Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился с иском в суд к Банку ВТБ (ПАО), в котором просил, с учетом уточнений, обязать Банк ВТБ (ПАО) исполнить раздел 5 кредитного договора У от 26.03.2013г. в виде применения дисконта в размере 3,0% годовых к базовой процентной ставке по кредитному договору У от 26.03.2013г.; обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить ФИО1 график платежей по кредитному договору У от 26.03.2013г. с установлением величины процентной ставки на инвестиционный период в размере 9% годовых, на титульный период в размере 8% годовых; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 24913 руб. 80 коп..

Свои требования мотивировал тем, что между истцом и ЗАО ВТБ 24 заключен кредитный договор У от 26.03.2013г., по условиям которого ФИО1 предоставлен ипотечный кредит на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости: квартиры по адресу: Х. Сумма кредита – 1000000 руб., срок кредита – 182 месяца с даты предоставления кредита. Согласно п.3.6 Договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,0% годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины Базовой процентной ставки. В соответствии с разделом 4 базовая ставка на инвестиционный период 12% годовых, на титульный период 11% годовых. Согласно п.5.2.1 Договора дисконт, при исполнении Заемщиком условий о полном страховании, составляет 3% годовых. По условиям договора Заемщик застраховал все иски, предусмотренные разделом 8 «Индивидуальные условия страхования» кредитного договора. Однако Кредитор не применил установленный договором дисконт к величине базовой процентной ставки, не произвел перерасчет процентов по ставке 9% годовых на инвестиционный период действия договора, 8% годовых на титульный период действия договора. 20.06.2018г. истцом направлена претензия в банк, которая получена 27.06.2018г., оставлена без ответа. 09.11.2018г. Банком Заемщику направлен ответ на претензию, в котором Банк сообщил, что провел исправительные мероприятия по факту завершения которых процентная ставка по договору скорректирована, график погашения приведен в соответствие с установленной процентной ставкой, излишне уплаченные средства в размер 49827 руб. 61 коп. возмещены 30.10.2018г. на счет карты Заемщика. Однако новый график платежей с учетом дисконта сотрудники Банка по обращению представителя Заемщика не выдали, пояснили, что в программе Банка значится процентная ставка 11%, дисконт не применен. 30.11.2018г. на горячей линии банка претензию истца принять отказались. 06.12.2018г. истец повторно обратился в Банк с претензией, данная претензия зарегистрирована, ответ на претензию не дан.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю.

Представитель истца ФИО2, полномочия проверены, уточненные исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что представленный в материалы дела график платежей от 14.12.2018г. не соответствует условиям договора, поскольку с 21.04.2015г. ответчиком опять начато применение процентной ставки 11%, т.е. без дисконта.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, мотивируя свою позицию следующим. Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. По кредитному договору, заключенном с заемщиком-гражданином, банк вправе увеличить в одностороннем порядке размер взимаемой за пользование кредитом процентной ставки только в случае, если такое право предусмотрено федеральным законом или договором. В оспариваемой ситуации кредитным договором согласована как «дисконтированная» процентная ставка в размере 11,95%, применяемая в случае полного страхования рисков указанных в п.8.3 ч.1 индивидуальных условий Кредитного договора, так и «базовая» процентная ставка в размере 12,95%, действующая на дату заключения кредитного договора до даты фактического окончательного возврата кредита. По условиям договора ипотечного страхования каждого 9 апреля календарного года Истец обязан оплатить ежегодную страховую премию. По имеющейся у Банка информации Заемщиком с 2015г. по настоящее время оплата страховой премии производилась с существенным нарушением сроков, так в 2015г. истец оплатил премию 15.04.2015г., в 2016г. – 22.09.2016г., в 2017г. – 21.07.2017г., в 2018г. – 09.06.2018г.. По условиям ипотечного страхования периодом страхования является календарный год с 09 апреля текущего года по 08 апреля следующего года. Оплата страховой премии после 09 апреля текущего года не изменяет установленный договором период страхования. Согласно п.9.2 Кредитного договора титульный период начинается на основании личного заявления Заемщика в первый день очередного процентного периода, следующего за датой предоставления Кредитору последнего из документов: Договор страхования рисков, копий документов, подтверждающих оплату страховой премии и иных документов. Исковое заявление подано за пределами срока исковой давности, не содержит ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока, не содержит доказательств уважительности причин пропуска сроков исковой давности.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пп.1, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу п.1, 2 ст.958 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в ходе рассмотрения дела 26.03.2013г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО), Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор У (л.д.7-21, 89-100), в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в размере 1000000 руб. на строительство и приобретение прав на оформление в собственность Объекта недвижимости (квартиры, расположенной по адресу: Х, блок-секция У, на седьмом этаже в осях Б-Г между рядами 6-9) на срок 182 месяца с даты предоставления Кредита.

