Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском, в основании которого указала, что между АО «Тинькофф Банк» (кредитором) и ею (заёмщиком) был заключён договор *** на выпуск кредитной карты *** с лимитом *** руб. на её имя. По условиям данного договора кредитор открыл текущий счёт в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за пользование на условиях, указанных в договоре. ДАТА ИЗЪЯТА в АО «Тинькофф Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заёмщика, а именно: копии договора на выпуск кредитной карты, копии приложений к договору, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счёту, в связи с их отсутствием у истца. До настоящего момента ответ на указанную претензию и запрашиваемые документы истец не получил. Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона банк должен предоставлять истцу информацию о состоянии его лицевого счёта. Недостаточность и труднодоступность предоставления кредитором информации о кредите, порядке возврата кредита, очерёдность списания денежных средств с лицевого счёта заёмщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. На основании изложенного истец просит обязать ответчика предоставить копии документов по своему кредитному делу: договора *** на выпуск кредитной карты ***, приложений к договору, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счёту с момента заключения договора по день подачи искового заявления в суд.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещён. О рассмотрении дела в отсутствие его представителя не просил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы договора означает свободу заключения договора, право выбора и формы договора, а также свободу определения условий договора, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В качестве доказательства существования правоотношений между истцом и ответчиком ФИО1 указала на некий документ, свидетельствующий об этих правоотношениях, который при этом не был представлен в суд при подаче иска, а также по запросу суда.

Таким образом, наличие договора *** на выпуск кредитной карты ***, заключённого между истцом и ответчиком, не доказано.

Кроме того, согласно п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

По смыслу указанной нормы права, предоставляя соответствующие сведения по запросу своего клиента (заёмщика), банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. При этом банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В силу названных выше положений закона в целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищённых каналов связи.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

ДАТА ИЗЪЯТА от имени ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Банк» была направлена претензия, в которой она просила: предоставить ей копии документов, указанных в исковом заявлении, и расширенную выписку по лицевому счёту за весь период; произвести фактический перерасчёт по сумму основного долга и начисленных процентов без учёта комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счёта заёмщика, перечислить в счёт погашения основной суммы долга; расторгнуть договор *** на выпуск кредитной карты ***. При этом, как следует из копии списка внутренних почтовых отправлений, письмо было отправлено неким ООО «Эскалат» из АДРЕС ИЗЪЯТ, тогда как заявитель проживает в АДРЕС ИЗЪЯТ.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения. Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 №8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счёта, вклада, операций по счёту и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объём предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Данное утверждение позволяет сделать вывод о том, что направление почтой заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, исключает идентификацию клиента.

Ни к исковому заявлению, ни к претензии не приложена доверенность, выданная ФИО1 ООО «Эскалат» на право представлять её интересы в правоотношениях с банками.

Материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения ФИО1 либо её уполномоченного представителя в банк за предоставлением соответствующих документов и уклонения банка от их предоставления. Также не представлено доказательств получения банком претензии.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация истцу должна была быть предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении ФИО1 либо её представителя в банк. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных в исковом заявлении документов не имеется.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске отказать.

Разъяснить ответчику право подачи судье заявления об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения, с соблюдением требований ст. 238 ГПК РФ.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца после истечения срока подачи заявления об отмене заочного решения, через Омутнинский районный суд.

Судья - А.В. Костин