Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильяшенко Екатерины Сергеевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о возложении обязанности предоставить копии договора, выписки, о взыскании компенсации морального вреда, расходов,

установил:

Ильяшенко Е.С. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование своих требований указала, что между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен договор № Истец утратила копию указанного договора, поэтому неоднократно лично обращалась к ответчику с просьбой предоставить копии, подробную выписку из лицевого счета по договору, справку о наличии или об отсутствии задолженности. Однако ответчик отказался предоставить указанные документы. 21.08.2019 в адрес ответчика направлено заявление на выдачу документов по договору. Заявление получено ответчиков 28.08.2019, поступил отрицательный ответ. 08.10.2019 в адрес ответчика направлена претензия о непредоставлении указанных выше документов по договору. Ответ на претензию не получен до настоящего времени. Просит обязать ответчика предоставить копии договора, выписки, взыскать компенсацию морального вреда, расходы на оплату услуг представителя.

Истец, ответчик, извещенные о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились. Согласно представленному заявлению, истец просил провести судебное заседание без его участия, представитель ответчика направил возражения относительно заявленных исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, пояснив, что в ответ на заявление и претензию ответчик направил выписку по кредитному договору, однако не предоставил копию кредитного договора. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 статьи 10 Закона в редакции, действовавшей до 1 июля 2014 года, предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В судебном заседании установлено и следует из представленных сторонами документов, что между истцом Ильяшенко Е.С. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу был открыт счет № и предоставлен кредит в сумме 51 600 рублей, со ставкой 17,2%, с суммой ежемесячного взноса 3275 рублей, до 06.12.2020.

Кроме того, между истцом Ильяшенко Е.С. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу был открыт счет № и предоставлен кредит в сумме 147 199 рублей, со ставкой 28,5%, с суммой ежемесячного взноса 4631 рублей, до 19.04.2023.

21.08.2019 истец направил ответчику заявление истца о выдаче копии вышеуказанных Кредитных договоров, выписок из лицевого счета, справок о наличии или отсутствии задолженности.

На обращения истца о предоставлении копии договоров, выписок, справок, 30.09.2019 Банком был дан ответ и направлены в адрес истца справки о состоянии ссудной задолженности.

Банк предоставил информацию, что помимо справок о состоянии ссудной задолженности истцу были направлены выписки из лицевого счета по двум договорам.

В ответ на предоставление копии кредитного договора, истцу было сообщено ответчиком, что за предоставление копии кредитного договора, согласно п. 6 Тарифов банка, он должен уплатить 3600 руб.

03.10.2019 истец направил ответчику претензию о предоставлении запрашиваемых документов с запросом аналогичных договоров, справок, выписок из лицевого счета.

На обращения истца о предоставлении копии договоров, выписок, справок, 05.11.2019 Банком был дан ответ и направлена в адрес истца справки о состоянии ссудной задолженности.

Исходя из содержания требований, истец запрашивал у банка не информацию, предусмотренную положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовал предоставления копий документов, часть из которых у него имелась, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

Информация, предусмотренная названной нормой Закона, до заемщика банком доведена при заключении кредитного договора, который в обязательном порядке составляется в 2-х экземплярах, один для заемщика, а другой для банка.

Согласно пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Частью 1 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с частью 4 данной статьи справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Согласно ст. 2 Закона № 152-ФЗ «О персональных данных», целью данного Закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона № 152-ФЗ персональными данными является любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация; оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели и содержание обработки персональных данных (п. 2 ст. 3 Закона № 152-ФЗ); обработка персональных данных - это действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных (ст. 3 Закона № 152-ФЗ).

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи и части 1 статьи 26 Федерального закона от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем, предоставление документов в ответ на письменные обращения, направленные по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Соответственно, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Одновременно, суд полагает необходимым отметить, что в случае обращения истца путем направления почтовой корреспонденции, у банка не имеется оснований для предоставления информации заемщику о его операциях по счету и выдачи документов по письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну.

Таким образом, суд исходит из того, что затребованные документы, могли быть выданы банком при личном обращении Ильяшенко Е.С. либо с использованием иных способов обращения, указанных банком в своем ответе, позволяющих идентифицировать ее личность.

Довод истца о том, что Банк уклонялся от выдачи копии кредитного договора, не может быть принят во внимание, поскольку Банк в ответ на обращение истца направленное по почте, указал, что поскольку запрашиваемая услуга платная, предоставил реквизиты для оплаты данной услуги, а также информацию о кредите и сумме задолженности по кредиту.

Ни действующим законодательством о защите прав потребителей, ни действующим гражданским законодательством в сфере регулирования кредитных отношений с участием физических лиц, не предусмотрена обязанность кредитора по повторной выдаче заемщику копии кредитного договора бесплатно. Предоставление копии кредитного договора является услугой банка, поэтому взимание платы за повторную выдачу копии кредитного договора Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданскому кодексу Российской Федерации не противоречит.

Учитывая вышеперечисленные нормы закона, в данной ситуации истец истребовал не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что данная статья Закона о защите прав потребителей не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

На основании ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1. размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2. даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3. иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1. размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2. даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3. доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще не могут быть предоставлены (например, находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.).

Из материалов дела следует, что ответчик направил истцу информацию по двум кредитам, в предоставленной справке перечислены все необходимые условия кредитного договора: дата, номер, процентная ставка, сумма кредита, сумма задолженности.

В связи с тем, что истцом не представлено доказательств того, что истец лично обращался в отделение банка за предоставлением кредитного договора и выписок по кредитному договору, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений действующего законодательства и условий кредитного договора,

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание приведенные выше положения норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ильяшенко Е.С. к ПАО КБ «Восточный» о предоставлении информации по кредитному договору.

Доводы истца о причинении Банком морального вреда судом также отклоняются, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, как неподтвержденные доказательствами и в связи с недоказанностью нарушений ответчиком прав истца, как потребителя.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных исковых требований, также не имеется оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ильяшенко Екатерины Сергеевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о возложении обязанности предоставить копии договора, выписки, о взыскании компенсации морального вреда, расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11.02.2020.

Судья Л.П. Мальцева

Копия верна

Судья:_____________________

(Л.П. Мальцева)

Секретарь судебного заседания

___________________________

(Алекберова К.А.)

«____»_____________2020 г.

Подлинник решения подшит в дело № 2-665/2020 и хранится в Центральном районном суде г. Хабаровска