Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» об отмене решения от 1 октября 2021 года № Службы финансового уполномоченного по обращению ФИО, суд

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное обществе «Почта Банк» обратилось с данным иском, в обоснование иска, указав следующие обстоятельства.

Решением № от 01.10.2021 года, вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от 09.09.2021 года №ФИО (далее - Заявитель) в отношении АО «Почта Банк» (далее - Банк), требования заявителя удовлетворены частично, в пользу заявителя с Банка взыскано 1880 руб. В мотивировочной части решения Финансовый уполномоченный указал, что Банк необоснованно изменил процентную ставку по договору банковского счета и недоплатил Заявителю проценты на остаток денежных средств на сберегательном счете за июль 2021 года.

Истец считает, что решение Финансового уполномоченного вынесено с нарушением норм права и подлежит отмене по следующим основаниям.

Между заявителем и банком заключен договор банковского счета № от 10.02.2018 года (далее - <данные изъяты>. Неотъемлемыми частями договора <данные изъяты> счета являются заявление об открытии <данные изъяты> счета (далее - Заявление), условия открытия и обслуживания <данные изъяты> счета и предоставления потребительского кредита (далее - Условия) и тарифы на расчетно-кассовое обслуживание по <данные изъяты> счету (далее - Тарифы). Свое согласие с условиями договора <данные изъяты> счета Заявитель подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В силу п. 10.1 Условий Банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.3 Условий (размещает их на интернет-сайте Банка <адрес>, а также в клиентских центрах) не позднее, чем за 3 календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений. В случае несогласия клиента с изменениями, клиент вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть договор <данные изъяты> счета. При отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

Таким образом, по договору <данные изъяты> счета Банк вправе по соглашению с клиентом предусмотреть порядок изменения Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.5 Условий при заключении договора Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента и начисляет проценты на остаток денежных средств на <данные изъяты> счете в соответствии Тарифом. В течение срока действия договора Тариф может быть изменен. Смена Тарифа осуществляется Банком в порядке и сроки в соответствии с Тарифами.

Договор <данные изъяты> счета был заключен по Тарифу «<данные изъяты>». 16.09.2020 года на <данные изъяты> счет поступила страховая пенсия. В связи с этим, 17.09.2020 года по условиям договора <данные изъяты> счета Тариф был переключен на «<данные изъяты>». Начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период (п. 3.1 Условий).

По условиям Тарифа «<данные изъяты>», действовавшего в период июль 2021 года - август 2021 года, на сумму минимального остатка денежных средств на Сберегательном счете в диапазоне от 0.01 руб. до 999.99 руб. (включительно) проценты не начисляются; в диапазоне от 1000.00 руб. до 49999.99 руб. (включительно) начисляется <данные изъяты>% годовых; в диапазоне от 50000.00 руб. и выше начисляется <данные изъяты>% годовых; в диапазоне от 50000.00 руб. и выше и при совершении в предыдущем периоде Квалифицированных операций на сумму от 10000.00 руб. начисляется <данные изъяты>% годовых.

Согласно выписке по счету в период с 30.06.2021 года по 30.07.2021 года заявителем были совершены квалифицированные операции по Сберегательному счету на сумму 9983.67 руб. (то есть менее 10 000руб.). При этом расходная операция от 30.07.2021 на сумму 20.00 руб. была проведена по Сберегательному счету 31.07.2021, в связи с чем, не учтена в периоде с 30.06.2021 по 30.07.2021, но учитывается в следующем периоде.

В связи с тем, что условия для начисления процентов на сумму минимального остатка денежных средств на Сберегательном счете по ставке <данные изъяты>% годовых не были выполнены Заявителем, в августе 2021 года начисление процентов на сумму минимального остатка денежных средств было произведено по ставке <данные изъяты>% годовых.

Минимальный остаток денежных средств на Сберегательном счете в августе 2021 года составлял 1 076 451,42 руб., на который 31.08.2021 было произведено начисление процентов в размере 3 199.87 руб. по ставке <данные изъяты>% годовых.

Расчет процентов по ставке <данные изъяты>% годовых: 1 076 451,42 руб. * 0,035 (проценты) / 365 (дней в году) * 31 день = 3 199.87 руб.

