Гражданский кодекс часть 1

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре Касимовой Э.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.М. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Л.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее – ООО КБ «АйМаниБанк») о признании условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате страхового взноса на личное страхование недействительным, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата страховой премии в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей взыскании денежной компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

В обоснование требований указала, что ... заключила с ответчиком кредитный договор № ... путем заполнения и подписания заявления –анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» на сумму ... рублей на срок 60 месяцев с обязательством уплаты 23 % годовых для приобретения автомашины стоимостью ... рублей. Одним из условий предоставления кредита было заключение договора страхования жизни и трудоспособности по пяти рискам с уплатой страховой премии в размере ... рублей, включенных в сумму кредита. При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от какого-либо условия, в противном случае, кредит не был бы ей выдан. Также у неё отсутствовала возможность выбора страховой компании, ООО «Страховая компания «ЭчДиАй страхование» была ей навязана. Согласно тарифам банка по программе розничного автокредитования при отсутствии личного страхования по трем видам риска к базовой процентной ставке прибавляется 10% годовых, что свидетельствует о явном дискриминационном характере действий банка, вынуждающего потребителя получить дополнительную услугу личного страхования. Просит вернуть уплаченную сумму страховой премии в размере ... рублей; проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского Кодекса РФ, за период с ... по день подачи иска- ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф, предусмотренный ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, банк ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд с согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица на основании ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса РФ.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал по указанным в заявлении основаниям, дополнительно пояснив, что срок исковой давности потребителем не пропущен, поскольку им заявлено и применении последствий ничтожной сделки, а не признании оспоримой сделки недействительной.

В письменном возражении представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» требования истца не признал, указав, что на основании собственноручно и добровольно подписанного заемщиком заявления банк перечислил ... рублей на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также истцом не представлено доказательств, которые подтверждают, что ответчик навязал истцу услуги страхования. У истца имелось право отказаться от заключения кредитного договора и выбрать другую кредитную организацию. Заключение договора страхования не было включено в кредитный договор как его обязательное условие. Наличие собственноручной подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного договора, а также о получении Условий, Тарифов предоставления кредита и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора. Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» возражений по иску не представил.

Выслушав представителя истца, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ... ООО КБ «АйМаниБанк» предоставило Л.М.. кредит в размере ... рубль на срок 60 месяцев с обязательством уплаты 23,462% годовых для приобретения транспортного средства.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в письменном заявлении - анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в банке, на изложенных в данном документе условиях.

Пунктом 3.11 заявления-анкеты, являющегося неотъемлемой частью Условий предоставления кредита, предусмотрены дополнительные цели кредита, в том числе оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере ... рублей, указанная сумма была перечислена в ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование».

Все документы оформлены на разработанных банком стандартных бланках.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности повлиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья имело для клиента вынужденный характер.

В соответствии с тарифами по программе розничного автокредитования, действовавшими на момент заключения договора, при отсутствии личного страхования по трем видам риска в любой страховой компании к базовой процентной ставке (7% годовых) добавляется 10 % годовых. Такое повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами банка более чем в два раза по отношению к базовой ставке, нельзя расценить иначе, как дискриминационное условие. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В данном случае очевидно, что возможность выбора условий потребительского кредитования была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих приобрести услугу личного страхования.

Суду не было предъявлено допустимых доказательств, что истцу была предоставлена возможность выбора различных вариантов кредитования, и такое право она реализовала, выразив его очевидным образом. Из материалов дела следует, что в подтверждение заключения кредитного договора была оформлена вышеуказанная анкета-заявление. Самостоятельный документ, в котором формулировалось бы намерение и желание застраховать свою жизнь и здоровье, либо документ в котором клиент может по своему усмотрению заполнить соответствующую графу и определить условия кредитования, в суд не представлены. Заявление, в котором выражено согласие заемщика на оплату страховой премии за счет кредитных средств и её перечисление на счет заранее определенного банком страховщика, составлено на типовом бланке с заранее определенными условиями, исключившими возможность заемщика повлиять на его содержание (л.д.11).

Довод отзыва об отсутствии признаков дискриминации суд расценивает как необоснованный, а представленные в подтверждение данного довода Тарифы по программе розничного автокредитования «Стандарт», введенные в действие с ..., как не отвечающие признакам достоверности, исходя из следующего.

Из данного документа следует, что базовая ставка по автокредиту составляет 25%; повышение процентной ставки при отсутствии договора личного страхования не производится.

Однако, размер процентной ставки годовых по договору между сторонами спора меньше указанной базовой ставки и составляет 23,462 % годовых.

Кроме того, в пункте 4 заявления – анкеты, подписанного Л.М.., приведен расчет процентной ставки годовых по кредиту, согласно которому базовая ставка составляет 19% годовых, повышающие проценты к базовой ставке за срок кредитования (+3%), размер первоначального срока (+3%), скидка автосалона (-2%).

Кроме того, согласно текста действовавшего на момент заключения сторонами договора Тарифа, опубликованного на официальном сайте ответчика, размер процентной ставки при приобретении транспортного средства на условиях, сходных с указанными в договоре с Л.М.. (на срок ... лет, с первоначальным взносом 0-70%) составляет 19% (л.д.14).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В результате достигнутых соглашений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Таким образом, в соответствии с вышеприведенными правовыми нормами и п. 76 постановления Пленума верховного суда РФ от ... год ... условие кредитного договора, предусматривающее уплату заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, является недействительным.

Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны навязыванием соответствующих услуг со стороны банка, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, определены к уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определялся до ... существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

После ... и до ... в исполнение Федерального закона ... - ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», размер процентов определялся существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... по ставке рефинансирования 8,25 % годовых и на последующий период с учетом средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, всего на сумму ... рублей. Данный расчет является правильным.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере ... рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителе при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме ... рублей: (... + ... рублей + ... рублей = ... х 50 %).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации госпошлина от уплаты, которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований – в сумме ... рублей ... копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Л.М. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №... от ..., заключенного между обществом с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» и Л.М., предусматривающее оплату заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности.

Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в пользу Л.М.... рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ..., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в сумме ... рубля ... копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "АйМаниБанк" в доход бюджета муниципального образования «...» государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Нижнекамского

городского суда РТ А.Р. Адгамова