – в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты – в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат, в соответствии с тарифами (п. 4.12, 4.13 Условий).

Пунктом 4.15 Условий установлено, что льготный период кредитования – это период кредитования, ограниченный началом расчетного периода (один календарный месяц) и окончанием следующего за ним платежного периода (период с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом). При этом сумма задолженности по договору рассчитывается с учетом всех видов задолженности, в том числе: сумма кредита; сумма процентов за пользование кредитом; технический овердрафт; сумма штрафных санкций и плат. В течение льготного периода кредитования проценты на сумму задолженности по кредиту, предоставленному банком в соответствующем расчетном периоде начисляются по процентной ставке, установленной в тарифах для льготного периода. В отношении задолженности по кредиту, возникшей в результате совершения операций по снятию со счета наличных денежных средств за счет лимита, льготная процентная ставка не применяется.

Ответчик была ознакомлена с Общими условиями комплексного обслуживания, а также со всеми документами, являющимися приложением к нему, в т.ч. Условиями получения и использования банковских карт, с условиями кредитования счета для клиента ПАО «МТС Банк» со всеми приложениями, о чем свидетельствует ее подпись в заявлениях об открытии банковского света и предоставлении банковской карты с условием кредитования.

Из представленных выписок по банковским счетам Карча А.Е., открытых в рамках заключенных кредитных договоров, следует, что с июля 2021 года ответчик не вносит ежемесячные платежи в погашение кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Факты заключения кредитных договоров, использования кредитных денежных средств, а также наличия задолженности ответчиком не оспаривались.

В силу пунктов 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

ООО «ИнГБ-Право» зарегистрировано в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, с 12.10.2018.

Между ПАО «МТС Банк» (цедент) и ООО «ИнБГ-Право» (цессионарий) 04.08.2022 заключен договор уступки прав требований (цессии) № ИП-082022, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС Банк», указанным в реестре передаваемых прав, а также договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер (п. 1.1).

Согласно пункту 1.2 договора цессии от 04.08.2022 № ИП-082022 права по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров и договоров залога/поручительства, переходят от цедента к цессионарию в объеме и на условиях, существующих на момент подписания настоящего договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, право требования возврата суммы основного долга (кредита), право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования уплаты комиссий, а также другие платежи в соответствии с законодательством Российской Федерации, связанные с уступаемыми требованиями права, за исключением права требования по уплате сумм неустоек, рассчитанных по состоянию на дату перехода прав, определенную в соответствии с пунктом 1.4 настоящего договора, не признанных в установленном законодательством Российской Федерации порядке должником или по решению суда.

Права переходят от цедента к цессионарию в дату, указанную по каждому кредитному договору в реестре, который стороны обязуются подписать в течение десяти рабочих дней с даты подписания настоящего договора, после чего цессионарий получает право требовать от заемщика исполнения всех обязательств в рамках уступленных прав (требований) по настоящему договору (п. 1.4 договора цессии от 04.08.2022 № ИП-082022).

Согласно выписке из реестра передаваемых прав к ООО «ИнГБ-Право» перешли права требования к Карча А.Е. по кредитным договорам:

- от 21.12.2018 №* в объеме 26976,79 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 21516,93 руб., задолженность по просроченным процентам – 5459,86 руб.;

- от 23.12.2019 №* в объеме 32420,52 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 16083,52 руб., задолженность по комиссиям – 16337,00 руб.

Дата перехода прав (требований) 09.08.2022.

Условие об уступке ПАО «МТС Банк» прав по заключенным с Карча А.Е. кредитным договорам третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, согласовано сторонами при заключении договоров (п. 13 заявления от 21.12.2018, п. 1.1 заявления от 23.12.2019).

07.10.2022 в адрес Карча А.Е. истцом посредством почтовой связи направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности по кредитным договорам.

Требование истца о погашении задолженности не исполнено, что ответчиком не оспаривалось.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Карча А.Е. по кредитному договору от 21.12.2018 №* по состоянию на 20.10.2023 составляет 37283,42 руб., в том числе: основной долг – 21516,93 руб., проценты по состоянию на 20.10.2023 – 15766,49 руб.

Ответчик размер задолженности и порядок расчета не оспаривал.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом задолженности по процентам по следующим основаниям.

Так, согласно Индивидуальным условиям кредитного договора от 21.12.2018 №* процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых, условия об увеличении процентной ставки до 36,5% годовых ни Индивидуальные условия, ни Тариф «72 МТС Деньги Weekend» не содержат.

Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользование кредитом с 23.09.2021 по 20.10.2023 рассчитаны исходя из процентной ставки 36,5% годовых, что не соответствует вышеуказанным условиям кредитного договора.

Судом произведен расчет процентов за пользование кредитом, согласно которому задолженность по процентом за пользование кредитом исходя из процентной ставки 25,9% годовых на 20.10.2023 составит 12383,18 руб. (825,17 руб. (сумма задолженности по процентам на 22.09.2021 согласно расчету истца по ставке 25,9% годовых) + 11558,01 руб. (с 23.09.2021 по 20.10.2023: 21516,93 руб. х 757 дней х 25,9% /365).

Таким образом, задолженность Карча А.Е. по кредитному договору от 21.12.2018 №* по состоянию на 20.10.2023 составит 33900,11 руб., в том числе: основной долг – 21516,93 руб., проценты по состоянию на 20.10.2023 – 12383,18 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Карча А.Е. по кредитному договору от 23.12.2019 №* составляет 39449,02 руб., в том числе: основной долг – 16083,52 руб., комиссии – 16337,00 руб., проценты за период с 09.08.2022 по 20.10.2023 – 7028,50 руб.

Ответчик размер задолженности и порядок расчета не оспаривал.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от 23.12.2019 №*, т.к. он произведен согласно условиям кредитного договора, является арифметически верным.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания задолженности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №* «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований (пункт 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Пунктом 4.6 Условий определено, что срок полного погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком путем выставления заключительного счета-выписки.

07.10.2022 в адрес Карча А.Е. были направлены претензионные требования о погашении задолженности по кредитному договору 21.12.2018 №* в размере 32420,50 руб., по кредитному договору от 23.12.2019 №* в размере 26976,79 руб. в течение трех рабочих дней со дня получения требования. Требования о погашении задолженности получены Карча А.Е. 22.10.2022.

Согласно положениям части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) должен быть разумным и не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Исходя из данных положений закона требование о погашение задолженности должно было быть исполнено не позднее 06.11.2022. Требованием о погашении задолженности более длительный срок не установлен.

Поскольку условиями кредитного договора срок полного погашения кредита определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, т.е. с 07.11.2022.

Из материалов гражданского дела № 2-7458/2022 мирового судьи судебного участка № 48 судебного района г. Кургана следует, что 07.12.2022 ООО «ИнБГ-Право» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Карча А.Е. задолженности по кредитным договорам от 21.12.2018 №*, от 23.12.2019 №* в общем размере 59397,31 руб.

16.12.2022 мировым судьей судебного участка № 48 судебного района г. Кургана выдан судебный приказ № 2-7458/22 о взыскании задолженности по договору займа от 21.12.2018 №* в размере 59397,31 руб.

Поскольку в судебном приказе указана общая сумма задолженности, суд исходит из того, что мировым судьей была взыскана задолженность и по кредитному договору от 21.12.2018 №*, и по кредитному договору от 23.12.2019 №*.

Судебный приказ от 16.12.2020 № 2-7458/22 отменен определением от 07.03.2023 по возражениям должника.

Таким образом, в период с 07.12.2022 по 07.03.2023 (3 месяца) течение срока исковой давности не происходило.

С исковым заявлением ООО «ИнБГ-Право» обратилось в Далматовский районный суд Курганской области 25.10.2023. На дату обращения в суд срок исковой давности по заявленным истцом требования не истек (07.11.2022 (начало течения срока исковой давности) + 3 года (общий срок исковой давности) + 3 месяца (период судебной защиты).

Также суд принимает во внимание, что с учетом условия кредитных договоров о необходимости внесения ответчиком на счет суммы минимального платежа, такие платежи по смыслу закона являются повременными. Просрочка такого платежа заемщиком свидетельствует о нарушении им условий договора и неисполнении обязательства, то есть о нарушении прав кредитора, о чем ему было известно в соответствующий месяц, когда такой обязательный платеж не был внесен. В таком случае, срок исковой давности подлежит применению по каждому повременному платежу отдельно.

Таким образом, срок исковой давности истек по платежам, подлежащим внесению ответчиком на счет в срок до 25.07.2020 (25.10.2023 – 3 года (общий срок исковой давности) – 3 месяца (период судебной защиты)). Согласно выпискам по счету внесение минимального платежа по обоим кредитным договорам прекращено ответчиком одновременно – с июля 2021 года, т.е. срок исковой давности, исходя их повременных платежей, по заявленным истцом исковым требованиям также не истек. Проценты за пользование кредитом начислены истцом также в пределах сроков исковой давности.

Доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять по истечению льготного периода по кредитному договору от 21.12.2018 №* – с 21.01.2019, по кредитному договору от 23.12.2019 №* – с 23.01.2020 противоречит условиям заключенных договоров. Истечение льготного периода кредитования влечет для заемщика обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом и не свидетельствует о нарушении им условий договора о сроках внесения ежемесячных платежей. По кредитному договору от 23.12.2019 №* льготный период кредитования установлен продолжительностью 36 месяцев.

Разрешая исковые требования истца о взыскании процентов, начисленных на сумму основного долга с 21.10.2023 по дату его полного погашения согласно условиям кредитных договоров, суд исходит из того, что кредитные договоры не расторгнуты. Взыскание основного долга и процентов за пользование кредитом в судебном порядке не прекращает денежного обязательства и не препятствует взысканию таких процентов до фактического исполнения судебного решения.

В выписке по счету кредитного договора 21.12.2018 №* имеется указание на взыскание по исполнительной надписи нотариуса № 48/153-н/48-2021-1-2604.

Из материалов дела следует, что на основании по исполнительной надписи нотариуса № 48/153-н/48-2021-1-2604 от 27.04.2021 с Карча А.Е. в пользу ПАО «Росбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №* от 19.05.2017. Судебным приставом-исполнителем Курганского ГО СП № 1 УФССП России по Курганской области на основании указанной надписи нотариуса в отношении Карча А.Е. было возбуждено исполнительное производство № 47968/21/45031-ИП, которое окончено 21.09.2022 фактическим исполнением. Соответственно, к взысканию задолженности по кредитным договорам согласно заявленным исковым требованиям исполнительная надпись нотариуса № 48/153-н/48-2021-1-2604 не относится.

Таким образом, на основании исследованных по правилам статьи 67 Гражданского кодекса Российской Федерации доказательств, судом установлено, что между ПАО «МТС Банк» и Карча А.Е. заключены кредитные договоры 21.12.2018 №*, от 23.12.2019 №*. Обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, в результате чего образовалась задолженность. Уступка истцу прав требования по кредитным договорам закону не противоречит. Доказательств отсутствия либо иного размера задолженности ответчиком не представлено. Доводы представителя ответчика о пропуске истом срока исковой давности отклоняются судом как не состоятельные.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. С Карча А.Е. в пользу ООО «ИнБГ-Право» подлежит взысканию: задолженность по кредитному договору от 21.12.2018 №* в размере 33900,11 руб., в том числе: основной долг – 21516,93 руб., проценты по состоянию на 20.10.2023 – 12383,18 руб., проценты, начисляемые на сумму основного долга 21516,93 руб. по ставке 25,9% годовых с 21.10.2023 до фактического исполнения обязательства; задолженность кредитному договору от 23.12.2019 №* в размере 39449,02 руб., в том числе: основной долг – 16083,52 руб., комиссии – 16337,00 руб., проценты за период с 09.08.2022 по 20.10.2023 – 7028,50 руб., проценты, начисляемые на сумму основного долга 16083,52 руб. по ставке 10% годовых с 21.10.2023 до фактического исполнения обязательства. В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Карча А.Е. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2400,47 руб. (от суммы 73349,13).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» к Карча Алевтине Емельяновне о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита (займа) удовлетворить частично.

Взыскать с Карча Алевтины Емельяновны (ИНН №*) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» (ИНН 5503096629) задолженность по договору потребительского кредита (займа) от 21.12.2018 №* в размере 33900 руб. 11 коп., в том числе: основной долг – 21516 руб. 93 коп., проценты по состоянию на 20.10.2023 – 12383 руб. 18 коп.

Взыскать с Карча Алевтины Емельяновны (ИНН №*) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» (ИНН 5503096629) проценты по договору потребительского кредита (займа) от 21.12.2018 №*, начисляемые на сумму основного долга 21516 руб. 93 коп. по ставке 25,9% годовых с 21.10.2023 до фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Карча Алевтины Емельяновны (ИНН №*) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» (ИНН 5503096629) задолженность по договору потребительского кредита (займа) от 23.12.2019 №* в размере 39449 руб. 02 коп., в том числе: основной долг – 16083 руб. 52 коп., комиссии – 16337 руб. 00 коп., проценты за период с 09.08.2022 по 20.10.2023 – 7028 руб. 50 коп.

Взыскать с Карча Алевтины Емельяновны (ИНН №*) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» (ИНН 5503096629) проценты по договору потребительского кредита (займа) от 23.12.2019 №*, начисляемые на сумму основного долга 16083 руб. 52 коп. по ставке 10% годовых с 21.10.2023 до фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Карча Алевтины Емельяновны (ИНН №*) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ИнБГ-Право» (ИНН 5503096629) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2400 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.В. Пшеничникова

Мотивированное решение составлено 14.12.2023.