В соответствии с п.3.6 договора процентная ставка на дату заключения договора 12% годовых, рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины Базовой процентной ставки. При изменении Базовой процентной ставки или Дисконт в соответствии с правилами, указанными в Разделах 4 и 5 ИУ, Процентная ставка по договору подлежит перерасчету. В соответствии с п.4.1.1 и 4.1.2 Базовая процентная ставка на Инвестиционный период составляет 12% годовых, на Титульный период 11% годовых.

В соответствии с п.5.2 Кредитор в даты, указанные в п.5.2.3 ИУ производит периодическую проверку выполнения Заемщиком условия о полном страховании рисков и, в целях расчета Процентной ставки, устанавливает размер Дисконта, который остается неизменным до наступления очередной даты проверки условия о полном страховании рисков. Дисконт при исполнении условия о полном страховании: 3% годовых. Дисконт при неисполнении условия о полном страховании: 0% годовых (отсутствует). Даты периодической проверки исполнения условия о полном страховании рисков: дата фактической выдачи Кредита каждого календарного года. Пунктом 8.3 Договора предусмотрены риски, страхование которых не является обязательным условием Договора, но является основанием для получения Заемщиком Дисконта, предусмотренного п.5.2.1 Договора: риски прекращения или ограничения права собственности на объект недвижимости (должны быть застрахованы не позднее 15 календарного дня с даты оформления права собственности на Объект недвижимости на срок, равный трем годам от даты государственной регистрации права собственности на Объект недвижимости Заемщика); риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заемщиком (должны быть застрахованы на весь срок действия Договора).

В соответствии с п.9.2 Договора течение Титульного периода начинается на основании личного заявления Заемщика в первый день очередного Процентного периода, следующего за датой предоставления Заемщиком Кредитору последнего из документов: договора страхования рисков и копий документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с Договором страхования, копии расписки Регистрирующего органа, подтверждающей представление Закладной на государственную регистрацию; отчета о оценке Объекта также любого из указанных документов: копии свидетельства о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости с отметкой о его ипотеке одновременно с копией ДУДС с отметкой о регистрации ипотеки в силу закона завершенного строительством Объекта недвижимости, договора об ипотеке, подтверждающего факт государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора.

Факт исполнения Банком своих обязательств по выдаче кредита в размере 1000000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером У от 09.04.2013г. (л.д.22).

Во исполнение п.8.3 кредитного договора, 09.04.2013г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор ипотечного страхования У (л.д.23-26, 119-122), предметом которого является страхование имущественных рисков, связанных с причинение вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного (о.2.1) Выгодоприобретателем по настоящему договору является Банк ВТБ 23 (ЗАО) и/или Страхователь (по страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 60008 руб. 40 коп. включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате Банку). В соответствии с п.4.1 Договор вступает в силу и действует с 00 часов 00 минут 09 апреля 2013 года, но не ранее даты фактического предоставления Кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств Страхователя по Кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. В соответствии с п.5.3.3 Страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные настоящим Договором. Как видно из графика, содержащегося в Приложении У к договору. Страховая премия подлежит уплате в первый год 09.04.2013г., в последующие года – 8 апреля каждого года.

После регистрации права собственности за объект недвижимости между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение У от 24.01.2014г. к договору ипотечного страхования У от 09.04.2013г. (л.д.27-29) в соответствии с которым предметом Договора является страхование имущественных интересов, связанных: с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного, с владением, пользованием и распоряжением Имуществом (квартирой, расположенной по адресу: Х).

Страховая премия за период с 09.04.2013г. по 08.04.2014г. уплачена истцом 09.04.2013г. в полном объеме, в сумме 7257 руб. 60 коп., за период с 24.01.2014г. по 08.04.2014г. в сумме 505 руб. 76 коп., что подтверждается квитанциями (л.д.30-31).