Таким образом, порядок начисления процентов на сумму минимального остатка денежных средств на <данные изъяты> счете был согласован сторонами при заключении договора <данные изъяты> счета, начисление процентов произведено Банком корректно в соответствии с Условиями и Тарифами, действовавшими в период июль 2021 года - август 2021 года.

Заявитель 03.08.2021 года, 25.08.2021 года и 29.08.2021 года обращался в Банк с заявлениями о несогласии с начислением процентов на сумму минимального остатка денежных средств на <данные изъяты> счете по ставке <данные изъяты>% годовых в августе 2021 года. В заявлениях Заявитель указал, что сумма совершенных им в июле 2021 года квалифицированных операций составила более 10 000.00 руб., следовательно, текущая ставка, применяемая в августе 2021 года, по мнению Заявителя, должна была быть <данные изъяты> % годовых, а не <данные изъяты>% годовых. По результатам рассмотрения обращений Заявителю были предоставлены разъяснения о порядке начисления процентов на сумму минимального остатка денежных средств на сберегательном счете и объеме Квалифицированных операций.

Банк принял решение в указанный в требовании Заявителя период - август 2021 года выплатить Заявителю повышенные проценты на сумму минимального остатка денежных средств на Сберегательном счете (1076451.42 руб.) по ставке <данные изъяты>% годовых, а не <данные изъяты> % годовых, как было предусмотрено действующим Тарифом: 1 076 451,42 рубля * 0,07 (проценты) / 365 (дней в году) * 31 день = 6 399.72 руб. Ранее 31.08.2021 на Сберегательный счет были зачислены проценты в размере 3 199,87 руб. (по ставке <данные изъяты>% годовых). Дополнительно, 16.09.2021 года на <данные изъяты> счет были зачислены денежные средства в размере 3 199.86 руб.

На основании изложенного, требование заявителя о пересчете процентов, начисляемых в августе 2021 года по <данные изъяты> счету, было Банком удовлетворено в большем размере, чем требовал Заявитель (из расчета <данные изъяты> % годовых).

Заявитель направил Финансовому уполномоченному обращение, в котором оспаривал учет Банком квалифицированных операций в июле 2021 года и требовал взыскать с Банка проценты по вкладу и <данные изъяты> счету на общую сумму 5 000 рублей. В решении № от 01.10.2021 года Финансовый уполномоченный подтвердил корректность учета Банком квалифицированных операций в июле 2021 года и отказал в удовлетворении требования Заявителя о выплате процентов по вкладу.

Однако, Финансовый уполномоченный требование Заявителя о выплате процентов по Сберегательному счету удовлетворил за период с 1 июля 2021 года по 31.07.2021, тогда как, ФИО требование о пересчете процентов за июль 2021 года ни к Банку, ни к Финансовому уполномоченному не предъявлял.

В этой связи, истец считает, что решение Финансового уполномоченного вынесено с нарушением норм, установленных в Федеральном законе от 04.06.2018 № 123-ФЭ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии Законом № 123-Ф3 финансовый уполномоченный не рассматривает обращение, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-Ф3.

Исходя из вышеуказанных норм, Финансовый уполномоченный принимает решение в отношении только тех требований, которые ранее были заявлены потребителем финансовых услуг в финансовую организацию в установленном законом порядке.

Вместе с тем, с заявлением о несогласии с начислением процентов за период июль 2021 года заявитель в Банк не обращался (в своих обращениях Заявитель оспаривает начисление процентов только за период август 2021).

Таким образом, решение Финансового уполномоченного было принято в нарушение требований Закона № 123-Ф3, в связи с чем, истец просит отменить решение Финансового уполномоченного № от 01.10.2021.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель финансового управляющего в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, где с исковыми требованиями не согласился, указав, что 10.02.2018 года между ФИО и АО «Почта Банк» заключен договор счета на условиях, указанных в заявлении на открытие счета, а также условиях открытия счета. На момент заключения договора счета действовали условия открытия счета от 05.02.2018, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание по <данные изъяты> счету, тариф <данные изъяты>» от 29.01.2018 года. Банк в одностороннем порядке изменил условия договора, уменьшив процентную ставку по счету, изменение условий договора возможно лишь в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор. Договор между банком и ФИО как следует из материалов обращения, заключен путем собственноручного подписания потребителем заявления на открытие счета.

