Гражданский кодекс часть 1

ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о признании решения финансового уполномоченного незаконным, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит – Больше и Дешевле плюс», лимит кредитования 51684,72 руб., срок кредита 36 мес.. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Почтой России в адрес ПАО «Совкомбанк» от ФИО1 поступили заявления о возврате уплаченной платы за услугу «Гарантия минимальной ставки». В связи с тем, что данные заявления поступили в банк по истечении установленного тридцатидневного срока, в удовлетворении требований заемщика банк вынужден был отказать. Ответ заемщику был направлен путем СМС-сообщений ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Не согласившись с отказом ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение № №, согласно которому постановлено: требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также в счет оплаты стоимости «Гарантия минимальной ставки», в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты в рамках договора банковского счета удовлетворить частично. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки/ отличной ставки» в размере 2015 руб. 70 коп.. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и мотивировано следующим: « … со стороны ПАО «Совкомбанк», в нарушение положений п. 1 ст. 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение услуги «Гарантия отличной ставки 14,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным». Данный вывод является ошибочным, не основанным на законе. Вынося решение о необходимости взыскания платы за подключение услуги «Гарантия отличной ставки 14,9%» с ПАО «Совкомбанк» Финансовый Уполномоченный не ссылается на нормы права, не указывает какая норма и какого закона нарушена действиями ПАО «Совкомбанк», выразившихся в отказе вернуть плату за дополнительные услуги. При принятии решения Финансовый Уполномоченный руководствовался своими убеждениями. Между тем, согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»: «Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативно-правовых актов РФ, нормативных актов Банка России, принципам Р. права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости». ДД.ММ.ГГГГ на основании волеизъявления ФИО1 выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита, была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 14,9%». В заявлении о предоставлении кредита клиент дал акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита. Заявление об отказе от данной услуги в установленный срок от заемщика не поступало. Общими условиями предусмотрено: В случае если Заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, он вправе в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты подключения, отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в офис Банка или устное - через Контакт-центр Системы ДБО. В этом случае Банк возвращает Заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка). ФИО1 подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от «26» ноября 2019 Г. согласовала п. 14.: Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Процентная ставка по кредиту с заемщиком не меняется на протяжении всего срока кредита. Она в согласованном неизменном виде 19.90% годовых при целевом использовании средств и 29,9% годовых при нецелевом использовании средств. Заемщик пользуется и оплачивает кредит до конца его срока по утвержденной сторонами ставке (19.90% или 29,9%). И только при выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки», после погашения задолженности по кредиту, ПАО «Совкомбанк» возвращает часть выплаченных процентов заемщику, тем самым оказывает оговоренную услугу. Ставка по кредиту меняется на 14,9% годовых только когда кредит полностью погашен и соблюдены все условия. Услуга «Гарантия минимальной ставки» - это услуга, направленная на поощрение добросовестных заемщиков, выраженная в возврате части выплаченных процентов. Это не является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, как необоснованно утверждает Финансовый уполномоченный.

Финансовый уполномоченный, призванный осуществлять функцию досудебного порядка урегулирования спора, произвольно по своему усмотрению изменяет согласованный сторонами Кредитный договор. С такими выводами согласится нельзя, поскольку последние не основаны на верном толковании норм материального права, сделаны вопреки положений и ограничений ст. 1, п. 1 cт.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и с явным превышение полномочий. По смыслу указанных норм, к функции Финансового уполномоченного отнесено только разрешение досудебного спора в соответствии с условиями обязательств, установленных между сторонами. Следовательно, при разрешении спора Финансовый уполномоченный не вправе разрешать споры о действительности заключенных сделок.

ПАО Совкомбанк не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям:

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от «26» ноября 2019 г. согласованного сторонами предусмотрено: Заемщик вправе по своему желанию выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги. 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки

В Заявлении на выдачу потребительского кредита от 26.l1.2019 ФИО1 выразила свою волю и согласовала предложенные услуги.

Услуга «Гарантия минимальной ставки» - добровольная платная услуга Банка для держателей «Карта Халва» по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита, заключенному между Банком и Заемщиком.

