Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился с иском к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей, просит признать условия кредитного договора №№№ от 10.09.2007 г. между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1, устанавливающие обязанность уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % годовых от суммы кредита недействительным. Взыскать комиссию за ведение ссудного счета в период с 10.10.2008 г. по 30.09.2011 г. в размере рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , в счет компенсации морального вреда рублей, расходы по оплате юридической помощи в сумме расходы за удостоверение доверенности – , почтовые расходы в размере руб.

Требования мотивированы тем, что 10.09.07 г. между истцом и ОАО «МДМ БАНК» был заключен Кредитный договор сумма кредита руб., под 10% годовых на срок до 10.09.12 г. По условиям кредитования ФИО1 принял обязательство возвращать сумму кредита, уплачивать проценты и комиссионное вознаграждение равными частями согласно графика. Всего за период с октября 2008 г. по октябрь 2011 г. ответчику выплачено комиссионное вознаграждение в сумме руб. Считает условия Кредитного договора, предусматривающие обязанность Заемщика оплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета, противоречащим законодательству и, соответственно, ущемляющими ее права. Незаконными действиями ответчика истцу были причинены убытки в размере руб. Действиями ответчика причинен моральный вред, считает размер компенсации морального вреда, причиненного ей незаконными действиями ответчика, составляет руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 01.09.11 г., уточнил требования в части взыскания комиссии за ведение судного счета в размере руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере руб.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании признала условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными, признала сумму уплаченной комиссии, с учетом срока исковой давности, в размере руб. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не признает, при взыскании судебных расходов считает необходимым учитывать требования разумности.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

Судом установлено, что 10.09.2007 г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор на сумму руб. Согласно положениям кредитного договора от 10.09.07 г. истец ежемесячно выплачивал ответчику комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 процента от суммы выданного кредита. Согласно графику гашения кредита, с учетом срока исковой давности, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета за период с 10 октября 2008 г. по 05 октября 2011 г. составило руб.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Данный закон определяет потребителя как гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести, либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Учитывая положения данного закона, суд признает, что отношения, возникшие между истцом и ответчиками должны регулироваться и соответствовать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ч.1 ГК РФ «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствие ст.12 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В соответствие ст.16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия Договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Таким образом, на ответчика возложена законом обязанность предоставлять потребителю надлежащим образом и в доступной форме информацию о предоставляемой услуге, количестве таковых, а также запрещено обуславливать приобретение одной услуги другой.

Недопустимо использование банковских терминов, как правило, не понятных для большего числа потребителей — физических лиц в силу отсутствия специальных познаний, без соответствующих разъяснений. В связи с чем, использование в оспариваемом кредитном договоре банковского термина «обслуживание ссудного счета» без необходимого разъяснения противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Истец, не проинформированный надлежащим образом при заключении договора кредитования, не смог отличить одну услугу - по предоставлению кредита, от другой - по открытию ссудного счета и определить, насколько необходима данная услуга для него.

Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что запрещено правилами ст.16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 10.09.2007г., обязывающие истца оплачивать комиссионное вознаграждение 0,8% от суммы кредита, ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора, недействительными, и полагает возможным взыскать в пользу истца руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора в период с 10.10.2008г. по 05.10.2011г. включительно.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом представлен расчет процентов по ст. 395 ГК РФ, который судом проверен и признан правильным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере .

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, нравственные переживания, связанные с предоставлением услуги ненадлежащим образом, который в соответствие ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению, принимая во внимание степень вины ответчика, размер денежной компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела суд определяет в рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так, истцом представлены договор на оказание услуг от 01.09.2011 г. и расписка от 19.10.2011 г. об уплате ФИО2 руб. по договору на оказание юридических услуг.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности и справедливости, категории дела, количества судебных заседаний, следует взыскать с ответчика судебные расходы на представителя в размере рублей. Также подлежат взысканию с ответчика почтовые расходы на сумму руб. и расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере рублей с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «МДМ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «МДМ БАНК» в пользу ФИО1 убытки, связанные с оплатой комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета по договору №№№ от 10.09.07 г. в размере рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , расходы за удостоверение доверенности рублей, расходы по оплате услуг представителя рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере рублей, почтовые расходы в сумме руб.

Взыскать с ОАО «МДМ БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья.