Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № обратилось в Павловский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности.

Истец указывает, что 10.12.2013 года ОАО «Сбербанк России» в лице УДО № Краснодарского отделения № заключен кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 750 000 руб. «Потребительский кредит» на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления под 25.5 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал Заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора.

Погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1 Кредитного договора).

Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 3.2 Кредитного договора).

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно п. 3.3. Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 4.04.2016 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 731425,54 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 610925,27 руб., просроченные проценты – 101174,95 руб., неустойка – 19325,32 руб.

Истцом при подаче искового заявления в суд понесены затраты по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору – 10514,25 руб.

Истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 731425,54 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 10514,25 рублей.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании представил отзыв, согласно которого просит суд требование ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично, взыскав с ФИО1 остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 306 237 рублей.

Заслушав доводы представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как объективно установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице УДО № Краснодарского отделения № заключен кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 750 000 руб. «Потребительский кредит» на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления под 25.5 % годовых.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода.В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать у Заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

При вынесении решения суда по настоящему делу суд учитывает, что кредит, предоставленный банком, может погашаться различными способами. При потребительском кредитовании используются аннуитетные и дифференцированные платежи, уплачиваемые, как правило, ежемесячно.

И те и другие состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга). При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным. Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей

Аннуитетный платеж, хоть и влечет для клиента большую переплату по процентам, является гораздо более удобным для заемщиков за счет того, что сумма для уплаты одинакова. Благодаря этому, во-первых, заемщику легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя, а во-вторых, минимизирует риск так называемых технических просрочек, возникающих из-за того, что заемщик по ошибке внес недостаточную для платежа сумму.

Дифференцированный платеж является выгодным для заемщика с точки зрения конечной суммы переплаты по процентам. Но он менее удобен, так как сумма платежа всегда разная. К тому же первые платежи больше остальных, что может быть значительной нагрузкой на бюджет заемщиков. В настоящее время дифференцированные платежи используются в потребительском кредитовании крайне редко.

Данное правило положено в основу ст. 809 Гражданского кодекса РФ и получило развитие в нормативных актах Банка России. В п. 3.5 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, где говорится, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. А в п. 3.9 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П указано, что при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу этого требования при любом способе погашения кредита проценты будут начисляться исключительно за фактический срок пользования кредита, никакого авансового начисления процентов происходить не может.

Поэтому как при аннуитетном способе, так и при дифференцированном, который, как правило, противопоставляют аннуитетному, проценты начисляются только на фактическую сумму задолженности и только за фактический период пользования денежными средствами.

График платежей является частью кредитного договора, а следовательно, заемщик обязан соблюдать его независимо от того, как мы назовем способ его построения – аннуитетным, дифференцированным или иным образом

Погашение кредита № от 10.12.2013г. производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1. Кредитного договора).

Сумма платежа по графику – 22 233,88 руб. ежемесячно «10» числа каждого месяца. Согласно информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, о порядке погашения кредита с указанием размера платежа, в том числе погашение процентов, погашение основного долга и остаток задолженности по кредиту, после каждого платежа. Как видно из графика платежей сумма процентов за каждый период пользования кредитом начисляется на остаток задолженности, который с каждым платежом в счет погашения кредита уменьшается, что изначально предопределяет равновеликость сумм процентов за каждый период, т.е. по мере возврата суммы кредита ежемесячный размер процентов будет снижаться: при аннуитетном способе это происходит медленнее, при дифференцированном способе - быстрее.

Таким образом, при досрочном взыскании задолженности при аннуитетных платежах права заемщика не ущемляются, размер долга Банком рассчитан на дату 04.04.2016 г.

Руководствуясь ст., ст. 309, 348, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № к ФИО1 исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 731425,54 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 10514, 25 рублей, всего в сумме 741939, 79руб.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение одного месяца через Павловский районный суд.

Председательствующий: