Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с названным иском, указав, что в Дата в ОАО НБ «Траст» им оформлена кредитная карта Номер . Согласно условиям ответчика о предоставлении кредитной карты, как таковой как единый документ кредитный договор не составлялся, оформление правоотношений состояло из серии заявлений и правил. Кредитный лимит по карте составлял Данные изъяты (позднее увеличен банком до Данные изъяты), кредитная ставка составляла Данные изъяты годовых, предусмотрен льготный период в начислении процентов в размере месяца с момента пополнения средств на счете карты до полной суммы, сумма минимального ежемесячного платежа составила Данные изъяты, расчетным днем установлено каждое Дата месяца следующего за отчетным. С целью предоставления кредитной карты ответчик открыт лицевой счет № Номер В период с момента предоставления истцу кредитной карты (Дата ) по Дата , им добросовестно исполнялись обязательства, своевременно вносились все необходимые платежи, просрочки и задолженность отсутствовали. В Дата им неоднократно были выявлены факты хищения ответчиком денежных средств с лицевого счета истца, в связи с чем, им было принято решение о прекращении кредитных отношений и закрытии счета. С указанной целью Дата им произведены все необходимые платежи, а Дата оформлено расторжение договора банковского счета и возвращена кредитная карта. По состоянию на Дата возврат денежных средств произведен им в полном размере с уплатой всех процентов и иных платежей. Так в частности, согласно выписке банкомата ОАО НБ «Траст» по состоянию на Дата сумма остатка денежных средств составила Данные изъяты, пополнение счета произведено Дата в сумме Данные изъяты, с учетом суммы ежемесячного платежа за период с Дата по Дата в сумме Данные изъяты, переплата составляет Данные изъяты. Таким образом, сумма остатка на счете по состоянию на Дата должна быть не менее Данные изъяты (Данные изъяты + Данные изъяты), хотя банком числится только Данные изъяты, что на Данные изъяты меньше. Дата произведено пополнение счета на сумму Данные изъяты. Общее состояние счета должно быть Данные изъяты (Данные изъяты + Данные изъяты), хотя банком числится только Данные изъяты, что на Данные изъяты меньше. В связи с тем, что по состоянию на Дата у истца не только отсутствовала задолженность, но и имелась переплата в сумме не менее чем Данные изъяты Данные изъяты, считает, что его обязательства по кредитной карте Номер прекращены в полном объеме.

Поскольку при оформлении кредитной карты, кредитный договор не составлялся, а оформлялся как несколько истребованных от меня заявлений, тарифы банка и правила кредитования истцу на руки выданы не были, он обратился к ответчику с просьбой предоставить дубликаты документов из кредитного дела. Ответчик добровольно представлять указанные документы отказался. Претензии от Дата и от Дата ответчик оставил без ответа.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», ФИО1 просил признать кредитные правоотношения, вытекающие из кредитной карты Номер и возникшие между ОАО НБ «Траст» и ФИО1 прекращенными в связи с надлежащим исполнением с Дата , взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, представив в подтверждение доводов выписки из банкомата и свой расчет остатка денежных средств на счете по состоянию на Дата . Дополнительно пояснил, что Дата не совершал операцию Номер по снятию Данные изъяты, поскольку у него не имеется чека из банкомата НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Указал, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении в пользование кредитной банковской карты, что подтверждается подписью заемщика в анкете-заявлении от Дата . В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования договор – это договор, заключенный между банком и клиентом, путем акцепта банком предложений, содержащихся в анкете-заявлении клиента и акцептом клиентом установленного ему кредитного лимита. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей анкету-заявление, указанные условия, тарифы и расписку. В анкете-заявлении заемщик указал просьбу заключить с ним договор, в рамках которого открыть ему счет в валюте, указанной в заявлении, предоставить ему кредитный лимит и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с тарифами и условиями, и предоставить ему в пользование кредитную карту указанного в анкете-заявлении типа. Он понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора является открытие банком ему счета, моментом заключения договора является дата открытия банком счета. Он подтвердил, что ознакомлен с условиями и тарифами, согласен и обязался их неукоснительно выполнять. Во исполнение своих обязательств банк открыл заемщику счет и предоставил кредитную карту с лимитом Данные изъяты. ФИО1 получил кредитную карту Номер и ПИН-код. Согласно п. 1.22. условий ПИН-код – это персональный идентификационный номер, присваиваемый кредитной карте и используемый для идентификации держателя при совершении операций с использованием кредитной карты с помощью электронных терминалов, банкоматов и иных средств удаленного доступа к счету. Использование ПИН-кода при совершении операций с использованием кредитной карты является для банка подтверждением факта совершения операций самим держателем. Таким образом, все операции по счету карты отражаются в выписке по счету карты. Указанные операции с использованием ПИН-кода мог производить только владелец карты и ни кто иной, включая банк. Исковые требования ФИО1 обоснованы выявлением им фактов хищения ответчиком денежных средств. Однако в обоснование указанных доводов не представлены доказательства. С заявлением о хищении денежных средств истец не обращался и в органы МВД. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснил, что по состоянию на Дата ФИО1 не имел задолженности перед банком по кредитному лимиту, процентам, пеням, штрафам. После чего ФИО1 пользовался предоставленным кредитным лимитом по карте, совершая расходные операции, за что с него взимались предусмотренные договором комиссии за снятие наличных денежных средств и начислялись проценты за пользование кредитным лимитом за пределами беспроцентного периода. В связи с чем, по состоянию на Дата после пополнение ФИО1 счета у него имелась задолженность по начисленным за пользование кредитным лимитом процентам в размере Данные изъяты. В подтверждение своих доводов предоставил суду счета-выписки за оспариваемый период. Пояснил, что выписки из банкомата информируют заемщика лишь о размере кредитного лимита по карте и не содержат информации о задолженности по начисленным процентам и иным платам, предусмотренным договором, которую можно получить, обратившись в офис банка. По доводу истца о том, что он не совершал снятие наличных денежных средств в размере Данные изъяты показал, что спорная операция Номер была совершена ФИО1 с использованием банкомата не НБ «ТРАСТ» (ОАО), а другого банка, что подтверждается выпиской по счету и информацией об операциях банкомата.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) посредством акцептования оферты был заключен договор Номер об открытии счета и выдаче банковской карты. Договор заключен путем присоединения ФИО1 к условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования и тарифам банка. В соответствии с условиями договора банк открыл ФИО1 счет Номер и предоставил ему кредитную банковскую карту Номер с установленным лимитом в размере Данные изъяты с беспроцентным периодом пользования, которую ФИО1 согласно расписки в получении карты и ПИН-кода получил Дата . Позже, Дата , ФИО1, согласно расписки в получении карты и ПИН-кода, получил новую кредитную карту в замен имеющейся, кредитный лимит был увеличен до Данные изъяты.

