Гражданский кодекс часть 1

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Монгуш А.В., при секретаре Хайдып А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года; признании пунктов п.1.3, 1.3.1, 5.4, 6.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных комиссий в размере <данные изъяты> 89 копеек; начисленной и удержанной неустойки в размере <данные изъяты> 77 копеек; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, а также взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года; признании пунктов п.1.3, 1.3.1, 5.4, 6.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных комиссий в размере <данные изъяты> 89 копеек; начисленной и удержанной неустойки в размере <данные изъяты> 77 копеек; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, а также взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, в обоснование исковых требований указав, что между ФИО2 и ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, договоре не указана полная сумма подлежащая» выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Далее, в соответствии с п.1.3. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка годовых составляет 18 % годовых, однако согласно п.1.3.1 Договора полная стоимость кредита составляет 19,53 % годовых. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489 и п.1 ст.819 ГК РФ. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». При обращении в Банк истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п.7 Указаниям ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Согласно выписки по лицевому счету была удержана комиссия за обслуживание банковской карты и комиссия за sms-сообщения по счету в размере <данные изъяты> 00 копеек. Это является необоснованное обогащение ответчика. В связи с чем вышеуказанная сумма подлежит возмещению истцу ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> 89 копеек, в соответствии со ст.395 ГК РФ, из расчета со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения, расчет составлен на ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Таким образом, ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Учитывая вышеизложенное истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без его распоряжения, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд о возврате удержанной неустойки в размере <данные изъяты> 52 копейки, на основании ст.395 ГК РФ взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> 25 копеек, исходя из расчетного периода со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения, расчет процентов составлен на ДД.ММ.ГГГГ г.

Пунктом 5.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что все документы, полученные от Заемщика, конфиденциальны если об этом письменно указано Заемщиком. Однако Заемщик предоставляет Кредитору право использовать такие документы как доказательства в судебном процессе, если ссылка на эти документы, по мнению Кредитора, будет необходимо, а также передавать указанные документы новому кредитору при уступке права (требования). Данное положение не соответствует положениям пункта 2 статьи 388 ГК РФ, так как уступка права требования без согласия должника в договоре потребительного кредитования невозможна, поскольку личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Вина ответчика в причинении истцу морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил мне значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным полагает, что банк в соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, в пользу истцу подлежит взысканию 50% наложенного на ответчика штраф.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п.1.3, 1.3.1, 5.4, 6.2) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> 89 копеек; начисленные и удержанную неустойку в размере <данные изъяты> 77 копеек; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

От представителя ответчика – Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» поступило письменное возражение, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Кызылский районный суд Республики Тыва с исковым заявлением к ОАО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств. ОАО «Россельхозбанк» с доводами, изложенными в исковом заявлении, не согласно по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> под 18 % годовых сроком до 06.06.2017. В обеспечение обязательств по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был также заключен договор поручительства физического лица № с ФИО1., которая поручилась солидарно отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Истец в исковом заявлении указывает, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты по кредиту в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, и просит признать пункты 1.3, 1.1 кредитного договора недействительными. Между тем, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Существенными условиями кредитного договора являются сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, порядок возврата полученного кредита, а также размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.1.3, п.1.3.1 кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 18% годовых. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 19,53% годовых. Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ред. от 06.12.2011).

Согласно п.1 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по установленной формуле.

Таким образом, пункты 1.3 и 1.3.1 кредитного договора полностью соответствуют требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Данная норма законодательства свидетельствует о наличии у заемщика права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения кредитного договора заемщику ФИО2 была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности, состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

При этом Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое либо принуждение заемщика со стороны банка к заключению кредитного договора исключается.

За весь период с 06.06.2012, т.е. с момента выдачи кредита, заемщиком ФИО2 не производилось досрочное погашение кредита (основного долга) согласно п.4.6 кредитного договора. Размер плановых платежей по погашению кредита (основного долга), предусмотренный графиком погашения кредита (основного долга), остается неизменным.