Страховые премии за последующие периоды уплачивались истцом с нарушением графика: 24.03.2014г. в размере 10505 руб. 37 коп., 14.04.2015г. в размере 10653 руб. 77 коп., 20.07.2017г. в размере 8871 руб. 62 коп., 08.08.2018г. в сумме 8947 руб. 57 коп. (л.д.32-33). Документов, подтверждающих выплату страховой премии в 2016 году суду не предоставлено, однако Банк в своем отзыве не оспаривает, что страховая премия истцом была оплачена 22.09.2016г..

Согласно акта приема-передачи документов, 20.04.2015г. сотрудником Банка приняты документы, подтверждающие оплату страховой премии за период с 09.04.2015г..

Таким образом, исследовав представленные документы, суд приходит к выводу о том, что истцом условия пункта 8.3 кредитного договора были выполнены в полном объеме, поскольку заключенный им с ООО СК «ВТБ Страхование» договор ипотечного страхования от 09.04.2013г. с дополнительным соглашением У от 24.01.2014г. по настоящее время является действующим, доказательств прекращения либо приостановления действия договора суду не представлено. Факт того, что истец оплачивал страховую премию не своевременно не может никаким образом повлиять на права Банка, поскольку страховая премия оплачена за весь период действия договора, договор страхования заключен на определенный срок, неуплата страховой премии не прекращала и не приостанавливала действие договора страхования, следовательно кредитные обязательства истца в течение всего периода с момента заключения договора страхования и дополнительного соглашения к нему обеспечивались страхованием рисков, таким образом истец в инвестиционном периоде с 21.05.2013г. имел право на предоставление дисконта, с учетом которого процентная ставка по кредиту составляет 9% годовых, а с началом титульного периода имел право на процентную ставку с учетом дисконта в размере 8% годовых.

Истец обратился с претензиями в Банк ВТБ (ПАО), претензия получена 28.06.2018г. (л.д.72-75) и Банк ВТБ (ПАО) ОО «Копыловский» г.Красноярска, претензия получена 13.07.2018г. (л.д.71).

На обращение истца банком признано нарушение прав истца, были проведены исправительные мероприятия, по факту завершения которых процентная ставка по Договору скорректирована, график погашения приведен в соответствие с установленной процентной ставкой, излишне оплаченные средства в размере 49827 руб. 61 коп. возмещены 30.10.2018г., то есть уже после поступления искового заявления в суд, на счет карты (л.д.77).

Однако как видно из представленного Банком измененного графика погашения в редакции от 14.12.2018г., по кредитному договору установлена процентная ставка 12%, с 21.05.2013г. 9%, с 21.02.2014г. 8%, с 21.04.2015г. 11%.

Таким образом, ответчиком в нарушение условий договора с 21.04.2015г. произведено увеличение процентной ставки по кредиту.

При таких установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что подлежат удовлетворению требования истца о возложении обязанности на ответчика исполнить раздел 5 кредитного договора У от 26.03.2013г. в виде применения дисконта в размере 3,0% годовых к базовой процентной ставке по кредитному договору У от 26.03.2013г., а также предоставить истцу график платежей по кредитному договору У от 26.03.2013г. с установлением величины процентной ставки на инвестиционный период с 21.05.2013г. в размере 9% годовых, на титульный период в размере 8% годовых.

Также, в пользу истца с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда, в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», вследствие доказанности нарушения ответчиком его прав потребителя. Размер компенсации морального вреда в размере 2000 руб. в полной мере отвечает требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу каждого потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, сумму штраф надлежит определить в размере пятидесяти процентов от суммы, признанной ответчиком в ходе рассмотрения дела и возвращенной на счет истца и признанного судом обоснованным размера компенсации морального вреда, то есть 24913 руб. 81 коп. (49827 руб. 61 коп. + 2000 руб.)/2).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.. в доход местного бюджета (300 руб. - за требования имущественного характера и 300 руб. - за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.192-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать Банк ВТБ (ПАО) исполнить раздел 5 кредитного договора У от 26.03.2013г. в виде применения дисконта в размере 3,0% годовых к базовой процентной ставке по кредитному договору У от 26.03.2013г..

Обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить ФИО1 график платежей по кредитному договору У от 26.03.2013г. с установлением величины процентной ставки на инвестиционный период с 21.05.2013г. в размере 9% годовых, на титульный период в размере 8% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 24913 рублей 81 копейку, всего 26913 рублей 81 копейку.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья: Е.В. Басинская