Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО МФО «Займер» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что между истцом и ответчиком заключен договор займа № от (дата) на сумму <данные изъяты>. с условием оплаты 416,100% годовых за пользование займом. Срок займа – 30 дней. Истец принял на себя обязательства по возврату денежных средств на условиях договора и уплате процентов за пользование займом. Полагая, что в действиях кредитора, установившего необоснованно завышенный процент за пользование кредитом, имеются признаки злоупотребления правом, просит признать недействительным п. 4 договора, поскольку определенный в нем процент значительно превышает размер средней процентной ставки, установленной Центральным Банком РФ на дату заключения договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО МФО «Займер» не явились, о дате, времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях представитель ООО МФО «Займер» возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, выразил свое согласие с ними. Денежные средства фактически получены ФИО1, до заключения договора заемщику предоставлена вся необходимая информация о порядке и условиях выдачи займа.

Суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ООО МФО «ЗАЙМЕР» является микрофинансовой организацией.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно ст. 2 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" определяет микрофинансовую деятельность как деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование), микрофинансовой организацией является юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом также установлено, что (дата) между ООО «Займер» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставляется займ в размере <данные изъяты>., в том числе сумма займа <данные изъяты>., сумма начисленных процентов - <данные изъяты>. (п.1), срок предоставления займа- 30 календарных дней (п.2), процентная ставка по договору составляет 416,100% годовых, или 1,14 % в день (п.4).

На основании п. 6 договора заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 – (дата).

Условия договора согласованы сторонами, что подтверждается наличием их подписей.

Ответчик надлежащим образом исполнил обязательства по предоставлению займа, что никем по делу не оспаривалось.

Разрешая заявленные ФИО1 требования о признании недействительным п. 4 заключенного с ней договора, предусматривающего уплату 416,100 % годовых за пользование займом, и имеющего, по мнению истца, признаки злоупотребления правом со стороны кредитора, суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и в порядке, установленном Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению.

При этом ч. 11 названной статьи предусматривает, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Для микрофинансовых организаций предусмотрены, в том числе, такие категории как "Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога", "Потребительские микрозаймы с иным обеспечением", «Потребительские займы без обеспечения» на различный срок.

На основании ст. 4 указанного Закона профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01.01.2015 г. по 31.03.2015 г., применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 3 квартале 2015 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами опубликованы на официальном сайте Центрального Банка РФ 14.05.2015 г. Согласно размещенной в открытом доступе информации по потребительским микрозаймам без обеспечения до 1 месяца до 30 тыс. руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в указанный период составляет 642,336 %.

Сопоставив установленные среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями (642,336 %), с условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, в части величины применяемой процентной ставки (416,100 %), суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать права истца нарушенными, поскольку очевидно, что согласованный договором размер процентов не превышает среднерыночные значения в рассматриваемый период.

Иных доказательств в обоснование заявленных требований ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. В удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО МФО «Займер» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Климко Д.В.

<данные изъяты>