Также в заключенном кредитном договоре отсутствуют условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, об уплате каких- либо других комиссионных вознаграждений и штрафных санкций «за пропуск минимального платежа».

Указанные в исковом заявлении комиссия за обслуживание банковской карты и комиссия за sms-сообщение в размере <данные изъяты> были списаны Банком со счета №, принадлежащего заемщику ФИО2, по условиям заявления на получение платежной карты ОАО «Россельхозбанк» в рамах тарифного плана «Персональный», и не являются платежами, установленными и взимаемыми по условиям кредитного договора.

Пункт 6.2 кредитного договора устанавливает право банка предъявлять заемщику требования об уплате неустойки при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 5.5, 5.9 кредитного договора.

В соответствии с п.5.5 кредитного договора заемщик обязуется в течение всего срока действия настоящего договора не позднее пяти рабочих дней со дня наступления события информировать кредитора о полученных у третьих лиц кредитах и займах, предоставленных залогах, о выданных поручительствах и гарантиях в пользу третьих лиц с обязательным представлением копий соответствующих договоров, о любых изменениях сведений, предоставленных заемщиком при заключении настоящего договора, а также при возникновении/изменений любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по настоящему договору, заемщик обязуется ежеквартально предоставлять кредитору по его дополнительному письменному требованию информацию о своем финансовом положении и доходах в течение пяти рабочих дней со дня получения такого требования в объеме, необходимом кредитору.

Согласно п.5.9 кредитного договора заемщик обязуется не позднее 3 календарных дней после наступления события письменно посредством заказного письма с уведомлением о вручении информировать кредитора о наступления какого-либо из событий, в том числе наложения ареста на имущество заемщика, заключение, изменение или расторжение брачного договора, изменение паспортных данных и т.д.

Истец считает, что неустойка, списанная согласно п.6.2 кредитного договора, в сумме <данные изъяты>, является несоразмерной последствию нарушения обязательства по кредиту, и просит признать п.6.2 кредитного договора недействительным.

Однако Банк не выставлял требования об уплате неустойки согласно п.6.2 кредитного договора, списания неустоек в порядке указанного пункта кредитного договора не производились.

В связи с тем, что заемщик неоднократно ненадлежащим образом исполнял обязательство уплаты в установленные сроки кредита (основного долга), процентов за пользование кредитом, банком списывались неустойки по просроченной ссуде по кредиту и по просроченным процентам по кредиту на основании п.6.1 кредитного договора.

В соответствии с п.5.4 кредитного договора заемщик предоставляет кредитору право использовать полученные от заемщика документы как доказательства в судебном процессе, если ссылка на эти документы, по мнению кредитора, будет необходима, а также передавать указанные документы новому кредитору при уступке права (требования).

В данном пункте кредитного договора заемщик дал согласие на передачу полученных от него документов в случае уступки права, сама возможность уступки банком права требования кредитной задолженности п.5.4 кредитного договора не регулируется.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиям закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику на расчетный счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от 06.06.2012. Нарушений условий кредитного договора кредитором не осуществлялось, условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям российского законодательства.

Таким образом, основания для требования ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с банка компенсации морального вреда отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступила претензия от ДД.ММ.ГГГГ истца о предоставлении копии документов, перерасчете начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислении денежных средств, удержанных в виде комиссий, страховых премий, в счет погашения основного долга, расторжении кредитного договора, отзыве согласия на обработку персональных данных.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика был направлен ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ с указанием о том, что условиями кредитного договора обязанность заемщика по уплате кредитору комиссий и страховых вносов не предусмотрена и с приложением копии кредитного договора с графиком погашения кредита, выписки по счету. Таким образом, исковые требования истца ФИО2 являются необоснованными, незаконными и не подлежат удовлетворению. Просит полностью отказать в удовлетворении иска ФИО2 к ОАО «Россельхозбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств.