При заключении договора ФИО1, как указано в заявлениях от Дата и от Дата , ознакомился и согласился с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования и тарифным планом «Данные изъяты» и обязался их неукоснительно соблюдать.

В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом, предоставленного в расчетном периоде, при условии оплаты клиентом в полном объеме суммы задолженности, указанной в выписке, не позднее срока окончания платежного периода, следующего за данным расчетным периодом, не начисляются. В остальных случаях проценты за пользование кредитом начисляются по ставке Данные изъяты годовых.

Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата изготовления карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Платежный период равен одному месяцу. Датой начала платежного периода является дата, следующая за датой окончания расчетного периода. Если дата окончания платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день

Льготный период кредитования – период, определенный условиями и тарифами, в течение которого к сумме кредитов, предоставленных в расчетном периоде, применяется процентная ставка, равная 0 (нулю), при условии оплаты клиентом в полном объеме суммы задолженности, указанной в выписке, не позднее срока окончания платежного периода, следующего за таким расчетным периодом.

В соответствии с п.4.3. условий проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов, начисляется с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Кроме того, в соответствии с тарифным планом за операцию получения наличных денежных средств за счет предоставленного кредита с использованием карты в банкоматах банка, в кассах банка и в банкоматах сторонних банков (без учета комиссии других банков) банком взимается комиссия в размере Данные изъяты суммы операции, но не менее Данные изъяты, а также ежемесячная комиссия за ведение счета в размере Данные изъяты от суммы кредита.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, по состоянию на Дата ФИО1 не имел задолженности перед банком по кредитному лимиту, процентам, пеням, штрафам. В период с Дата по Дата ФИО1 пользовался предоставленным кредитным лимитом по карте, совершая расходные операции, за что с него взимались предусмотренные договором комиссии за снятие наличных денежных средств, за ведение счета и начислялись проценты за пользование кредитным лимитом за пределами беспроцентного периода. Дата ФИО1 в счет погашения имеющейся задолженности внес на счет Данные изъяты, а Дата – Данные изъяты. При этом, в нарушение п. 6.1.23 условий ФИО1 после оплаты полной суммы задолженности не обратился в банк для уточнения неоплаченных или доначисленных процентов и комиссий. В связи с чем, по состоянию на Дата после пополнения ФИО1 счета у него образовалась задолженность по начисленным за пользование кредитном процентам в размере Данные изъяты

При этом, суд берет за основу информацию о задолженности, предоставленную представителем НБ «ТРАСТ» (ОАО), поскольку она подтверждается счет-выписками, сформированными за весь период пользования кредитом, и содержащими сведения о суммах задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафам. К расчетам, предоставленным истцом суд относится критически, поскольку они составлены на основе чеков банкомата, имеющихся у истца, которые содержат сведения только о суммах задолженности по основному долгу без учета процентов за пользование кредитом и штрафов.

Довод истца о том, что он Дата не совершал операцию Номер по снятию Данные изъяты, поскольку у него не имеется чека из банкомата НБ «ТРАСТ» (ОАО) признан судом несостоятельным, поскольку он опровергается выпиской по счету Номер и информацией об операциях банкомата. Как было установлено в судебном заседании, снятие денежных средств было совершено с использованием банковской карты Номер через банкомат, не принадлежащего НБ «ТРАСТ» (ОАО).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что обязательства ФИО1, вытекающие из договора Номер об открытии счета и выдаче банковской карты Номер по состоянию на Дата , исполнены не были.

При указанных обстоятельствах, проверив материалы дела и изучив представленные сторонами доказательства, доводы и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о признании кредитных правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 прекращенными в связи с надлежащим исполнением с Дата .

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении вышеуказанных требований истца, оснований, для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный г. Пензы в течение 1 месяца, начиная с 1 апреля 2014 года.

Судья А.В. Лидин