Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 18 апреля 2014 года гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. По условиям договора платежи в счет погашения кредита вносятся ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей (п. 4.2.1 договора).

В соответствии с п.4.3 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится в следующем порядке: Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа на свой счет № не позднее даты платежа, определенный графиком возврата кредита и уплаты процентов. Списание осуществляется Банком в безакцептном порядке в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств.

Согласно п. 4.6 договора при наличии просроченной задолженности Заемщика по настоящему договору (сумма кредита, проценты за пользование кредитом, иные суммы) Банк вправе списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов Заемщика, открытых в Банке, в том числе со счетов, открываемых Заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке на основании расчетных документов банка, предусмотренных действующим законодательством.

Таким образом, данное условие кредитного договора предусматривает списание денежных средств с других счетов Заемщика в случае наличия просроченной задолженности только по данному кредитному договору, но ни в коем случае не предусматривает право банка списывать с данного счета задолженность по другим обязательствам Заемщика в данном банке.

Заемщик добросовестно исполнял обязанность по внесению ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей, в сроки, предусмотренные кредитным договором и в соответствии с графиком платежей, ни разу не допуская просрочек по внесению платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей внес денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения очередного платежа и процентов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ со счета Заемщика без его согласия и уведомления в безакцептном порядке была списана сумма в размере <данные изъяты> рублей. При этом в комментарии к данному платежу указано: списание средств на условиях заранее данного акцепта в счет погашения просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (договор банковского вклада).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией к ответчику, в которой просил объяснить причину незаконного списания денежных средств со счета, открытого в соответствии с кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ банком был дан ответ, что между банком и истцом был заключен договор банковского вклада №, на основании которого был открыт карточный счет № и выдана дебетовая карта №. По указанной карте образовалась техническая задолженность в размере <данные изъяты> EUR. Перерасход был вынесен на просрочку. При этом банк указал, что при наличии просроченной задолженности в соответствии с условиями договора банк списывает на погашение денежные средства с любых счетов клиента, открытых в Банке. Однако договором банковского вклада № такое условие не предусмотрено.

Однако, истец указывает, что данное условие было прописано в п. 4.6 кредитного договора истца и относилось к задолженности именно по кредитному договору. Договор банковского вклада такое условие не предусматривает.

Таким образом, банк списал сумму в размере <данные изъяты> рублей на погашение просроченной технической задолженности по дебетовой карте истца № со счета, предназначенного для погашения кредита.

В связи с тем, что денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были незаконно списаны со счета, открытого для внесения кредита, у истца образовалась просроченная задолженность по оплате кредита.

Считает, что банк произвел незаконные действия по списанию денежных средств со счета клиента, поскольку такое право у банка отсутствовало. Кредитным договором не установлено право банка списывать денежные средства со счета клиента в счет погашения задолженности по другим счетам.

Подписанные потребителем заявление на получение на получение дебетовой карты и заключение кредитного договора не являются предусмотренным действующим законодательством распоряжением клиента на списание денежных средств с его счета по усмотрению Банка, и, следовательно, не являются основанием для включения в договор условий об одностороннем списании со счетов клиента денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Считает, что ответчик должен выплатить ему неустойку за нарушение сроков оказания услуги. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ банком получена претензия истца, в которой он требовал возвратить денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, которая оставлена без удовлетворения, следовательно, неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

В результате незаконного безакцептного списания денежных в размере <данные изъяты> рублей на погашение просроченной технической задолженности по дебетовой карте истца № со счета, предназначенного для погашения кредита, у истца образовалась просроченная задолженность по кредиту, в результате чего в дальнейшем были начислены пени, просроченные проценты за кредит и штрафы, которые были удержаны незаконно с истца.

В связи с незаконным списанием денежных средств истец понес убытки в сумме <данные изъяты> рублей.

Кроме того, считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях из-за недобросовестных действий ответчика по списанию с его счета денежных средств, предназначенного для оплаты исключительно кредита. Узнав о том, что с его счета, на который он регулярно кладет денежные средства для погашения кредита, были незаконно списаны денежные средства, у него случилось сильное нервное расстройство, он переживал.

