Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности задолженность по Соглашению о кредитовании № ... от ...: просроченный основной долг - 58 726,62 руб., начисленные проценты - 2 932,13 руб., штрафы и неустойки - 2 800,00 руб., комиссию за обслуживание счета - 4 485,75 руб., несанкционированный перерасход - 0,00 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 2 268,34 руб.

В обоснование иска указано, что АО «Альфа-Банк» и ФИО1 25.07.2013 заключили соглашение о кредитовании на сумму 100000,00 рублей под 19,90% годовых. Ответчик не исполняет принятые обязательства по возврату сумм кредитования: ежемесячные платежи не вносит, проценты не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность, начислены проценты, штрафные неустойки.

Ответчик с заявленными требованиями не согласилась, во встречном исковом заявлении ФИО1 просит признать условия соглашения о кредитовании № ... от ... в части взимания комиссии за обслуживание счета не действительными и уменьшить размер задолженности на 21921,14 рубль; признать условия Соглашения о кредитование ... от ... года в части установления очередности не действительными и уменьшить размер задолженности на 6300 рублей 00 копеек; взыскать в пользу ФИО1 с АО «АЛЬФА - БАНК» 15000,00 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред; взыскать с АО «АЛЬФА - БАНК» в пользу ФИО2 15000,00 рублей за понесенные ей судебные расходы на юридический услуги; установить срок по взысканию задолженности ФИО1 АО «АЛЬФА - БАНК» в связи с трудным материальным положением, 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу по иску АО «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1

Истец о дате и времени судебного заседания извещен, заявил о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и времени заседания извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договором размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ... ФИО1 подписала Предложение ОАО «АЛЬФА-БАНК» об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в котором просила заключить с ней соглашения о кредитовании, в п.8 которого содержится просьба с даты акцепта предложения выпустить к счёту Кредитной карты банковскую карту № ...

С индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в предложении, с Тарифами, с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счёта Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ФИО1 была ознакомлена, о чём свидетельствует её личная подпись в Предложении.

Индивидуальными условиями предоставления кредитной карты согласован лимит кредитования 3 000 рублей (п.1), процентная ставка за пользование кредитом 19,90% годовых (п.2), комиссия за обслуживание счета кредитной карты 1,99 рублей (п.4). Общие условия кредитования счёта Кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами.

Как следует из п.3 анкеты-заявления на получения потребительского кредита от 24.05.2013, ФИО1 просила заключить с ней соглашение о кредитовании, в рамках которого: открыть ей счёт кредитной карты в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счёте кредитной карты (п.3.1.); выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счёта кредитной карты, на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

Пунктом 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.

Начисление процентов за пользование кредитом в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования предусмотрено п.3.7. Общих условий.

В течении действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течении платёжного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счёт Кредитной карты, с которой Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счёт погашения задолженности по Соглашению о кредитовании (п.4.1 Общих условий).

Погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании, в силу п.4.8 Общих условий, производится клиентом в следующем порядке:

-в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

- во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита;

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счёта Кредитной карты;

- в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

- в пятую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом;

- в шестую очередь- просроченная сумма кредита;

- в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

- в восьмую очередь – комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

- в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом;

- в десятую очередь – сумма Кредита.

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счёте Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признаётся просроченной в момент окончания платёжного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счёта кредитной карты неустойку в соответствии с п.8.1 Общих условий.

Как указывает истец по первоначальному иску АО «АЛЬФА-БАНК», и не оспорено ответчиком, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредита, однако обязательства надлежащим образом не исполняет.

Согласно справке по кредитной карте общая сумма задолженности составляет 68944,50 рублей, в том числе проценты за период с 25.07.2013 по 14.09.2015 – 2932,13 рублей, комиссия за обслуживание текущего счёта 4485,75 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2800,00 рублей.

Таким образом, учитывая, что ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются условия Соглашения о кредитовании, суд находит требования истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению.

При рассмотрении требований встречного искового заявления суд приходит к следующему.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.29 Федерального закона № 395-1).

Согласно пункту 3.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих разного вида операций.

Начисление комиссии за обслуживание счёта кредитной карты предусмотрено Тарифами ОАО "Альфа-Банк", с условиями которых истец по встречному иску была ознакомлена.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В подобном случае открытые клиенту счета призваны обслуживать не только внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, но и потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги, при этом, названная плата является лимитированной и взимается за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, а условия, установленные кредитными договорами, соответствуют принципу свободы договора, в связи с чем, каких-либо объективных доказательств, которые могли с достоверностью свидетельствовать о том, что со стороны АО "Альфа-Банк" допущено нарушение каких-либо прав и законных интересов ФИО1 не имеется.

Сумма комиссии за обслуживание текущего счёта составляет 4485,75 рублей, при этом уменьшение комиссии условиями договора не предусмотрено.

Таким образом, взимание ежегодной комиссии за обслуживание счёта является платой за финансовую услугу, оказываемую банком при использовании банковской карты для проведения операций за счет предоставленного кредита, следовательно требования о признании условий соглашения о кредитовании ... от ... в части взимания комиссии за обслуживание счета не действительными и уменьшить размер задолженности на 21921,14 рубль, удовлетворению не подлежат. Сведений об открытии ответчику ссудного счета и взимании комиссий за его обслуживание в материалах дела не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о признании условий Соглашения о кредитование ... от ... года в части установления очередности не действительными и уменьшить размер задолженности на 6300 рублей 00 копеек, поскольку истец, была ознакомлена с Общими условиями выдачи кредитной карты, очередность погашения задолженности в которых предусмотрена п. 4.8.

Доказательств того, что при заключении договора ФИО1 была не согласна с этими условиями и имела намерение внести в договор изменения, либо оспаривала данное условие, не представлено.

Поскольку в удовлетворении встречного иска отказано в полном объеме, требования о компенсации морального вреда судебных расходов удовлетворению не подлежат.

При этом заявленные истцом требования об установлении срока по взысканию задолженности в связи с трудным материальным положением, 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу подлежат рассмотрению в порядке ст. 203 ГПК РФ на стадии исполнения решения суда. Тем более, что в настоящее время сведений о тяжелом материальном положении ФИО1 не представила (справка о признании семьи малоимущей выдана на период до 30.11.2015).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию госпошлина в сумме 2268,34 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

исковые требования Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (....р., м.р. ...а ...) в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании ... от ...: просроченный основной долг - 58 726,62 руб., начисленные проценты - 2 932,13 руб., штрафы и неустойки - 2 800,00 руб., комиссию за обслуживание счета - 4 485,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 2 268,34 рублей, а всего 71212,84 рублей (семьдесят одна тысяча двести двенадцать рублей 84 копеек).

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Акционерному Обществу «Альфа-Банк» признать условия соглашения о кредитовании № POSOV123130524ABAPOT от 25.07.2013 в части взимания комиссии за обслуживание счета не действительными и уменьшить размер задолженности на 21921,14 рубль; признать условия Соглашения о кредитование МPOSOVI23130524АВАРОТ от 25.07.2013 года в части установления очередности не действительными и уменьшить размер задолженности на 6300рублей 00 копеек; взыскать в пользу ФИО1 с АО «АЛЬФА - БАНК» 15000,00рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред; взыскать с АО «АЛЬФА - БАНК» в пользу ФИО2 15000,00 рублей за понесенные ей судебные расходы на юридический услуги; установить срок по взысканию задолженности ФИО1 АО «АЛЬФА - БАНК» в связи с трудным материальным положением, 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу по иску АО «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1- отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Е.Ю. Солодилова