Услуга доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Договора потребительского кредита с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам, в Стандартах которых предусмотрена возможность подключения данной услуги. При полном погашении кредита Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора потребительского кредита (при оформлении продуктов «Больше и Дешевле плюс» пересчет процентов по Договору потребительского кредита происходит после полного погашения задолженности и выполнении условий пересчета процентов по договору по продукту «Больше и Дешевле плюс»), по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что Заемщик в течение всего срока действия кредита оплачивал платежи согласно первоначальным условиям, установленным в Договоре потребительского кредита на момент заключения, у Заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день пересчета процентов н досрочные погашения по Договору потребительского кредита, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора, совершение в каждом полном отчетном периоде по «Карте «Халва» в течение действия договора потребительского кредита не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет в течение 5 (пяти) рабочих дней (при оформлении продуктов «Больше и Дешевле плюс» разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, по ранее предоставленному кредиту возвращается Заемщику на его Банковский счет только при наличии Заявления на возврат процентов). Подключение услуги производится в дату заключения Договора потребительского кредита на основании волеизъявления Заемщика, выраженного в Заявлении о предоставлении кредита. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.

В соответствии со ст. 29 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», № от ДД.ММ.ГГГГ: «Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

По состоянию на 01.07.2021г. кредит не погашен.

Как усматривается из выписки по счету № (Карта рассрочки "Халва" 2.0), ФИО1 не совершала в каждом полном отчетном периоде по «Карте «Халва» в течение действия договора потребительского кредита (№ от 26.1l.2019) не менее одной покупки в торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств, что делает не возможным выполнение со стороны ПАО «Совкомбанк» условий по пересчёту процентов и возврату излишне уплаченной суммы.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пункте 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О свободе договора и ее пределах» граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилам и, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Также пункт 4 Постановления разъясняет, что норма, определяющая права и обязанности сторон договора, является императивной, если она содержит явно выраженный запрет на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного этой нормой правила (например, в ней предусмотрено, что такое соглашение ничтожно, запрещено или не допускается, либо указано на право сторон отступить от содержащегося в норме правила только в ту или иную сторону, либо названный запрет иным образом недвусмысленно выражен в тексте нормы).

Если норма не содержит явно выраженного запрета на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного в ней, и отсутствуют критерии императивности, указанные в пункте 3 настоящего постановления, она должна рассматриваться как диспозитивная.

В таком случае отличие условий договора от содержания данной нормы само по себе не может служить основанием для признания этого договора или отдельных его условий недействительными по статье 168 ГК РФ.

Кроме того, Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" устанавливает порядок досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Таким образом, на стадии досудебного урегулирования спора ссылка Финансового уполномоченного на недействительность условий договора является несостоятельной, поскольку судом данный вопрос ранее не разрешался. Только суд правомочен разрешать вопросы относительно недействительности условий договора.

В связи с чем, при вынесении решения Финансовый уполномоченный выходит за пределы предоставленных ему полномочий. Просит признать незаконным Решение Финансового уполномоченного от "01" июня 2021 г. № У-21-66866/5010-003 и отменить его.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, заявленные требования поддерживает.

Заинтересованное лицо ФИО1 не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований не представила.

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, суду сообщил, что в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательств выдачи направления на ремонт и т.д.) которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. В соответствии с ч. 3, 4, 8 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании предоставленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок. При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданским правом. С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат. Установление судом того факта, что после вынесения решения Финансовым уполномоченным заявитель предоставил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение Финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ей кредит с лимитом 51684,72 руб., на срок 36 мес. под 19,9% годовых. При заключении договора ФИО1 выразила банку согласие на подключение Услуги "Гарантия минимальной ставки" за дополнительную плату - услуги на подключение. При этом, из суммы кредита 2015,70 рублей было удержано банком за подключение банком услуги "суперставка" (она же "гарантия минимальной ставки"), в дату подключения. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение данной услуги, об этом имеется подпись заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с требованием возвратить удержанную комиссию за подключение услуги страхования, "гарантии минимальной ставки", комиссию за карту, однако банк отказал в удовлетворении требований.

