Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителя» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

с участием представителя истца ФИО5. (на основании ордера),

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действуя в интересах ФИО1, обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее ПАО ВТБ 24) о защите прав потребителя, в обоснование своих требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 868 421 руб. При выдаче кредита ФИО1 была подписана типовая форма заявления на включение в числе участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ и с истца удержана комиссию за страхование в размере 109 421 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в публичное акционерное общество «ВТБ 24» с заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств. Истец, полагая, что отказ ответчика является незаконным, нарушает права потребителя, просил взыскать с ответчика в пользу ФИО1 плату за услугу банка по обеспечению страхования в размере 109 421 руб., компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. Суд рассмотрел дело в соответствии со ст. 48 ГПК РФ в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО6., действующий на основании ордера, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дополнительно суду пояснив, что согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования, ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства с его счета в размере 109 421 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования с указанием даты перевода ДД.ММ.ГГГГ, тогда как Банк произвел списание денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, что, по мнению стороны истца, является нарушением прав потребителя.

Представитель МОО «Комитет по защите прав потребителей», представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лица (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в особое время, если к моменту возможность наступления стразового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. ( п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 868 421 руб., сроком на № мес. под № % годовых. В тот же день ФИО1 обратился к Банку с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), которым просил включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование», присоединился к программе страхования в качестве застрахованного лица.

В разделе «страховая сумма» данного заявления указано, что плата за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ВТБ 24 (ПАО) за весь срок страхования составляет 109 421 руб., из которых вознаграждение Банка – 21 884 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 87 536 руб. 80 коп.

Согласно выписке по лицевому счету истца ДД.ММ.ГГГГ со счета истца Банком была удержана страховая премия в размере 109 421 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил письменное заявление о возврате списанной суммы в размере 109 421 руб. в связи с отказом от участия в страховой программе.

В своем ответе на претензию истца ПАО ВТБ 24 отказал в удовлетворении требования ФИО1 со ссылкой на то, что страхователем по договору страхования является банк, Указание ЦБ России в данном случае применению не подлежит.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ.

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России.

Поскольку судом установлено, что истец отказался от страхования в пределах срока, установленного п.1 Указания Банка России, то есть в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, тогда как Банк не выполнил требование потребителя, то суд полагает, что с ответчика ПАО «ВТБ 24» в пользу истца подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 109 421 руб. в полном объеме.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Признав установленным факт нарушения действиями банка прав ФИО1 как потребителя, с учетом норм, предусмотренных ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, всех обстоятельств дела, характера допущенного нарушения, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (из ассоциации, союзам) или органам, принимая во внимание факт обращения ФИО1 к банку с требованием о досудебном разрешении спора, неудовлетворения банком в добровольном порядке его требований, суд определяет подлежащим взысканию с банка штраф в размере 55 210 руб. 50 коп. (109 421 руб. + 1 000 руб.), а именно: по 27 605 руб. 25 коп. в пользу ФИО1 и в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей»

По правилам главы 7 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 688 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользу ФИО1 плату за услуги банка по обеспечению страхования в размере 109 421 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 27 605 рублей 25 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителя» штраф в размере 27 605 рублей 25 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 688 рублей 42 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Т.В. Канзычакова