Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АИЖК» к ПОИ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец АО «АИЖК» обратился в суд с иском к ответчику ПОИ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 610 647,60 руб., обращении взыскания на предмет залога, а именно однокомнатную квартиру, общей площадью 40,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ПОИ заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 931 107 руб., срок пользования кредитом – 180 месяцев, размер процентной ставки за пользование кредитом – 12 процентов годовых, целевое использование – приобретение недвижимого имущества – двухкомнатной квартиры, общей площадью 40,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>; обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – залог предмета ипотеки. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по УР первоначальному залогодержателю. Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «АИЖК». Права истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущим владельцем. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 610647,60руб., в том числе: 506 990,10 руб. – задолженность по кредиту, 79858,58 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 23 799,22 руб. – пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов.

В судебном заседании представитель истца ГНА, действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Суду пояснила, что платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору от ответчика не поступали.

Ответчик ПОИ в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщила, об отложении слушания дела не просила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) (кредитор) и ПОИ заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора, в том числе: сумма кредита – 931107 руб., срок пользования кредитом – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 180-ого календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, процентная ставка по кредиту – 12,0 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно) если договором не предусмотрено иное, размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 6267 руб., размер разового планового платежа (РПП) на дату заключения договора составляет 412 901,39 руб.

Пунктом 3.2.1 договора определено, что Часть-1 кредита в размере 540000,43 руб. подлежит возврату не позднее последнего числа 180-ого календарного месяца с даты фактического предоставления кредита. Заемщик погашает часть-1 кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование частью-1 кредита, путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, установленные в графике платежей, с учетом положений п. 3.1.8 и 3.1.11 Договора, способом, установленным в п. 3.1.5 договора (п. 3.2.2 договора).

Пунктом 3.3.1 Договора определено, что часть-2 кредита в размере 391106,57 руб. подлежит возврату в срок не позднее 180 календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита. Заемщик погашает часть-2 кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование частью-2 кредита, путем осуществления РПП за счет перечисления средств материнского (семейного) капитала и/или за счет собственных средств (п. 3.3.3 договора).

Согласно п. 1.2 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ПОИ жилого помещения, находящегося по адресу: УР, <адрес>, состоящего из двух комнат, общей площадью 40,8 кв.м., расположенного на 2 этаже пятиэтажного дома, стоимостью 1 800000 руб., условный №.

Пунктом 2.1 Договора определено, что кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на банковский счет № в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), открытый на имя ПОИ не позднее трех рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору документов, подтверждающих государственную регистрацию перехода права собственности на недвижимое имущество и ипотеки в силу закона, а так же договоров страхования.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.3.1 договора).

Пунктами 5.2, 5.3 договора установлено, что при нарушении сроков возврата части-1 кредита и уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату части-1 кредита и уплате процентов за пользование частью-1 кредита, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Пунктами 5.4, 5.5 договора установлено, что при нарушении сроков возврата части-2 кредита и уплаты начисленных, за пользование частью-2 процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату части-2 кредита и уплате процентов за пользование частью-2 кредита, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В судебном заседании установлено, что АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике залогодержателю АКБ «Ижкомбанк» (ОАО). Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

ДД.ММ.ГГГГ права АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) по закладной переданы ОАО «АИЖК» на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия договора ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде договор не расторгнут, недействительным в судебном порядке не признан.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.2 ст.48 Закона об ипотеке, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, размер задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при разрешении спора, требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 610 647,60 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ПОИ жилого помещения, находящегося по адресу: УР, <адрес>, состоящего из двух комнат, общей площадью 40,8 кв.м., расположенного на 2 этаже пятиэтажного дома, стоимостью 1 800000 руб., условный №.

В судебном заседании установлено, что собственником жилого помещения, расположенного по адресу: УР, <адрес>, является: ПОИ

В соответствии с п. 1 ст. 64.1, п. 1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») квартира, находящаяся по адресу: УР, <адрес>, считается находящейся в залоге.

В соответствии со ст. ст. 334, 348, 349 ГК РФ в силу залога Кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения Должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку денежное обязательство ответчика обеспечено залогом в силу закона, обязательство должником не исполняется надлежащим образом, учитывая соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, значительность нарушения обеспеченного залогом обязательства, длительность и систематичность нарушения ответчиком сроков внесения платежей, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» судом не установлено.

В соответствии с пп. 3,4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закон.

Согласно заключения эксперта №№, выполненного ООО «Оценка.Консалтинг.Аудит», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1652 032 руб.

На основании изложенного, суд определяет начальную продажную цену равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в экспертном заключении, выполненном ООО «Оценка.Консалтинг.Аудит», а именно, 1321625,60 руб. (1652032*80%).

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требования об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиком банку не возвращена. В связи с чем, учитывая размер задолженности ответчика, суд полагает существенным нарушение условий договора ответчиком и возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в пользу истца, уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 15306,48 руб., а так же расходы по оплате судебной экспертизы в размере 2500 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Исковые требования АО «АИЖК» к ПОИ о расторжении договора займа, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ПОИ.

Взыскать с ПОИ в пользу АО «АИЖК» задолженность по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 610 647,60 руб., в том числе: 506990,10 руб. – основной долг, 79858,58 руб. – проценты за пользование займом, 23799,22 руб. – пени; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 15306,48 руб., в счет возмещения расходов по оплате судебной экспертизы 2500 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ПОИ, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 1321625,60 руб., для удовлетворения денежных требований АО «АИЖК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца через районный суд.

Судья Рябов Д.Н.