Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «ВУЗ-банк» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «ВУЗ-банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был выдан кредит на следующих условиях: сумма кредита – .................. руб.; срок кредита - 120 месяцев. Обязательства по данному кредитному договору истцом исполнено. В формуле расчета суммы ежемесячной платы за пользование кредитом имеется неизменная величина, которая не зависит от суммы погашенной части основного долга: «к*С» - 1,20 % * .................. руб. = .................. руб. Указаний на то, за что взимается данная сумма до истца не было доведено. Считает, что взимание платы за пользование кредитом в данной части противоречит законодательству Российской Федерации, ущемляет её права как потребителя. Кроме того, кредитным договором предусмотрена единовременная плата за ведение ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что также считает незаконным. Ею уплачена единовременная комиссия в сумме .................. руб. Истец просила суд взыскать с ОАО «ВУЗ-банк» в свою пользу неосновательное обогащение в сумме .................. руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .................. руб.; компенсацию морального вреда в размере .................. руб.

Истец в судебном заседании на иске настаивала, обоснование оставил прежним, просила восстановить пропущенный срок исковой давности.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Курганской области в судебном заседании оставила разрешение спора на усмотрение суда.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «ВУЗ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме .................. руб. на неотложные нужды на срок до 120 месяцев, а заемщик взял на себя обязательство погашать кредит и вносить плату за пользование кредитом путем внесения равных по сумме платежей до 20 числа каждого месяца начиная с сентября .................. года. Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора (п. 1.3 договора). Пунктом 1.4. кредитного договора предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета единовременно в размере 4% от суммы кредита.

Как следует из графика платежей и расчета по кредитному договору, плата за пользование кредитом рассчитывалась как сумма произведений остатка по кредиту, умноженного на годовой процент 12% и первоначально выданного кредита, умноженного на ежемесячный размер процента 1,20%.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 уплачено в пользу банка .................. руб. в счет погашения платы за пользование кредитом, рассчитанной по формуле «первоначально выданная сумма кредита, умноженная на 1,20% в месяц», подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 11-32) и выпиской по счету, представленной представителем ответчика в материалы дела; данный факт не оспаривался представителем ответчика.

Как следует из выписки по счету № (л.д. 40) уплаченные ФИО1 денежные средства в размере .................. руб., согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10), направлены на погашение .................. руб. – за открытие ТП Классик, - .................. руб. – за ведение ссудного счета (единовременно).

Суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации платой за пользование кредитом являются проценты, начисляемые на сумму займа.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка – физических и юридических лиц, регламентируется Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.06.1998 г. № 39-П (в редакции от 2007 г.), зарегистрированным в Минюсте РФ 23.07.1998 г. № 1565 (далее – Положение).

В соответствии с пунктом 3.5 Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Пункт 3.9 Положения предусмотрено, что при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства.

Таким образом, статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривают начисление платы за кредит исходя из ставки процентов годовых, начисляемых на сумму займа.

Из графика платежей, являющегося приложением № к кредитному договору (л.д. 7-9), видно, что в разделе «Плата за пользование кредитом в месяц» проценты указаны дважды: 12% и 1,20%, причем для расчета платы за кредит приведена формула (R*ОЗ*t/365+k*C), которая свидетельствует о том, что 12% является годовой процентной ставкой (так как делится на 365), а 1,20% - ставка в месяц, начисляемая на неснижаемую сумму основного долга.

Вышесказанное свидетельствует о том, что банк включил в кредитный договор условие, предусматривающее взимание процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых и фиксированного платежа в сумме .................. руб. (.................. руб. * 1,20%), который не зависит от величины денежных средств, находящихся в пользовании заемщика.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение банком в кредитный договор условия, предполагающего начисление платы за кредит, исходя из первоначально выданной суммы кредита на протяжении всего срока действия договора, без учета уменьшения суммы кредита по мере погашения, применение при этом формул, усложняющих понимание гражданином действительных условий договора, не соответствует вышеуказанным требованиям закона.

За период действия договора истцом уплачена банку плата, рассчитанная по формуле «k*C», в размере .................. руб.

Кроме того, как указано выше, пунктом 1.4. кредитного договора предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета единовременно в размере 4% от суммы кредита.

Суд полагает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета, представляющей собой фиксированный платеж в сумме .................. руб., ухудшает положение потребителя по сравнению с условиями, предусмотренными статьями 809 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом (указанными статьями Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из пункта 4.53 Положения Банка России от 26.03.2007 №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что ссудные счета ведутся в кредитных организациях для учета кредитов и иных средств, предоставленных банком клиенту. Указанные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета не является банковской услугой.

При данных обстоятельствах суд полагает, что пункт 1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «ВУЗ-банк» и ФИО1, предусматривающий возложение на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4% от суммы выданного кредита, противоречит закону.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, уплаченная истцом комиссия в общей сумме .................. руб. подлежит взысканию с банка в пользу заемщика как неосновательное обогащение (статья 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Также из выписки по счету ФИО1 усматривается, что заемщиком при заключении договора уплачено .................. руб., которые поименованы в выписке как «комиссия за открытие ТП Классик». Вместе с тем кредитным договором взимание данного платежа не предусмотрено.

Поскольку оснований для взыскания с истца в пользу банка суммы .................. руб. за открытие ТП Классик из материалов дела не усматривается, а также с учетом того, что ответчиком не предоставлены доказательства в подтверждение права банка взимать данную комиссию, суд приходит к выводу о том, что требование истца в части взыскания списанной банком с заемщика комиссии за открытие ТП Классик в сумме .................. руб. подлежит удовлетворению

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, уплаченная истцом комиссия в сумме .................. руб. подлежит взысканию с банка в пользу заемщика как неосновательное обогащение (статья 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности. Вместе с тем, согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности не заявлено.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Исходя из обстоятельств дела, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению в объеме, заявленном истцом. Расчет процентов ответчиком не оспорен, другого расчета суду не представлено.

Также в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований о компенсации морального вреда, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Между тем заявленная истцом сумма компенсации морального вреда является завышенной. С учетом всех обстоятельств дела суд в данном случае определяет размер компенсации морального вреда в сумме .................. руб.

Согласно подпункту 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с главой 25.3 указанного кодекса, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, государственная пошлина в сумме .................. руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 – 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожной части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «ВУЗ-банк» и ФИО1, предусматривающей взимание платы за пользование кредитом, в размере 1,2% от суммы выданного кредита, рассчитанной по формуле «k*C» и равной .................. руб. ежемесячно.

Применить последствия недействительности ничтожной части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «ВУЗ-банк» и ФИО1 (пункт 1.4), предусматривающей возложение на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4% от суммы выданного кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения .................. руб. (в том числе .................. руб. уплаченные в качестве платы за пользование кредитом, .................. руб. – комиссия за ведение ссудного счета, .................. руб. – комиссия за открытие ТП Классик), проценты за пользование чужими денежными средствами .................. руб., компенсацию морального вреда .................. руб., всего взыскать .................. руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» в бюджет муниципального образования – госпошлину в сумме .................. руб.

Ответчик в 7-дневный срок со дня вручения ему копии заочного решения вправе подать в Курганский городской суд заявление об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано и оставлено без удовлетворения, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Л. Карпенко