Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты от 27.05.2011 в размере 101921,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3238 руб.

В обоснование указано, что 27.05.2011 Банк ЗАО «Райффайзенбанк», и ФИО1 заключили Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере 15000 руб. для расчетов по операциям с использованием банковской карты. В связи с реорганизацией, проведенной 20.02.2015, АО «Райффайзенбанк» являлся Закрытым акционерным обществом и наименовался ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно предложению о заключении договора на выпуск кредитной карты от 27.05.2011 Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия»). В соответствии с п.3.7 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Тарифы»). Согласно Заявлению, Клиент ознакомлена с Общими условиями и обязалась их исполнять. Согласно Тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 26.90% годовых. В соответствии с п.7.3 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.47 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). Согласно п.1.34 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п.15 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Согласно п.1.54 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п.7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п.1.36 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Таким образом, сумма задолженности Клиента перед Банком по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты на 20.05.2016 составила 101921,17 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 17432 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 29644,07 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 2635,72 руб., перерасход кредитного лимита – 6853,45 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии – 45355,93 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судебной повесткой, об отложении дела не просила. Представила отзыв, в котором просит снизить размер взыскиваемой неустойки. Указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты от 27.05.2011 года. Предметом указанного кредитного соглашения являлась передача в кредит денежных средств в размере 15000 рублей. В связи с финансово-экономическим кризисом, который вызвал снижение реальных располагаемых доходов и потребительского спроса возможность для надлежащего исполнения принятых договорных обязательств со стороны ответчика отсутствовала, о чем ответчик надлежащим образом уведомил истца - 28.08.2015. С исковыми требованиями не согласна, так как истцом не подтверждены требования о взыскании с ответчика остатка задолженности по кредитному договору в размере 45355,93 руб. при первоначальной сумме кредита в размере 15000,00 рублей и процентов за пользование денежными средствами (штрафных санкций) - 56565,24 руб., сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению. Истец начиная, с 28.08.2015 (дата получения уведомления) намерено не обращался в суд, чем способствовал увеличению задолженности процентов за пользование кредитом, которая на момент взыскания составила 56565,24 руб. Установление в кредитном договоре (соглашении) необоснованно завышенных процентов и штрафов по существу является злоупотреблением правом, поскольку потери взыскателя покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. При таких обстоятельствах подлежит применению ст.10 ГК РФ и взыскание процентов за пользование кредитом по средней ставке рефинансирования.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

По кредитному договору согласно ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 27.05.2011 Банк ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере 15000 руб. для расчетов по операциям с использованием банковской карты. В связи с реорганизацией, проведенной 20.02.2015, АО «Райффайзенбанк» являлся Закрытым акционерным обществом и наименовался ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно предложению о заключении договора на выпуск кредитной карты от 27.05.2011 Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия»). В соответствии с п.3.7 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Тарифы»). Согласно предложению, Клиент ознакомлена с Общими условиями и обязалась их исполнять. Согласно Тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 26.90% годовых. В соответствии с п.7.3 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.47 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). Согласно п.1.34 Общих условий минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам. Минимальный платеж рассчитывается как 5% от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита. За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п.15 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Согласно п.1.54 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п.7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п.1.36 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), в также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

При подписании предложения ответчик ознакомлена с Общими условиями, а также Тарифами и Правилами, в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В предложении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кроме того, в соответствии с п.3 ст.343 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Из материалов дела следует, что все существенные условия договора сторон предусмотрены в предложении о заключении договора, дополнении для оформления кредитной карты, расчете полной стоимости кредита по кредитным картам, Общих условиях, а также Тарифах и Правилах, являющихся составными частями кредитного договора, заключенного сторонами в соответствии с приведенными нормами. Факт ознакомления ответчика с условиями выпуска кредитных карт банка и тарифами до заключения договора подтвержден подписью ответчика в предложении о заключении договора.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 15000 рублей. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку. Факт получения и использования кредита ответчиком не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности истца.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п.8.3.1 Общих условий Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания Срока Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования Кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом. Согласно расчету истца имеется просроченная задолженность. Расчет произведен истцом верно. Поскольку ответчик свои обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполняет, то требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам подлежат удовлетворению.

Нарушений договора со стороны банка, который действовал в рамках общих условий, не установлено. Ответчиком не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению договора. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка, то есть ответчик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора.

В период действия указанного выше кредитного договора и исполнения его условий ФИО1 в соответствии со ст.428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке, однако таким правом не воспользовалась.

Согласно п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В связи с указанным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Начисление неустойки (пени) указанным договором не предусмотрено.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу расходы пропорциональной удовлетворенной части исковых требований.

Из платежного поручения № 4087 от 20.05.2016 следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 3238 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 101921,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3238 руб., всего 105159 рублей 17 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Н.В.Панин

Мотивированное решение составлено 01 июля 2016.