ФИО в данное судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в предварительном судебном заседании указал, что 10.02.2018 года заключил сАО «Почта Банк» договор, по которому применялся базовый тариф, после того как на счет была перечислена пенсия вклад стал пенсионный. По условиям тарифа, если с карты тратишь более 10 000 рублей, то на остаток счета начисляется <данные изъяты>%. Покупки он производил 30 июля 2021 года, сообщение о списании денег со счета пришло 31 июля 2021 года, поэтому банк необоснованно не начислил <данные изъяты> % процентов на остаток по счету. Он писал в банк претензии, затем обратился с жалобой к финансовому уполномоченному.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, признавая стороны надлежаще извещенными, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решением № от 01.10.2021, вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО по результатам рассмотрения обращения от 09.09.2021 №ФИО в отношении АО «Почта Банк», требования заявителя удовлетворены частично, в пользу заявителя с Банка взыскано 1880 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного № от 01.10.2021 года.

года между ФИО и АО «Почта Банк» заключен договор банковского счета № на условиях, указанных в заявлении об открытии сберегательного счета, условиях открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита и в соответствии с тарифами Банка. В заявлении на открытие счета ФИО. также выражено согласие на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи. На основании договора счета ФИО открыт Сберегательный счет и выдана банковская карта <данные изъяты> согласно заявлению на открытие счета <данные изъяты>. В деле имеется соответствующее письменное заявление ФИО об открытии сберегательного счета (л.д. 19).

В соответствии с пунктом 2.5 Условий открытия счета при заключении Договора счета Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента и начисляет проценты на остаток денежных средств на Сберегательном счете в соответствии с утвержденным тарифным планом, указанном в заявлении. В течение срока действия Договора тариф может быть изменен. Смена тарифа осуществляется Банком в порядке, сроки и в соответствии с тарифами. (л.д. 20-25).

На основании главы 11 «<данные изъяты>» Условий открытия счета тариф — это утвержденный Банком тарифный план, указанный в Заявлении об открытии вклада. (л.д. 25-оборот).

Согласно разделу 1 тарифа «<данные изъяты>» переключение тарифа на тариф «<данные изъяты>» осуществляется при зачислении на Сберегательный счет денежных средств, поступивших из Пенсионного Фонда Российской Федерации. Согласно Заявлению на открытие счета на дату заключения Договора счета применяется тариф «<данные изъяты>».

В связи с тем, что на счет ФИО поступила пенсия, в связи с чем с 17.09.2020 года по договору счета на основании раздела 1 тарифа «<данные изъяты>» применяется тариф «<данные изъяты>». В соответствии с пунктом 2.7 Условий открытия счета начисление и уплата процентов осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 3 Условий открытия счета.

В силу пункта 3.1 Условий открытия счета начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период.

Согласно главе 11 «Термины и определения» Условий открытия счета расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, подлежащие отражению на Сберегательном счете, а также осуществляется начисление процентов по Сберегательному счету. Расчетным периодом считается календарный месяц. Первый Расчетный период устанавливается с даты первого поступления денежных средств на Сберегательный счет по Расчетную дату включительно, каждый последующий Расчетный период устанавливается равным календарному месяцу. Последний расчетный период устанавливается с даты, следующей за расчетной датой по дату расторжения договора включительно.

На основании пункта 3.2 Условий открытия счета, проценты начисляются на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на Сберегательном счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с тарифами. Под минимальным остатком денежных средств расчетного периода понимается наименьшая из сумм денежных средств, находившихся на Сберегательном счете на начало каждого из дней в течение расчетного периода. Если в течение расчетного периода в соответствии с пунктом 2.5 Условий открытия счета происходила смена тарифа, то минимальный остаток определяется для каждого тарифа за расчетный период отдельно.

Согласно пункту 3.3 Условий открытия счета, действовавших на дату заключения Договора счета, проценты за расчетный период начисляются и выплачиваются Банком ежемесячно в расчетную дату на Сберегательный счет.

В соответствии с главой 11 «Термины и определения» Условий открытия счета расчетная дата - это последний день календарного месяца.

Разделом 3 тарифа «<данные изъяты>» установлен размер процентной ставки на минимальный остаток денежных средств на Сберегательном счете в течение расчетного периода: «3.1. На сумму остатка в диапазоне от 0,01 руб. до 999,99 руб. (включительно) <данные изъяты>% годовых; на сумму остатка в диапазоне от 1 000,00 руб. до 49 999,99 руб. (включительно) <данные изъяты>% годовых; на сумму остатка в диапазоне от 50 000, 00 руб. и выше <данные изъяты>% годовых.» (л.д. 36-36)

В силу п. 10.1 Условий открытия счета Банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.3 Условий (размещает их на интернет-сайте Банка <адрес>, а также в клиентских центрах) не позднее, чем за 3 календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений. В случае несогласия клиента с изменениями, клиент вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть договор Сберегательного счета. При отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

На основании тарифов утвержденных Банком приложение № к приказу от 27 мая 2021 года (л.д. 38-40) утверждены изменения с 31.05.2021, согласно которым установлен размер процентной ставки на минимальный остаток денежных средств на Сберегательном счете в течение расчетного периода: «2.1.1. На сумму остатка в диапазоне от 0,01 руб. до 999,99 руб. (включительно) <данные изъяты>% годовых; На сумму остатка в диапазоне от 1 000,00 руб. до 49 999, 99 руб. (включительно) <данные изъяты>% годовых; На сумму остатка в диапазоне от 50 000,00 руб. и выше <данные изъяты>% годовых; На сумму остатка в диапазоне от 50 000,00 руб. и выше и при совершении в предыдущем периоде квалифицированных операций на сумму от 10 000,00 руб. <данные изъяты>% годовых»; При действующем пакете «<данные изъяты>» в течение оплаченного периода: На сумму остатка в диапазоне от 1 000,00 руб. до 49 999,99 (включительно) <данные изъяты>% годовых; На сумму остатка в диапазоне от 50000,00 руб. и выше <данные изъяты>% годовых.»

Согласно правовой позиции Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации выраженной в Определении от 11.02.2020 №, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о согласии ФИО на изменение договора в части снижения процентов на минимальный остаток по Сберегательному счету. В связи с чем, при начислении процентов на минимальный остаток по Сберегательному счету подлежит применению Тариф «<данные изъяты>», действующий на дату заключения Договора счета, т.е<данные изъяты>% годовых.

Минимальный остаток по Сберегательному счету за период с 01.07.2021 года по 31.07.2021 года составил 1 061 084 рубля 35 копеек согласно выписке по Сберегательному счету.

Выплата процентов на минимальный остаток денежных средств по Сберегательному счету за период с 01.07.2021 по 31.07.2021 должна была составить 6 308 рублей 36 копеек (1 061 084 рубля 35 копеек*<данные изъяты>% годовых/ 365*31 день). 3 августа 2021 года Банком на Сберегательный счет зачислены проценты, начисляемые на минимальный остаток, за период с 1 июля 2021 года по 31.07.2021 в размере 4 428 рублей 15 копеек, что следует из выписки по Сберегательному счету. (л.д. 156-159) Таким образом, Финансовым уполномоченным обоснованно взыскано с Банка в пользу истца денежные средства в размере 1880,21 рублей.

Истцом не оспаривается решение Финансового уполномоченного в части отказа в выплате процентов по квалифицированным операциям на сумму свыше 10 000 рублей, поэтому этот вопрос судом не рассматривается.

9 сентября 2021 года ФИО обратился в адрес Финансового уполномоченного с заявлением, где просил выплатить процентов по Сберегательному счету по ставке <данные изъяты> % годовых, в связи с совершением им в июле 2021 операций на сумму, превышающую 10 000 рублей 00 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

В обоснование доводов заявления об отмене решения финансового уполномоченного со ссылкой на положения ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец указывает, в том числе, и на то обстоятельство, что ФИО с заявлением о несогласии с начислением процентов за период июль 2021 года в Банк не обращался (в своих обращениях он оспаривает начисление процентов только за период август 2021).

Однако суд не соглашается с данным утверждением истца, поскольку в претензии Банку от 25 августа 2021 года и 29 августа 2021 года ФИО просит разобраться и выплатить проценты по вкладу и сберегательному счету в полном объеме. (л.д. 51,52). В связи с чем, Финансовым уполномоченным обоснованно рассмотрены требования ФИО и довзысканы проценты по Сберегательному счету за июль 2021 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Почта Банк» об отмене решения от 1 октября 2021 года № Службы финансового уполномоченного по обращению ФИО, отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в доход муниципального образования «Городской округ город Южно-Сахалинск» в сумме 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Южно-Сахалинский городской суд.

Председательствующий М.Ю. Умнова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий М.Ю. Умнова