Просит суд признать незаконными действия банка по списанию денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей; признать недействительным (ничтожным) п. 4.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливающий право Банка при наличии просроченной задолженности списывать денежные средства со счетов Заемщика в безакцептном (бесспорном порядке); взыскать с ответчика в его пользу незаконно списанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, убытки в размере <данные изъяты> рублей, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей; обязать ответчика зачесть денежные средства в счет погашения задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет №, с которого были списаны денежные средства.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, был извещен о явке в суд, направил представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебном заседании поддерживает исковые требования.

Представитель ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, возражает против заявленных требований.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под 16,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 3.1 договора банк обязуется предоставить заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика №, открытый в Банке, руководствуясь его письменными распоряжениями, данными в заявлении о выдаче кредита.

Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга.

Размер аннуитетного платежа в соответствии с п. 4.2.1 договора составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 4.3 договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится в следующем порядке: заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет № не позднее даты платежа, определенной Графиком возврата кредита и уплаты процентов. В день, указанный в Графике возврата кредита и уплаты процентов как день для оплаты очередного платежа по кредиту, банк составляет расчетные документы от имени заемщика для погашения задолженности по настоящему договору, в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в Графике возврата кредита и уплаты процентов. Списание осуществляется банком в безакцептном порядке в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств.

В силу п. 4.6 договора, при наличии просроченной задолженности заемщика по настоящему договору (сумма кредита, проценты за пользование кредитом, иные суммы) банк вправе списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, отрываемых заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке на основании расчетных документов банка, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Списание денежных средств со счета заемщика в валюте, отличной от валюты кредита, осуществляется по курсу банка на день списания денежных средств.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО4 был заключен договор № банковского вклада, по условиям которого вкладчик получил международную банковскую карту Visa Gold (номер счета по вкладу №).

Как указано в заявлении-анкете об открытии картсчета и выпуске карты, истец ознакомлен с Условиями пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем Visa и MasterCard, присоединился к данным условиям и Тарифам и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Пунктом 1 Условий предусмотрено, что настоящие Условия, определяющие положения договора присоединения, заключаемого между Банком и физическими лицами, к которым Клиент, согласно ст. 428 ГК РФ, присоединяется путем подписания заявления. Условия устанавливают и регулируют взаимоотношения между банком и клиентом при выдаче и использовании дебетовых (расчетных) карт, выпущенных в рамках договора, а также определяют порядок осуществления расчетов по операциям, произведенным с использованием карты или ее реквизитов, и по картсчету.

Согласно п. 4.1 Условий, банк имеет право списывать в безакцептном порядке денежные средства с картсчета, а также иных счетов клиента, следующие суммы: суммы штрафных санкций в соответствии с Условиями и Тарифами; сумму процентов на техническую задолженность в соответствии с Тарифами; сумму технической задолженности; суммы в счет оплаты услуг банка в соответствии с Тарифами; суммы, ошибочно зачисленные банком на картсчет клиента; суммы в валюте картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в документах; суммы задолженности клиента перед банком по иным договорам, заключенным между банком и клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по кредитному договору).

В пункте 1 Условий содержится понятие технической задолженности - превышение суммы операции, совершенной держателем в соответствии с договором над суммой платежного лимита/неиспользованного лимита кредитования. Техническая задолженность может возникать в результате колебания курсов иностранных валют в промежуток времени, прошедший между авторизацией и списанием средств с картсчета, либо в результате совершения операций по карте без авторизации, а также в результате списания комиссий, иных платежей, неучтенных при авторизации и др. Техническая задолженность расценивается банком и клиентом как предоставленные банком и полученные клиентом кредитные средства и подлежит возврату клиентом с уплатой процентов в соответствии с порядком, установленным Условиями.

Согласно п. 3.2.10 Условий, клиент обязан погасить банку сумму технической задолженности и процентов на техническую задолженность (в соответствии с Тарифами), образовавшуюся в течение текущего календарного месяца, в срок не позднее последнего рабочего дня следующего календарного месяца путем пополнения картсчета (наличными денежными средствами либо безналичным перечислением).

Как установлено судом и не оспаривается ответчиком, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился в Испании.

