Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о возврате процентов при досрочном погашении кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в Райчихинский городской суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о возврате процентов при досрочном погашении кредита, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 520 000 рублей, сроком на 84 месяца с процентной ставкой 21,90% годовых. Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть кредит использовался в течение 62 месяцев. По условиям указанного договора кредит возвращался путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, рассчитанных исходя из всего периода действия договора, то есть за 84 месяца. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, истец сначала производил гашение процентов и только потом – тело кредита. Истец погасил кредит за 5 лет и 2 месяца. В качестве процентов истец произвел оплату ответчику 452 819 рублей. По мнению истца, за пользование кредитом 62 месяца сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока. В этом случае сумма процентов должна составить 353 651 рубль. Таким образом, истец произвел переплату ответчику 99 168 рублей, которая подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о возврате процентов. Претензионный порядок истцом соблюден. Однако ответчик до настоящего времени на указанную претензию не ответил.

На основании изложенного, в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 809, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму переплаченных процентов в размере 99 168 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец, представитель ответчика, уведомленные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Истец обеспечил явку своего представителя,представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие. В силу ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении настоящего иска при указанной явке лиц.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила суду, что истец исполнил обязательства по кредиту, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) за 62 месяца. График платежей составлен на 84 месяца. Считает, что сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока. С доводами ответчика, выраженные в отзыве, не согласилась, считает, что данные доводы могут иметь место в случае, если бы были дифференцированные платежи. Дополнительно просила взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

В письменном отзыве ответчик выразил несогласие с заявленными требованиями, просил в их удовлетворении отказать. В обоснование своей позиции указал, что при аннуитетном способе ежемесячные платежи разбиты на одинаковые части, в связи с чем сумма основного долга уменьшается меньшими темпами, чем при дифференцированном способе, и, соответственно, сумма процентов в начале периода погашения существенно больше. При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования. Аннуитетный платеж, хоть и влечет для клиента большую переплату по процентам, является гораздо более удобным для заемщиков за счет того, что сумма для уплаты одинакова. При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше. Указанные факты доведены в полной мере до заемщика в подписанном им графике гашения кредита, при доведении до него полной стоимости кредита, а также в пункте договора, где указана максимальная сумма возврата по кредиту. Заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов. Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей. Согласно представленному в дело графику платежей, каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направленную в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами. Сведения, содержащиеся в данном документе, истцом не оспариваются. Согласование графика платежей подтверждено подписью истца. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов. Первое погашение кредита Заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия договора. В исковом заявлении указан расчет процентов не от остатка ссудной задолженности, а от суммы выплаченного основного долга, что противоречит кредитному договору. Ответчик также считает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Истец не обращался в банк во внесудебном порядке, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с банка штрафа. Ввиду отсутствия полномочий представителя выступать от имени потребителя и получать необходимые документы и сведения, направленная в банк претензия была оставлена без ответа, как подписанная неуполномоченным лицом.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 520 000 рублей, сроком на 84 месяца с процентной ставкой 21,90% годовых.

Из п. 2.2.1 кредитного соглашения следует, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в Параметрах кредита настоящего документа.

В перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита, входят: платеж по погашению основной суммы долга в размере 520 000 рублей и платеж по уплате процентов в размере 500 448,04 рублей (п. 2.2.3.2 кредитного соглашения).

Пунктом 2.2.5 соглашения максимальная сумма кредита по договору, подлежащая уплате Заемщиком при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные договором, составляет 1 056 848,04 рублей.

В силу п. 3.3.3 Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него по графику, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.3.2 кредитного соглашения Заемщик имеет право досрочно частично либо полностью исполнить обязательства по договору, предварительно письменно уведомив Банк.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь период кредитования составляет 1 020 448, 04 рубля, из которой 500 448,04 рубля – платежи по процентам, 520 000 рублей – по основному долгу, ежемесячный платеж – 12 148,21 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором стороны изменили дату ежемесячного платежа на 09 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ставку по кредиту с 21,90 % годовых на 15 %, с ДД.ММ.ГГГГ изменен размер ежемесячного платежа, который с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 13 560 рублей, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 655 рублей, сумма последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ – 13 611,22 рублей.

Судом установлено и не опровергается ответчиком, что истец ФИО1 произвел гашение кредита досрочно ДД.ММ.ГГГГ - за 62 месяца, при этом за указанный период им выплачено банку 452 819 рублей процентов за пользование кредитом.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 277 626,64 рублей.

Справкой «Азиатско-Тихоокеанский банк» ПАО № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ

Полагая, что за 62 месяца пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 353 651 рубль, ФИО1 обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов 99 168 рублей.

Рассматривая заявленный иск, проверив обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату.

Исполнение заемщиком своих обязанностей в период действия кредитного договора должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 148,21 рубль, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа без соглашения сторон договором не предусмотрен.

Как следует из графика платежей, ежемесячные платежи разбиты на одинаковые части, при этом каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направленную в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ с истцом заключено дополнительное соглашение, которым размер аннуитентных платежей изменен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 13 560 рублей, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 655 рублей, сумма последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ – 13 611,22 рублей.

С данными графиками платежей истец согласился, заключив на указанных условиях кредитное соглашение.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование ФИО1 предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Как следует из представленного истцом расчета, при определении размера подлежащих уплате процентов ФИО1 исходил только из фактического срока пользования истцом кредитом - 62 месяца, общей суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору, при этом не учитывая, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять 14077 руб. в месяц.

Представленный истцом расчет никак не связан с фактическим пользованием ФИО1 кредитными денежными средствами, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи с чем вывод истца о переплате истцом процентов по кредиту на сумму 99 168 рублей является ошибочным.

Представленный ответчиком расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, при оформлении которого истцом не оспаривался, о чем свидетельствует его подпись в графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) и ФИО1

Кроме того, истец согласился с условием кредитного соглашения, отраженного в п. 2.2.1, в соответствии с которым за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в Параметрах кредита кредитного соглашения.

Довод истца о том, что кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением, а не в результате его расторжения, не имеет правового значения для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании суммы переплаченных процентов в размере 99 168 рублей, требование о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в сумме 15 000 рублей, по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о взыскании суммы переплаченных процентов в размере 99168 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, судебных расходов по оплате услуг представителя 15 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Ю.М. Кузнецова