Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратился в суд с иском ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) о защите прав потребителей. С учетом уточнения исковых требованиЙ, указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «СБСВ КЛЮЧ-АВТО ХЦ-КУРСК» договор купли-продажи автомобиля № общей стоимостью 1 191 000 руб. Согласно пункту 1 Дополнительного соглашения к Договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, цена автомобиля, указанная в п. 2.1 Договора купли-продажи, определена с учетом скидки в размере 130 000 рублей, предоставленной ему продавцом в результате заключения следующих договоров с партнерами продавца: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Совкомбанк»; КАСКО, полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный им с ПАО «Совкомбанк страхование», стоимостью 50860 рублей; «ВЭР» полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и АО «ВЭР», стоимостью 40 000 рублей. Согласно условиям Дополнительного соглашения, при досрочном расторжении по его (истца) инициативе договоров, указанных в пунктах 1.1 -1.3, явившихся основанием для предоставления скидки на автомобиль, он обязан выплатить продавцу денежные средства, полученные в качестве скидки на автомобиль, в течение 10 дней с момента расторжения договоров, которые явились основанием для получения скидки. Полное досрочное погашение не может быть произведено ранее 90 дней с момента выдачи кредита. Во исполнение условий Договора купли –продажи и Дополнительного соглашения к нему, ДД.ММ.ГГГГ им в ПАО «Совкомбанк» был оформлен Договор потребительского кредита № (далее Договор) на сумму 895 999 руб. для приобретения автомобиля, из которых 841 000 руб. предназначались для оплаты стоимости автомобиля ООО «СБСВ КЛЮЧ-АВТО ХЦ-КУРСК», 40 000 руб. - для оплаты полиса № АО «ВЭР» и 14 999 руб. для оплаты услуги по добровольному коллективному страхованию ПАО «Совкомбанк». В заявлении о предоставлении потребительского кредита он просил банк открыть ему банковский счет № для предоставления кредита и обслуживания кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий Договора потребительского кредита. Также в заявлении он просил банк денежные средства, поступающие на Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком. С Общими условиями Договора потребительского кредита, в нарушение пункта 14 Индивидуальных условий, при заключении кредитного договора он ознакомлен не был ввиду их отсутствия в автосалоне. ДД.ММ.ГГГГ путем личного посещения отделения ПАО «Совкомбанк», а также звонка на Горячую линию, им было сделано два заявления на частичное досрочное погашение кредита на общую сумму 880 216, 29 руб., а также ввиду отказа от навязанной услуги по добровольному коллективному страхованию, в счет погашения кредита было возвращено 14 999 рублей. Основной долг по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 783,71 руб. Согласно вновь сформированному графику платежей, он должен был осуществить платежи в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он разместил на банковском счете личные денежные средства в размере 1 563,71 руб., при этом, указаний о распоряжении которыми он Банку не давал. ДД.ММ.ГГГГ при обращении в Банк он узнал, что его кредит был автоматически полностью досрочно без его заявления и согласия, ввиду того, что на его банковском счете находилась сумма, достаточная для полного досрочного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ он направил в ПАО «Совкомбанк» претензию о необходимости отмены незаконной транзакции по полному досрочному погашению банком кредита, возврате денежных средств на банковский счет и последующем списании денежных средств со счета во исполнение его обязательств перед Банком согласно Индивидуальным условиям, по графику платежей. На его претензию Банком был дан ответ, в котором разъяснено, что ДД.ММ.ГГГГ на счете его кредитного договора оказалась сумма, достаточная для полного погашения обязательств, ввиду чего списание средств произошло автоматически, по завершении операционного дня, в соответствии с условиями Договора. Восстановление Договора на текущую дату не представляется возможным. Последующим изучением предоставленных Банком по его требованию Общих условий ему стало известно, что пунктом 4.1 установлены обязанности заемщика, при этом подпунктом 4.1.1 установлена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, согласно пункту 2 Индивидуальных условий - до ДД.ММ.ГГГГ, согласно обновленному ДД.ММ.ГГГГ Графику платежей - до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4.2 Общих условий установлены права заемщика, при этом подпунктом 4.2.1 установлено право заемщика на досрочное погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Подпунктом 3.7 Общих условий предусмотрено, что списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. Подпунктами 3.10 и 3.10.1 Общих условий установлен порядок осуществления полного и частичного досрочного погашения кредита. Так, согласно подпункту З.10. Общих условий, в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяются). По кредитам с Опцией «Остаточный платеж» при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика платежей по алгоритму уменьшения размера ежемесячного платежа с уменьшением размера остаточного платежа при этом количество ежемесячных платежей не изменяется. При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на Банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. Согласно подпункту 3.10.1 Общих условий, в случае, если при полном или частичном досрочном возврате кредита сумма денежных средств на Банковском счете будет меньше суммы, указанной Заемщиком в заявлении на полное или частичное досрочное погашение кредита, Банк учитывает сумму на Банковском счете в счет частичного досрочного возврата кредита и в течение трех рабочих дней информирует Заемщика о размере его текущей задолженности перед Банком по кредиту посредством сервиса Интернет-банк либо при личной явке в подразделение Банка. При отсутствии заявления Заемщика излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при наступлении следующей даты планового платежа, либо при получении от Заемщика соответствующего заявления. Полагал, что Общие условия договора в части возможного списания денежных средств по Договору потребительского кредита на основании заранее данного акцепта, без заявления должника, являются незаконными, поскольку, противоречат абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ, а также положениям частям 3, 4 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст. 13 частями 1, 2,5 6, ст.ст. 15, 16 ч.1, 29 ч.1 закона «О защите прав потребителя» просил признать недействительными Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», ущемляющие установленные законом права потребителей, в части возможного списания денежных средств по Договору потребительского кредита при полном досрочном погашении кредита на основании заранее данного акцепта; признать действия ПАО «Совкомбанк» по полному досрочному погашению потребительского кредита без его заявления согласия, акцепта незаконными, влекущими нарушение его и причинение убытков; взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» убытки в результате ненадлежащего оказания услуги в размере 65 000 рублей, уплаченные им ООО «СБСВ – КЛЮЧ АВТО ХЦ-КУРСК», 4 550,47 руб., уплаченные им ПАО «Сбербанк» в качестве процентов за пользование потребительским кредитом, оформленным для погашения задолженности перед ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК», компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., а также штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал уточненные исковые требования и просил их удовлетворить по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сокомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 895 999,00 руб., под 15,94% годовых, сроком на 36 месяцев на потребительские цели (оплату транспортного средства - ТС). Кредитор исполнил свои обязательства надлежащим образом. В соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Заемщик обязан производить платежи по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. Указанный График платежей при заключении кредитного договора был предоставлен Заемщику и является приложением к индивидуальным условиям кредитования, которые подписаны Заемщиком собственноручно. Согласно Графику платежей, дата платежа установлена на 30-е число каждого месяца. Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Общие условия являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий. Согласно п. 3.10. Общих условий, списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности суммы денежных средств на банковском счете для полного исполнения кредитных обязательств, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. Согласно ст. 438, 443 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В Банк от истца данный отказ от акцепта, предусмотренный п. 3.10 Общих условий не поступал. ДД.ММ.ГГГГ на счет Заемщика поступили денежные средства в сумме 1 563,71 руб. достаточные для полного погашения кредитной задолженности. Соответственно, ДД.ММ.ГГГГ задолженность была полностью погашена. Поэтому утверждение истца о том, что он не давал согласия на списания денежных средств в счет полного погашения задолженности по кредиту не соответствует действительности. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и продавцом транспортного средства было заключено дополнительное соглашение по условиям сохранения скидки в размере 130 000 руб. от стоимости транспортного средства, собственноручно подписанное истцом. Требование о возврате размера скидки также исходит от продавца транспортного средства, а не от Банка. В связи с этим, не могут быть удовлетворены требования истца по уплате платежей в рамках заключенного кредитного договора, заключенного истцом с ПАО «Сбербанк», поскольку данные правоотношения регулируются правами и обязанностями между сторонами только в рамках данного договора и не распространяются на правоотношения в рамках кредитного Договора. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком со счета были сняты наличными остаток денежных средств в размере 900 руб., что подтверждает истинную волю истца на досрочное погашение кредита. Считал, что Банк не нарушил права истца, поскольку, вина в его действиях отсутствует. Банк действовал в рамках действующего законодательства и заключенного договора. Соответственно, не могут быть применимы положения ст.ст. 15, 16, 29 Закона «О защите прав потребителей» о взыскании морального вреда и убытков, поскольку условия Договора соответствуют правилам и требованиям закона, недостатков предоставленной услуги не имеется. Тем самым, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий Договора в части возможности списания денежных средств при полном досрочном погашении кредита на основании заранее данного акцепта, взыскании убытков, а также морального вреда и штрафа. Просил в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель 3-го лица ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно требованиям абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которому, акцепт плательщика может был дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежные средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8. 13 статьи 6 указанного Федерального закона.

В соответствии с частью 10 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161 - ФЗ, распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 года N 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно части 3 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 4 статьи 11 этого же Федерального, заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями части 4 статьи 421, части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, данными Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от 06.07.2001 № 131-О «По жалобе Сберегательного банка Российской Федерации и ОАО "Красноярскэнерго" на нарушение конституционных прав и свобод положением статьи 124 Транспортного устава железных дорог Российской Федерации», погашение, возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях, производятся по волеизъявлению заемщика.

Таким образом, по смыслу приведенных норм, заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, срока списания средств, наименования получателя средств; распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (Покупатель) заключил с ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-Курск» (Продавец) Договор купли-продажи автомобиля №, общей стоимостью 1 191 000 руб. ( п.2.1 Договора).

Согласно пункту 1 Дополнительного соглашения к Договору купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, цена автомобиля, указанная в п. 2.1 Договора купли-продажи, определена с учетом скидки в размере 130 000 рублей, предоставленной ему Продавцом в результате заключения следующих договоров с партнерами Продавца:

кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Покупателем и ПАО «Совкомбанк»;

КАСКО полис № от ДД.ММ.ГГГГ между Покупателем и АО «Совкомбанк страхование»;

ВЭР, полис № от ДД.ММ.ГГГГ между Покупателем и АО «ВЭР».

Согласно условиям Дополнительного соглашения, при досрочном расторжении Покупателем договоров, указанных в пунктах 1.1 -1.3, и явившихся основанием для предоставления скидки на автомобиль, Покупатель обязан выплатить Продавцу денежные средства, полученные в качестве скидки на автомобиль, в течение 10 дней с момента расторжения договоров, которые явились основанием для получения скидки. Полное досрочное погашение не может быть произведено ранее 90 дней с момента выдачи кредита.

Во исполнение условий Дополнительного соглашения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита, согласно которому он просил Банк заключить с ним Договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 895 999 руб. на 36 мес., под 15,94 % годовых на приобретение товаров и услуг, путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/частичной стоимости транспортного средства, - марки ХУНДАЙ модель СОЛАРИС.

Согласно разделу «В» заявления, ФИО1 просил заключить с ним Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания, открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с действующим законодательством и на основании Общих условий Договора потребительского кредита. При этом заявление (оферта) не может быть отозвано в течение срока акцепта. ФИО1 дал согласие, что данное заявление (оферта) является подтверждением его присоединения к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Солвкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и обязался его выполнять.

Кроме того, просил Банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительных распоряжений с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком.

Если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых его банковских счетов, открытых в Банке в пределах собственных средств по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения его обязательств;

-производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на его банковский счет ошибочно.

В случае согласия Банка на заключение с ним Договора на предложенных им в заявлении условиях, просил Банк произвести акцепт предложенного заявления путем открытия банковского счета, предоставления ему для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и перечисления суммы кредита в порядке, предусмотренном разделом «Г» заявления, регулирующим порядок получении кредита.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (Заемщик), кредит в сумме 895 999 руб. выдается ему на срок 36 мес. под процентную ставку 15,94 % годовых, которая может быть увеличена Банком при нарушениях Заемщиком, предусмотренных п.9.3 Индивидуальных условий. Количество платежей - 36, срок платежа - по 30 число каждого месяца включительно, по ДД.ММ.ГГГГ (п.6).

Согласно п.7 Индивидуальных условий частично досрочное погашение кредита происходит по заявлению Заемщика в дату, предусмотренную п.6 Индивидуальных условий, в порядке предусмотренном Общими условиями Договора. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условия Договора Заемщик обязан посетить Банк для подписания дополнительного соглашение в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором.

Пунктом 10 Договора предусмотрен залог транспортного средства.

Согласно Графику платежей, первый платеж ФИО1 должен был произвести ДД.ММ.ГГГГ, а последующие, каждое 30 число месяца, до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банковский счет – банковский счет, который открывается Банком Заемщику на основании заключаемого с Заемщиков Договора банковского счета. Режим банковского счета определяется в разделе 7 Общих условий.

Цель, порядок и погашение кредита определены Разделом 3 Общих условий.

Согласно п.3.7 Общих условий, списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый Заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями.

Пунктом 3.9 Общих условий установлено, что возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройства самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Моментом исполнения Заемщиков обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций, следует считать день внесения наличных денежных средств, или устройство самообслуживания Банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка.

Согласно п.3.10 Договора, в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частично досрочном погашении, происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счета Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение задолженности при переплате основного долга осуществляется пересчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей. При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете и учитывается либо при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа.

Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при полном досрочном погашении происходит в любую дату, при условии достаточности денежных средств на банковском счете для полного погашения кредитных обязательств путем списания с банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Разделом 4 Общих условий установлены права и обязанности Заемщика.

Так, согласно п.4.2 Заемщик вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заемщик в течение 14 дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования ( п.п. 4.2.3).

Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на определенные цели имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно п. 4.2.5 Заемщик имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным Договором потребительского кредита, не менее чем за 30 календарных дней до возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем личного посещения отделения ПАО «Совкомбанк», а также звонка на Горячую линию, было сделано два заявления на частичное досрочное погашение кредита на общую сумму 880 216, 29 руб., а также на сумму 14 999 руб., ввиду отказа от навязанной услуги по добровольному коллективному страхованию, которая была ему возвращена в счет погашения кредита, что подтверждается историей погашения кредита и объяснениями ФИО1 в суде.

Согласно вновь сформированному графику платежей ФИО1 должен был осуществить платежи в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ – 791,83 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 791,83 руб. и ДД.ММ.ГГГГ - 2,18 руб.

Согласно указанному графику платежей, условия Дополнительного оглашения им выполнялись, поскольку полное досрочное погашение кредита должно было произойти на 91 день, т.е. не ранее 90 дней с момента выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 разместил на банковском счете № личные денежные средства в размере 1 563, 71 руб., при этом указаний о распоряжении данными денежными средствами он Банку не давал.

Как следует из объяснений ФИО1 в суде, ДД.ММ.ГГГГ при обращении в Банк он узнал, что его кредит был автоматически погашен полностью досрочно без его заявления и согласия, ввиду того, что на его банковском счете находилась сумма, достаточная для полного досрочного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ он был уведомлен работниками ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» о получении сведений из ПАО «Совкомбанк» о полном досрочном погашении кредита и необходимости возврата в 10-дневный срок предоставленной суммы скидки на автомобиль в размере 130 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ он направил в ПАО «Совкомбанк» претензию о необходимости отмены незаконной транзакции по полному досрочному погашению Банком кредита, возврате денежных средств на банковский счет и последующем списании денежных средств со счета во исполнение его обязательств Беред банком согласно Индивидуальным условиям и по графику платежей.

На его претензию, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» дал ответ, в котором разъяснил, что ДД.ММ.ГГГГ на счете его кредитного договора оказалась сумма, достаточная для полного погашения обязательств, ввиду чего списание средств произошло автоматически, по завершении операционного дня, в соответствии с условиями Договора. Восстановление Договора на текущую дату не представляется возможным.

Ввиду отказа ПАО «Совкомбанк» в добровольном порядке урегулировать вопросы по отмене незаконной транзакции по полному досрочному погашению кредита, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» с заявлением об урегулировании подлежащей возврату суммы денежных средств.

Согласно ответу ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, организация согласилась уменьшить сумму задолженности со 130 000 рублей до 65 000 рублей при условии сохранения в силе полиса КАСКО «Совкомбанк Страхование» №, а также полиса АО «ВЭР» №.

С целью погашения задолженности перед ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк» на сумму кредита 65 000 руб. сроком -12 месяцев, под 18,95 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в счет образовавшееся задолженности, внес в кассу ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» 65 00 руб., полученные им по кредитному договору в ПАО «Сбербанк».

Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, заключенным ФИО1 с ПАО «Сбербанк» и квитанцией ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» от ДД.ММ.ГГГГ о внесении суммы 65 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Руцкой обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возмещении в досудебном порядке причиненных ему действиями ПАО «Совкомбанк» убытков и морального вреда, что подтверждается текстом претензии. В установленный 10-дневный срок его требования Банком выполнены не были, ответ на требование не поступил. Как следует из объяснений ФИО1 в суде, при обращении в отделении Банка ему стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ его обращение было закрыто без рассмотрения. Ответчик данные обстоятельства не оспаривал.

В связи с получением кредитных денежных средств в сумме 65 000 руб., ФИО1 понес расходы по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 550,47 руб., что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк» об уплаченных процентах и основном долге.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 не обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о полном досрочном погашении кредита, однако, в нарушение вышеприведенных норм права, Банк списал со счета ФИО1 всю сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.

По мнению суда, своими действиями, по направлению денежных средств со счета ФИО1 в отсутствие его заявление на полное досрочное погашение задолженности, Банк подменил акцепт на списание денежных средств со счета во исполнение обязательств по Договору потребительского кредита на акцепт на реализацию права по полному досрочному погашению кредита. При этом, ни в Общих условиях, ни в Индивидуальных условиях, ни в заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита не содержится акцепта на реализацию его права по досрочному погашению кредита без его заявления либо согласия, по усмотрению Банка. При подписании заявления о предоставлении потребительского кредита им был дан акцепт лишь на направление без дополнительного распоряжения с его стороны поступивших на открытый ему банковский счет, денежных средств на исполнение обязательств по Договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком, к которым полное досрочное погашение кредита не относится, поскольку является не обязательством, а правом, акцепт на безусловное исполнение которого ФИО1 Банку не давал.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что действия Банка по полному досрочному погашению потребительского кредита ФИО1 без заявления, согласия, акцепта, являются незаконными. Кроме того, они повлекли за собой для истца ФИО1 убытки в виде уменьшения скидки на продажную цену на транспортное средство на 65 000 руб., а также процентов по кредиту в ПАО «Сбербанк».

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Таким образом, в связи с незаконными действиями ПАО «Совкомбанк» по досрочному погашению задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 были понесены убытки в виде суммы 65 000 руб., на которую была снижена скидка на автомобиль по договору купли-продажи транспортного средства, предусматривающего досрочное погашение кредита не позднее 90 дней с момента его получения, а также процентов по кредиту в сумме 4 550 руб., полученному ФИО1 в связи с необходимостью погасить задолженность перед ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» по договору купли-продажи транспортного средства и дополнительного соглашения к нему.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В подпункте "д" пункта 3 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма убытков в размере 69 550,47 руб.

Вместе с тем, исковые требования ФИО1 о взыскании убытков связаны с заключением им договора купли-продажи транспортного средства с ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ХЦ-КУРСК» от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительного соглашения к нему, которым предусмотрено предоставление уменьшение цены, в случае соблюдения им условий Дополнительного соглашения к договору купли-продажи транспортного средства, в частности, заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и его досрочного погашения в срок не ранее 90 дней с момента получения кредита, и не вытекают из оспариваемого кредитного договора, заключенного им с ПАО «Совкомбанк», в связи с чем к ним не подлежат применению положения закона «О защите прав потребителей»

При этом из условий Договора купли-продажи следует, что за покупателем сохраняется право выбора формирования цены товара его прайсовой стоимостью или с уменьшением на скидку.

Обсуждая требования ФИО1 о признании недействительными Общих условия Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», в части возможного списания денежных средств по Договору потребительского кредита при полном досрочном погашении кредита на основании заранее данного акцепта, суд находит их необоснованными по следующим основаниям.

Так, согласно заявлению ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, он просил заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, также просил Банк произвести акцепт предложенного заявления путем открытия банковского счета, предоставления ему для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Кроме того, как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанных ФИО1, он ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» и согласен с ними. В связи с этим, суд находит необоснованными доводы истца ФИО1 о том, что он не был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита.

Также, анализируя Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», положения вышеприведенного раздела 4 «Права и обязанности Заемщика», согласно которым Заемщик вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в течение 14 дней с даты получения кредита, уведомив об этом кредитора способом, установленным Договором потребительского кредита, не менее чем за 30 календарных дней до возврата кредита, суд считает, что они не противоречит действующему законодательству, поскольку фактически разъясняют порядок действий сторон при досрочном погашении задолженности по кредиту и не содержат в себе каких-либо условий, ухудшающих положение потребителя по сравнению с требованиями пункта 2 статьи 810 ГК РФ. Доказательств, подтверждающих несоответствие Общих условий положениям статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» материалы дела не содержат. Также, суд учитывает, что при обсуждении вопроса о наличии заранее данного акцепта на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, об отсутствии его оспариваемом кредитном договоре.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, основанные на законе «О защите прав потребителя», являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании и изложенного, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход МО «город Курск» госпошлину в размере 2 286 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Руцкого ФИО7 удовлетворить частично

Признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по полному досрочному погашению потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Руцким ФИО8 и ПАО «Совкомбанк» и взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Руцкого ФИО9 убытки в сумме 69 550,47 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход МО «город Курск» госпошлину в размере 2 286 руб.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 31.08.2022 года.

Судья Е.А. Бокадорова.