Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Зернобанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера требований в виде страхового возмещения, признании права на получение страхового возмещения, взыскании суммы, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Зернобанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в котором с учетом уточнения просит установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения по банковскому вкладу согласно депозитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумма вклада - <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на сумму вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; признать за ней право на получение страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе сумма вклада - <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на сумму вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумма вклада - <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на сумму вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиком расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, на оформление доверенности на представителя <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Зернобанк» заключен срочный депозитный договор № сроком на <данные изъяты> дня, до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых. Согласно указанному договору, ФИО1 внесла денежные средства в размере <данные изъяты> рублей во вклад в Железнодорожном филиале АО «Зернобанк» по адресу: <адрес>, что подтверждается приходно-кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ№.

На момент заключения договора банковского счета АО «Зернобанк» имел банковскую лицензию, которой было разрешено привлечение вкладов от физических лиц, и являлся участником системы страхования вкладов. ДД.ММ.ГГГГ на основании приказа Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№ у АО «Зернобанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

На момент отзыва лицензии, на лицевом счете ФИО1 по денежному вкладу находилась сумма в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумма вклада - <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на сумму вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на получение страхового возмещения в банк-агент: Алтайский региональный филиал ОАО <данные изъяты> назначенный Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», на которое получено сообщение об отказе в выплате возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств АО «Зернобанк» перед вкладчиками по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем ФИО1 была получена Выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками в связи с чем, она повторно подала заявление на получение страхового возмещения. Письмом Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был получен повторный отказ в выплате возмещения по банковскому вкладу.

Указанный отказ Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 считает незаконным, поскольку отказ в страховом возмещении со стороны Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» при условии представления Выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками № от ДД.ММ.ГГГГ не правомерен ввиду своей субъективности, т.к. в письме Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» № от ДД.ММ.ГГГГ не изложено ни одного довода и факта обосновывающие законность отказа в возмещении. Более того, Выписка из реестра обязательств ФИО2 перед вкладчиками № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о добросовестности ФИО1 как участника гражданско-правовых отношений. Порядок обращения с требованиями о выплате возмещения по вкладам ФИО1 соблюден, ни одно из оснований для отказа, предусмотренных Порядком выплаты возмещения по вкладам, в качестве оснований для отказа в указном письме приведено не было.

Кроме того, на момент заключения между ФИО1 и АО «Зернобанк» договора банковского вклада, у ФИО1 отсутствовала любая информация о том, что на АО «Зернобанк» наложены какие-либо запреты на осуществление отдельных банковских операций, в том числе на операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады и открытие счетов физическими лицами.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3 требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОА «Зернобанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4 в судебном заседании полагал, что отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Ответчик Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежаще. Ходатайство об отложении судебного заседания судом оставлено без удовлетворения, поскольку в материалы дела не представлены доказательства невозможности рассмотрения дела.

Третье лицо ООО «Агро-Модуль» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще.

Суд в силу положении ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившими дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»),

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как установлено судом, Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№ у АО «Зернобанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № АО «Зернобанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

АО «Зернобанк» являлся участником государственной системы страхования вкладов.

ООО <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имело в банке счет №, на котором было учтено <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ по счету кассы № Железнодорожного филиала банка отражены следующие операции и учтены следующие записи:

- ФИО1 , № счете №, приходная запись <данные изъяты> рублей, время операции ДД.ММ.ГГГГ в 15.30;

- ООО <данные изъяты> № счета №, расходная запись <данные изъяты> рублей, время операции ДД.ММ.ГГГГ в 15.30.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Зернобанк» утратил свою платежеспособность, что подтверждается претензиями и жалобами клиентов банка о неисполнении платежный поручений по перечислению денежных средств, решением Арбитражного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ в банке появились и не были устранены до отзыва лицензии (ДД.ММ.ГГГГ) обороты и остатки по соответствующим балансовым счетам, не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на счету истца, открытом в АО «Зернобанк» не могли сформироваться денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., поскольку АО «Зернобанк» являлся на тот момент неплатежеспособным. Остаток на счету истца сформировался за счет средств ООО <данные изъяты> путем совершения технической записи с его расчетного счета и не отражает реального перечисления денежных средств.

Поскольку на момент совершения приходно-расходных операций по счетам Банк был неплатежеспособным и не мог реально совершать банковские операции, то действия вышеуказанного вкладчика Банка и истца по изменению размера числовых значений по своим направлены на изменение (увеличение) прав требования истца к Банку по счету истца ФИО1

На момент перечисления средств со счета ООО «Агро-Модуль» на счет истца, Банк не располагал достаточными денежными средствами для исполнения своих обязательств перед кредиторами. То есть Банк не мог обеспечивать оборотоспособность средств, отражавшихся на счетах клиентов в Банке, включая счета физических лиц. В свою очередь, универсальная оборотоспособность есть важнейшее качество денежных средств (ст. 140 ГК РФ). Таким образом, в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах.

При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. В связи с этим в Определении от 25 июля 2001 года № 138-O Конституционный Суд РФ разъяснил, что, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Соответственно, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете Банка, что было обусловлено отсутствием возможности свободно распоряжаться находящимися там средствами в связи с их судебным арестом, реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада в смысле ст. 834 ГК РФ (внесение денежных средств) и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений статей 433 и 834 Гражданского кодекса Российской Федерации. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, договор не заключен.

Таким образом, согласованные действия ООО <данные изъяты> и истца по увеличению денежных средств на счете истца не повлекли внесения денежных средств на её счет, не породили у банка обязанностей, характерных для договора вклада и, как следствие, не породили обязательств Агентства по выплате страхового возмещения истцу.

Фактическое наличие средств как у истца ФИО1 и ООО <данные изъяты> в собственности на ДД.ММ.ГГГГ, и документы в обоснование данного довода стороны истца, не свидетельствует об обратном.

Оценив в совокупности доводы сторон, представленные письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку действия по переводу денежных средств с одного счета на другой в указанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету истца в целях последующего предъявления требования к ответчикам о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Зернобанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера требований в виде страхового возмещения, признании права на получение страхового возмещения, взыскании суммы, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Леонтьева