Истец ФИО2 В судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, представитель ответчика – ОАО «Россельхозбанк», будучи извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца и представителя ответчика, поскольку их неявка не является препятствием к судебному разбирательству.

Изучив доводы искового заявления и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из содержания п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают на основаниях, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу данных норм гражданские права и обязанности не возникают из договора (или части договора), не соответствующего закону.

Согласно п. 1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> под 18% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Существенным условием кредитного договора являются сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, порядок возврата полученного кредита, а также размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1.3 и 1.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка устанавливается в размере 18% годовых. Полная стоимость кредита составляет 19,53% годовых.

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора( ред. от 06.12.2011).

Доводы истца о том, что Банк был обязан указать полную стоимость кредита в рублях, являются несостоятельными, поскольку в соответствии с п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшей на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по установленной формуле.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст.451 ГК РФ).

ФИО2 не представлено доказательств существенного нарушения банком кредитного договора. Доказательств существенного изменения обстоятельств, влекущего возможность расторжения договора в судебном порядке (п. 2 ст.451 ГК РФ), истцом в нарушении требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, также не представлено, как не представлено и доказательств наличия какого-либо обстоятельства, позволяющего ей в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.

Согласно п.6.2 кредитного договора при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п.п.5.5,5.9 договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки(штрафа) в размере 10 минимальных- размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату заключения настоящего договора за каждый факт неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств, а заемщик обязуется уплатить неустойку(штраф) в размере, указанной в требовании об уплате неустойки(штрафа) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

В данном случае истцом ФИО2 не представлено доказательств, что банк выставлял требования об уплате неустойки согласно п.6.2 кредитного договора.

Как установлено судом, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Россельхозбанк» представил ФИО2 кредит в сумме <данные изъяты> под 18% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ года, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные договором.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Об условиях предоставления кредита заемщик ФИО2 была уведомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, также до заключения кредитного договора заемщик ФИО2, ознакомившись с условиями предоставления кредитного договора, подписала его, чем подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями договора и полностью с ним согласна и обязуется соблюдать условия договора.

Из изученных в судебном заседании доказательств следует, что кредит в размере <данные изъяты>ФИО2 получен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк исполнил обязательства перед Заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о предоставлении копии кредитного договора, производства перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, расторжении кредитного, отзыве своего согласия на обработку персональных данных.

Из представленного ответчиков письма истцу на ее претензию следует, что в удовлетворении претензии отказано, ответ направлен истцу ДД.ММ.ГГГГ года.

Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ года.

Оказание услуг Банком ФИО2 закончилось, когда банк предоставил ей кредит. Других неисполненных обязательств перед ФИО2 у Банка нет.

Исходя из вышеизложенного, нет оснований считать, что исполнение настоящего кредитного договора без его расторжения настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился бы того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

Таким образом, предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора и прекращения начисления процентов по данному договору, в судебном заседании не установлено.

В связи с изложенным отсутствуют основания для расторжения настоящего кредитного договора.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО2 при заключении кредитного договора не отказалась от заключения договора, а добровольно осознанно приняла все условия кредитного договора и подписала их, суд приходит к выводу об отказе удовлетворения требований истца расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительным.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о расторжении кредитного договора, а исковые требования о признании пунктов п.1.3, 1.3.1, 5.4, 6.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц; признании незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных комиссий в размере <данные изъяты> 89 копеек; начисленной и удержанной неустойки в размере <данные изъяты> 77 копеек; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, а также о взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, являются производными от основного искового требования о расторжении кредитного договора, то исковые требований в этой части также подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к Открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года; признании пунктов п.1.3, 1.3.1, 5.4, 6.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустойки, в части передачи долга в пользу третьих лиц; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных комиссий в размере <данные изъяты> 89 копеек; начисленной и удержанной неустойки в размере <данные изъяты> 77 копеек; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, а также взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда Республики Тыва через Кызылский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней).

Председательствующий подпись А.В. Монгуш

Копия верна: ________________________ А.В. Монгуш