ГРАЖДАНСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ЗАКОНЫ КОММЕНТАРИИ СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Гражданский кодекс часть 1
Гражданский кодекс часть 2

Решение № 2-670/22 от 06.05.2022 Железнодорожного районного суда г. Самары (Самарская область)

УИД: 63RS0044-01-2022-000091-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2022 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи Пименовой Е.В.,

при секретаре Вальберг В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-670/22 по иску ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с указанным иском, в обоснование доводов указав, что ДД.ММ.ГГГГ сотрудники банка АО «Тинькофф банк» навязали ей кредитную карту на сумму 30 000 руб. Через год ей предложили закрыть карту. Так как в нет офисов банка, то карту можно закрыть по телефону. При закрытии карты получилось так, что истец взяла у банка сумму в размере 28 000 руб. и на данный момент у нее банк требует ежемесячный платеж в размере 3400 руб. Истец утверждает, что никаких денежных средств она не брала, карту не активировала и ей не пользовалась, а сотрудники банка ввели ее заблуждением и навязали ей кредит.

Истец обращалась в ОП УМВД России по с заявлением о возбуждении уголовного дела, но получила отказ.

ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило уведомление о начале процедуры определения дальнейших мер взыскания по договору . До настоящего времени истцу поступают смс-уведомления с угрозами заблокировать ее счета, передать ее кредит третьим лицам, арестовать имущество истца.

Истец направляла претензию в порядке досудебного урегулирования спора в АО «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ банком направлен ответ, в котором отказано в удовлетворении требований истца.

Истец указывает, что договор в письменном виде не заключала, с условиями договора не согласна, что по ее мнению свидетельствует об отсутствии соглашения между сторонами по существенным условиям договора.

На основании изложенного истец просит суд признать договор потребительского кредита на сумму 28 000 руб. незаключенным, взыскать с ответчика денежные средства в размере 28 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы на юридические услуги в размере 65 000 руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, пояснив, что к ней приходил сотрудник АО «Тинкофф Банка» оформить кредитную карту, на что она согласилась и подписала соответствующий договор, но кредитной картой не пользовалась, третьим лицам не передавала. Ей поступил звонок, человек представился сотрудником банка предложил закрыть карту, сказал, что ей придет смс с кодом, который она продиктовала данному лицу и с карты были списаны денежные средства.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, причину не явки суду не сообщил.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, обозрев материалы проверки КУСП от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты состоящий из Заявления-Анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, содержащих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифного плана. К договору кредитной карты заявителю выдана кредитная карта без открытия Отдельного банковского счета.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 10:19 и 10:22 часов с использованием кредитной карты были совершены операции по переводу денежных средств в размере 9756,8 руб. дважды на карту другого банка в сторонней кредитной организации.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:26 часов с использованием кредитной карты была совершена операция по переводу денежных средств в размере 6 978, 50 руб. на карту другого банка в сторонней кредитной организации.

Указанные операции подтверждаются выпиской АО «Тинькофф Банк».

Истец обратился в АО «Тинькофф Банк» с претензией, содержащей требование о возврате списанных без ее распоряжения денежных средств.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» сообщил, что при оплате были указаны реквизиты карты и код подтверждения, которые банк отправил в смс или пуш. Доступ к карте должен быть только у истца, поэтому такие операции считаются совершенными с согласия истца. Сотрудники банка ФИО2 не звонили. Предложено срочно заблокировать карту.

ДД.ММ.ГГГГ по факту списания спорных сумм истец обратился с заявлением в отдел полиции .

ДД.ММ.ГГГГ О/у ОУР ОП У МВД России по ФИО4, по материалам проверки по заявлению ФИО1 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ, Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

На основании ч. 2 ст. 864 ГК РФ, при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу п. 19 ст. 3 вышеназванного Закона, электронным средством платежа признается средство и (или) способ, позволяющие клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Согласно ст. 9 Федерального закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (часть 1).

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Согласно п. 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

На основании п. 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения -П.

В силу пункта 1.24 Положения -П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ-Ф3 «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч. 1 ст. 9 Закона № 63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

- простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

- ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код (в том числе CMC (Push) код) совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом, согласно ч. 5.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, ссылка на которые содержится в части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2525 и включают в себя:

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных),

- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных,

- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч. 5.2 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

- предоставить клиенту информацию о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу ч. 5.3 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения, указанного в п. 2 ч. 5.2 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в п. 2 ч. 5.2 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных ч. 5.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

В соответствии с ч. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу ч. 10 ст. 7 Закона № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ст. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 ст. 7 Закона № 161-ФЗ.

На основании ч. 15 ст. 7 Закона № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или 11 ст. 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако, такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

Из указанных норм следует, что если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Согласно разделу 1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» (находящихся в на официальном сайте банка), «дистанционным обслуживанием признается формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между клиентом и банком договорам через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в интернет и/или интернет-банк и/или мобильный банк и/или мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/ чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления».

В силу п. 4.1.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк», к каналам дистанционного обслуживания относятся: Интернет-Банк, Мобильный Банк, Мобильные приложения Банка и иные каналы обслуживания в сети Интернет, в том числе приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров Банка в сети Интернет, и сервисы передачи Сообщений.

Пунктом 4.12.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» предусмотрено право клиента воспользоваться услугами Банка через Интернет-Банк, Мобильный Банк,

Мобильные приложения Банка и другие каналы обслуживания в сети Интернет для получения информации и совершения операций.

В соответствии с п. 4.12.3 Условий, «Клиент соглашается, что использование Аутентификационных данных, в том числе сгенерированных Банком уникальных кодов, направляемых Клиенту на Абонентский номер и/или Абонентское устройство, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и аналогом собственноручной подписи Клиента».

Согласно п. 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты/Токена».

В соответствии с п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», операции, произведенные, в том числе, с использованием реквизитов Кредитной карты, признаются совершенными Клиентом (Держателем) с его согласия.

В силу п. 7.4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», обязанностью АО «Тинькофф Банк» является информирование Клиента о совершении каждой операции по Договору кредитной карты путем направления соответствующего уведомления в рамках Дистанционного обслуживания.

При этом, пунктом 4.14.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что по желанию Клиента ему подключается Оповещение об операциях — сервис Банка, позволяющий Клиенту получать в режиме реального времени на Абонентский номер и/или Абонентское устройство сообщения о совершенных операциях с использованием Карты/Счета или ее реквизитов за исключением списания Комиссий и Плат.

Факт заключения кредитного договора истец не оспаривала в судебном заседании, также пояснив, что ей на телефон от банка приходили смс-уведомления, содержащие коды для списания спорных денежных сумм, которые она продиктовала лицу, звонившему ей.

Таким образом, операции были подтверждены указанием полных реквизитов кредитной карты, а также вводом кода подтверждения CVV2, направленного АО «Тинькофф Банк» на абонентский номер заявителя, что подтверждается информацией по расходным операциям по кредитной карте, предоставленной АО «Тинькофф Банк», что не позволяет отнести данный вид операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

При этом, в соответствии с требованиями пункта 7.4.1 Общих условий, АО «Тинькофф Банк» выполнило свою обязанность по информированию истца о совершенных операциях, отразив информацию о них в личном кабинете. Факт того, что информация об операциях была отражена в смс-уведомлениях, со стороны истца не оспаривался.

Таким образом, суд исходит из того, что АО «Тинькофф Банк» удостоверилось при проведении операции в праве распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями ч. 4 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, ч. 2 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона № 63-ФЗ, а также выполнило обязанность по информированию истца о совершенных операциях в соответствии с требованиями пункта 7.4.1 Общих условий.

При этом, оснований полагать, что операция совершается не самим клиентом, а иным лицом с нарушением порядка использования электронного средства платежа, у банка не имелось, поскольку используемые клиентом данные вводились корректно, каких-либо заявлений о компрометации логина /пароля/ средства подтверждения, утрате мобильного устройства в банк не поступало.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

При таких обстоятельствах, проанализировав вышеуказанные положения закона применительно к спорным правоотношениям, а также оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» требований о признании незаключенным кредитного договора и возврате незаконно списанных денежных средств, в связи с чем, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.06.2022 г.

Судья: . Е.В. Пименова

.

.

.