ФИО1ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в отношении ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 9613,36 руб., за подключение к программе страхования, 4999 руб. комиссию за выдачу банковской карты в рамках договора банковского счета, 2017, 70 руб. оплату стоимости услуги «Гарантия отличной ставки».

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО1 вынесено решение, которым требования ФИО1 удовлетворены частично. С ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию денежные средства в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки/ отличной ставки» в размере 2015,70 руб., в удовлетворении остальной части требований отказано.

Удовлетворяя требования о взыскании денежных средствах в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки/ отличной ставки» в размере 2015,70 руб., Финансовый уполномоченный исходил из того, что в соответствии с заявлением на предоставление кредита заявитель выразил согласие на подключение ПАО «Совкомбанк» услуги «Гарантия отличной ставки 14,9%», которая дает возможность снижения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору при соблюдении заявителем условий предоставления данной услуги. Вместе с тем, данная услуга «Гарантия отличной ставки 14,9%», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и ПАО «Совкомбанк» в индивидуальном порядке. В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, подключение услуги «Гарантия отличной ставки 14,9%» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и ПАО «Совкомбанк» в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809, 819 ГК РФ). В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в исключительно твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя. Соответственно, банк внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных законом № 353-ФЗ, нарушило право заявителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Как следствие, подключение услуги «Гарантия отличной ставки 14,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за этой отдельной платы является необоснованным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым при условии, что они не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора потребителю была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре до его подписания, ФИО1 письменно выразила согласие на подключение услуги "гарантированная ставка", комиссия за подключение которой составила 2015,70 руб. и была в день заключения договора с согласия заемщика удержана банком из суммы кредита.

В рассматриваемом случае банк по условиям подключаемой программы принимает на себя обязательство, в котором он выступает должником, а заемщик - кредитором, произвести выплату в его пользу определенной денежной суммы.

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит", а именно пункта 5.6, "гарантированная ставка" это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении определенных условий. Поскольку истцом не выполнены все условия, перерасчет по договору не произведен. Риск исполнения условий лежит на заемщике и зависит от его поведения. Указанная услуга банка призвана поощрять дисциплинированных заемщиков, позволяя банку в рамках этой акции пересчитать проценты по сниженной ставке и зачислить полученную разницу на счет клиентов, погасивших кредит без просрочек и не быстрее, чем за полгода. Таким образом, дисциплинированным заемщикам должна быть возвращена часть средств, потраченных ими на выплату процентов по кредиту.

Учитывая природу указанной услуги доводы истца о том, что взысканная комиссия является скрытой платой за кредит, не состоятельны, поскольку услуга, напротив, направлена на возможность пересчета в сторону уменьшения процентов за пользование кредитом.

В связи с тем, что при подключении дополнительной услуги "суперставка" ("гарантированная ставка") заемщик несет дополнительные финансовые затраты в виде уплаты комиссии, поэтому он во всяком случае должен быть полностью проинформирован, чтобы иметь возможность сделать правильный выбор. Данная услуга не относится к числу тех обязанностей банка, исполнение которых на него было возложено законом или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При ее предоставлении банк не действовал исключительно в своих собственных интересах, напротив, его действия были направлены на стимулирование заемщиков к добросовестному и своевременному исполнению их кредитных обязательств перед банком. Соответственно, в результате предоставления данной услуги для заемщика создавалось отдельное имущественное благо в виде возврата части уплаченных им процентов по кредиту.

Поскольку включение в кредитный договор условия на подключение услуги "Гарантированная ставка" ("супер ставка") не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основано на принципе свободы заключения договора, данное условие договора согласовано Банком и заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражений по поводу данного условия, не отказался от данной услуги при наличии такой возможности, то правовых оснований для взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО1 комиссии за указанную услугу в размере 2015,70 рублей, у Финансового уполномоченного не имелось.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Заявленные требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 о взыскании денежных средствах в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки/ отличной ставки» в размере 2015,70 руб., отказав в удовлетворении данных требований, в остальной части требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ордынский районный суд <адрес>.

Судья С.А. Отт