Из выписки по счету следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по карте Visa Gold на территории Испании были осуществлены операции по покупке путем использования пластиковой карты. По ряду покупок истцу был предоставлен налоговый вычет (tax free/tax refund cheque) непосредственно при расчете в торговой точке.

Согласно выписке по счету №, истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (операции по счету) совершена 71 расходная операция по оплате товаров. В период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ к картсчету выставлены суммы в количестве 15, которые ДД.ММ.ГГГГ были списаны со счета №. Сумма списанных денежных средств <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением о проверки изложенных фактов и принятии мер по дальнейшему недопущению незаконного взыскания с него денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ, из которого следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанной карте совершались операции оплаты товаров и услуг, в т.ч. по покупке товаров с вычетом налога на добавленную стоимость Tax Free (с оформлением Tax Refund Cheque). При выезде из страны, где совершались покупки, необходимо было соответствующим образом оформить документы на возврат Tax Free, то есть, проставить на чеках за покупки штамп таможни Tax Refund Cheque и опустить их в специальный ящик. Эти документы со штампом таможенных органов являлись бы подтверждением правомерности предоставления клиенту Tax Free. Срок предоставления данных документов ограничен тремя месяцами. Если документы не были оформлены, или оформлены с нарушениями, сумма Tax Free снимается с карты, по которой оплачивались покупки. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ сумма Tax Free по карте истца составила <данные изъяты> EUR. Так как на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете № составлял <данные изъяты> EUR, образовалась техническая задолженность в размере <данные изъяты> EUR. ДД.ММ.ГГГГ перерасход был вынесен на просрочку. При наличии просроченной задолженности в соответствии с условиями Договора Банк списывает на погашение денежные средства с любых счетов клиента, открытых в Банке. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № в соответствии с условиями договора банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ была списана сумма в размере <данные изъяты> рублей на погашение просроченной технической задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ техническая задолженность составляет <данные изъяты> EUR, которую необходимо погасить.

В настоящее время многие страны Европы, в частности и Испания, позволяют туристам, вернуть из стоимости товара, заложенный в цену налог (tax free), как лицам, которые в силу непродолжительного пребывания в стране, не успевают воспользоваться социальными гарантиями на оплату которых данный налог направляется.

Банк не вправе определять ни страну пребывания, ни виды товаров, ни способ возврата налога, как не обязан и проводить какую-либо разъяснительную работу с держателями пластиковых карт, на тему где, как, каким способом владелец карты может осуществлять покупки и каким образом возвращать НДС.

Международная система, которая предоставляет данный вычет, не получив от покупателя документы, подтверждающие оплату товара, выставила к картсчету клиента сумму технической задолженности, которая и была впоследствии со счета клиента списана в погашение данной задолженности.

Из анализа Условий пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем следует, что в части безакцептного списания они разработаны в соответствии с действующим законодательством.

Как было указано выше, п. 2. ст. 854 ГК РФ предусматривает, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Осуществленное списание со счета клиента не является ошибочным, а является следствием использования клиентом карты за пределами РФ, и при этом без соблюдения предусмотренных правил оформления предоставленного клиенту в стране пребывания налогового вычета при покупке товаров.

Таким образом, списанная со счета истца денежная сумма является налогом на добавленную стоимость tax free, которая была первоначально вычтена из суммы покупок и подлежала возврату в случае предоставления истцом таможенным органом надлежащим образом оформленных документов. Поскольку документы не были оформлены истцом надлежащим образом, сумма налога была снята с карты, по которой оплачивались покупки.

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 о признании действий банка незаконными, признании п. 4.6 договора недействительным не подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с Банка неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», однако оно не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия каких-либо нарушений со стороны банка, то есть, нет ни одного основания, предусмотренного указанными нормами права, дающих право на взыскание неустойки.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, поскольку оно является производным от основного требований, в удовлетворении которого отказано.

На основании выше изложенного, требования истца не основаны на доказательствах, не подтверждаются материалами дела, основаны на неверном толковании норм права.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно, судья: О.В. Пышкина

Решение суда вступило в законную силу «____»________________2014 года

Судья: