Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «БАНК ВТБ», в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик представил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 11,2% годовых. При заключении кредитного договора, ответчик, злоупотребляя своим финансовым положением, навязал заемщику дополнительную услугу в виде страхования жизни. Банк обусловил получение кредита заключением дополнительного договора страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила <данные изъяты> Указанная сумма была включена в расчет полной стоимости кредита и списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует отдельная графа, где заемщик мог бы выразить согласие или несогласие на личное страхование путем проставления собственноручной подписи в тексте документа. Полис страхования выдан сотрудником банка на основании устного заявления. Просит взыскать с ответчика в пользу истца в счет возврата суммы комиссии за навязанную услугу личного страхования, <данные изъяты> в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию, <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, штраф, предусмотренный законом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 50 % от присужденной суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены, обратились с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, иск поддерживают, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, также указал, в анкете-заявлении заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» путем собственноручного подписания анкеты-заявления. Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 6,8 % от базовой процентной ставки. Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой - 18 % годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты-заявления. Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно подписал заявление на перечисление страховой премии со своего счета на счет страховой компании. На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причину неявки суду не пояснили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными акта Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 (заемщику) предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, срок действия договора 60 месяцев, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 11,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,8 % годовых.

При этом в разделе 14 анкеты-заявления до заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования, а также что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв" путем собственноручного подписания анкеты-заявления.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК ВТБ Страхование"» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев. В подтверждение ФИО1 выдан полис страхования по программе "Финансовый резерв" "Лайф+" №, согласно которому страховая премия по данному договору составила <данные изъяты> Денежная сумма в размере <данные изъяты> перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК "ВТБ Страхование".

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (пункт 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 11, 2%.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 6,8% от базовой процентной ставки.

Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой -18% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты -заявления.

Условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

ФИО1, заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на личное страхование, принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

При наличии таких данных, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях о страховании.

Таким образом, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного кредитного договора или отказаться от его заключения.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита, к подключению к программе личного страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая сумму страховой премии, указана в договоре, договор истцом подписан, все документы банком были переданы, что подтверждается его подписями, суд считает, что доводы истца о навязывании услуги по подключению к программе страхования при заключении договора потребительского кредита, о нарушении Банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", являются необоснованными, в связи с чем, исковые требования о взыскании уплаченной страховой премии, процентов не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу части 6 статьи 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", производны от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 11 октября 2019 года.

Председательствующий А.Р. Минахметова