Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения ----- к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения -----, ссылаясь на ст.ст. 309, 330, 809-811 и 819 ГК РФ, обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора ----- от дата, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ------, в том числе ------ - просроченный основной долг, ------ – просроченные проценты, ------ – неустойка, и расходов по оплате государственной пошлины в размере ------.

Исковые требования мотивированы тем. что в соответствии с условиями заключенного между банком и ФИО1 кредитного договора ----- от дата ответчику был выдан кредит в размере ------ сроком на ------ под ------ годовых. Все свои обязательства по договору заемщик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также процентам. По состоянию на дата задолженность составляет в размере ------.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление представителя о рассмотрении дела без его участия, о согласии на рассмотрение дела в заочном производстве.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, согласно которому с исковыми требования она не согласна в части размера взыскиваемой неустойки по следующим основаниям. Указывает, что истец просит взыскать неустойку в размере ------, которая состоит из неустойки на просроченные проценты в размере ------ и неустойки на просроченную ссудную задолженность – ------. Статьей 811 ГК РФ предусмотрена ответственность за просрочку возврата кредита в виде уплаты процентов в размере, установленном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование ссудой (если иное не предусмотрено законом или договором). Проценты подлежат уплате на невозвращенную в срок сумму займа. Начисление процентов на проценты за пользование кредитом данная статья не предусматривает. Условие кредитного договора, устанавливающее сложные проценты по кредиту, влечет ущемление прав заемщика. Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). В соответствии же с п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, и ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству. В соответствии с разъяснением совместного постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате только на сумму основного долга и не должны начисляться на проценты. При таких обстоятельствах истец имеет право на взыскание неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере ------. Указывает, что неустойка по кредитному договору является чрезмерно высокой, поскольку при подобном проценте годовая ставка составила бы размер, гораздо превышающий ставку рефинансирования. Истец не привел доказательств, свидетельствующих о том, что неисполнение ответчиком обязательства причинило ему действительный ущерб (либо способно причинить ущерб), который соответствует взыскиваемой им сумме неустойки. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленный общий размер штрафных санкций, предъявляемых ко взысканию в размере ------ явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и должен быть уменьшен до ------. Также следует отметить, что истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью своевременного исполнения обязательств по договору сроки внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту она начала нарушать с дата г., однако с исковым заявлением в суд ПАО «Сбербанк России» обратился лишь в дата Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера неустойки. Кроме того, при заключении кредитного договора у нее имелся достаточный доход для исполнения обязательства. Однако, начиная с дата г. в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, она не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов в соответствии с кредитным договором. Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Поскольку вины в ее поведении не было, то ответственность должна быть снята. На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований банка о взыскании неустойки в размере ------ просит отказать.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, огласив письменный отзыв, судья приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что дата между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор -----, согласно которому ФИО1 был представлен кредит в размере ------ сроком на ------ под ------ годовых.

Согласно п. 1.1. Договора, Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора и приложения ----- к нему, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 3.2 Договора).

Из п. 3.3 Договора следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ------ от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 4.2.3 Договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставил Заемщику кредит в сумме ------, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из истории операций по счету, ФИО1 неоднократно допускается просрочка по возврату суммы кредита и уплаты начисленных на него процентов.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о необходимости досрочного погашения суммы кредита и образовавшейся задолженности, однако, указанное требование оставлено ответчиком без внимания.

По состоянию на дата задолженность составляет ------, в том числе ------ - просроченный основной долг, ------ – просроченные проценты за период с дата по дата, ------ – неустойка за период с дата по дата.

Расчет взыскиваемых сумм, предоставленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным, не вызывает сомнений, поскольку составлен с учетом условий заключенного кредитного договора и дополнительных соглашений, в том числе, о начислении процентов, неустоек за просрочку платежей, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей.

Доказательств погашения указанной задолженности ответчиком суду на день рассмотрения спора также не представлено.

Учитывая, что свои обязательства перед ответчиком истец выполнил в полном объеме, сумма кредита в соответствии с условиями договора предоставлена ответчику, что подтверждается выпиской по счету, однако принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, судья приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Статья 333 ГК РФ предоставляет право суду возможность снижения неустойки как законной, так и договорной, если ее размер действительно явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. При этом, суду предоставлено право по собственной инициативе проверять адекватность размера неустойки при вынесении решения о ее взыскании и в случае необходимости снижать ее размер до признанного судом разумного размера.

Единственным основанием, предусмотренным законом для снижения неустойки, является ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

С учетом размера основного долга по кредитному договору, заемщиком по которому является физическое лицо, периода нарушения обязательств, учитывая также принцип разумности и справедливости, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Неустойка в заявленном размере в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости.

Кроме того, доказательств явной несоразмерности заявленного размера неустойки нарушенному обязательству ответчиком не представлено.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В данном случае ответчик нарушил условия кредитного договора и не произвел погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные кредитным договором, а на направленные в его адрес предупреждения о необходимости исполнения договорных обязательств он не реагирует.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, требования о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом "б" пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" суд обязан учитывать постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принятые на основании статьи 126 Конституции Российской Федерации и содержащие разъяснения вопросов, возникших в судебной практике при применении норм материального или процессуального права, подлежащих применению в данном деле.

Согласно разъяснениям, сформулированным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 3.3 кредитного договора, заключенного между сторонами настоящего спора, заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство уплачивать кредитору неустойку в размере ------ от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом.

Таким образом, поскольку начисление процентов на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами прямо предусмотрено договором и не противоречит закону, доводы ответчика об обратном являются несостоятельными.

Ссылки ответчика на дату предъявления иска применительно к дате возникновения просрочки не может свидетельствовать о степени нарушения прав истца, так как согласно ст.3 ГПК РФ обращение в суд является правом, а не обязанностью. Дата обращения в суд с иском может влиять лишь на срок исковой давности, а не на степень нарушения того или иного права.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

решил:

Расторгнуть кредитный договор ----- от дата, заключенный между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России».

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору ----- от дата в размере ------, в том числе:

просроченный основной долг – ------,

просроченные проценты за период с дата по дата – ------,

неустойка за период с дата по дата – ------,

а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – ------.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.

Судья Н.В. Архипова

Мотивированное решение составлено 24 декабря 2015 г..