Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску <ФИО>2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>2 обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что <дата> между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 344 000 рублей на срок 60 мес. под 29,9 % годовых.

В этот же день при заключении кредитного договора <ФИО>2 было подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-СО 1, в п. 1.2 которого, истец выразил согласие на оказание услуг по заключению от имени и за счет банка договора личного страхования со страховой организацией ОАО «СОГАЗ» страховыми рисками по которому являются «Утрата трудоспособности» и «Смерть». Страховая сумма установлена в размере 344 000 рублей. Срок страхования установлен с даты заключения договора по дату окончания срока кредитования. В соответствии с п. 1.3.4 выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

В соответствии с п. 1.6 заявления со счета истца в день заключения кредитного договора была списана комиссия за услуги банка по подключению истца к программе страхования в размере 54141,33 рубль.

В соответствии с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер> в случае согласия с предложением истца (офертой) о заключении Договора просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 Заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования.

Заемщик, поручая банку списать с его счета сумму комиссии в размере 54 141,33 рублей, к моменту заключения договора не уведомлен, за какие именно действия банк требует уплаты данной комиссии, стоимости каждой из услуг банка по данному договору, входит ли в данную сумму уплата страховой премии Страховщику.

Отказ от исполнения договора потребителем был заявлен <дата>, а также требование о возврате уплаченной суммы, однако данное требование осталось без удовлетворения со стороны ответчика, в связи с чем, истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права.

Полагает, что договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-СО1 расторгнут на основании одностороннего отказа от него потребителя, который реализовал свое право, предоставленное п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, и сумма уплаченной комиссии по договору подлежит возврату истцу в размере 54 141,33 рублей.

Кроме того, <дата> между <ФИО>2, и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 121 000 рублей на срок 636 мес. под 26,42 % годовых.

В этот же день при заключении кредитного договора <ФИО>2 было подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-СО1, в п. 1.2 которого истец выразил согласие на оказание услуг по заключению от имени и за счет банка договора личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» страховыми рисками по которому являются «Утрата трудоспособности» и «Смерть». Страховая сумма установлена в размере 121 000 рублей. Срок страхования установлен с даты заключения договора по дату окончания срока кредитования. В соответствии с п. 1.3.4 выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

По указанным выше основаниям, отказ от исполнения данного договора потребителем был заявлен <дата>, а также требование о возврате уплаченной суммы, однако данное требование осталось без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Промсвязьбан» в пользу <ФИО>2 сумму комиссии банка за подключение к программе страхования по договору <номер>-СО1 от <дата> - 54 141,33 руб., сумму комиссии банка за подключение к программе страхования по договору <номер>-COl от <дата> - 18 368,55 руб., денежную компенсацию морального вреда - 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя - 35 000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - 41254,94 руб.

Истец <ФИО>2 в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем, согласно положениям ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося истца.

Представитель истца <ФИО>3 в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении, суду пояснила, что в соответствии с п. 2.5 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Истцом отказ от Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-СО1 был заявлен <дата>, также <дата> был заявлен отказ от Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-СО1.

Доказательств исполнения своих обязательств по договору, а именно доказательств заключения договоров со страховыми компаниями ЗАО «МАКС», ОАО «СОГАЗ» с теми страховыми рисками, которые указаны в заявлении клиента, а также тем же размером страховой суммы и сроком страхования, по которым истец является застрахованным лицом, доказательств перечисления страховой премии по договорам ответчиком не представлено.

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2.5 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» имелось право на односторонний отказ от договора и требование о возврате уплаченной суммы, однако добровольно данное требование банком не удовлетворено.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях на иск указал, что при обращении в Банк Истцом заполнялась Анкета на получение кредита в ОАО «Промсвязьбанк».

При несогласии с условиями кредитного договора у Заемщика была возможность проставить в отдельно отведенной графе знак X, что означало бы, что Заемщик отказался от подключения к программе добровольного страхования «Защита Заемщика». Данная Анкета на получение кредита была собственноручно подписана Заемщиком, подпись Заемщика не оспаривается.

Таким образом, при обращении в Банк у Заемщика была возможность отказаться от подключения к программе добровольного страхования «Защита Заемщика». Кроме того, о предварительной стоимости услуг Банка по договору оказания услуг Заемщик также был уведомлен.

Кроме того, доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, Истцом не представлено, в связи с чем, представитель ответчика просит в иске отказать в полном объеме.

Третьи лица АО «СОГАЗ», ЗАО СГ «МАКС» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При предоставлении кредита информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги, в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).

<дата> ОАО «Промсвязьбанк» переименовано в ПАО «Промсвязьбанк» (лист записи ГРН от <дата><номер> о внесении записи в ЕГРЮЛ о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица).

В судебном заседании установлено, что <дата> между <ФИО>2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <номер> на сумму 344000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 29,5 % годовых.

Данное обстоятельство сторонами не оспаривается и объективно подтверждается анкетой на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» в двух частях от <дата>, заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели <номер> от <дата>, приложением к заявлению (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита <номер>), графиком платежей. Указанные документы подписаны истцом <ФИО>2, что им не оспаривается.

Из части <номер> анкеты на получение кредита от <дата> усматривается, что истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья на установленных программой страхования условиях, проинформирован о том, что услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в подразделении Банка, в которое предоставлена Анкета, подключение к программе производится добровольно. Стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 58371 руб., рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в Анкете. Окончательная стоимость услуг банка указывается в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

<дата> истцом подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-СО 1, в п. 1.2 которого он выразил согласие на оказание услуг по заключению от имени и за счет банка договора личного страхования со страховой организацией ОАО «СОГАЗ» страховыми рисками по которому являются «Утрата трудоспособности» и «Смерть». Страховая сумма установлена в размере 344 000 рублей. Срок страхования установлен с даты заключения договора по дату окончания срока кредитования.

В соответствии с п. 1.3.4 выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

В соответствии с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер>-С01 в случае согласия с предложением (офертой) о заключении Договора истец просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 Заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования.

В соответствии с п. 1.5 истец поручил Банку списать без дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора суму собственных денежных средств в размере 54141,33 руб. в счет уплаты Комиссии.

Также, <дата><ФИО>2 подписано заявление застрахованного лица, которым он выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ОАО «СОГАЗ» и в соответствии с условиями которого, получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по Договору страхования будет являться Банк (страхователь). Этим же заявлением истец подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ответчиком на основании заявления заключен кредитный договор потребительского кредита <номер>, по условиям которого Банк обязался предоставить истцу суму кредита в размере 121000 рублей сроком на 36 месяцев под 26,42 % годовых.

Факт заключения кредитного договора от <дата> подтверждается представленными в материалы дела анкетой на получение кредита в ПАО «Промсвязибанк» в двух частях от <дата>, заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели <номер> от <дата>, приложением к заявлению (Индивидуальными условиями договора потребительского кредита <номер>), подписанными собственноручно <ФИО>2

Из части <номер> анкеты на получение кредита от <дата> усматривается, что истец выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья на установленных программой страхования условиях, проинформирован о том, что услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в подразделении Банка, в которое предоставлена Анкета, подключение к программе производится добровольно. Стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 106281 руб., рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в Анкете. Окончательная стоимость услуг банка указывается в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

<дата> истцом подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер> -СО 1, в п. 1.2 которого он выразил согласие на оказание услуг по заключению от имени и за счет банка договора личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» страховыми рисками по которому являются «Утрата трудоспособности» и «Смерть». Страховая сумма установлена в размере 121000 рублей. Срок страхования установлен с даты заключения договора по дату окончания срока кредитования.

В соответствии с п. 1.3.4 выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

В соответствии с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер> -С01 в случае согласия с предложением (офертой) о заключении Договора истец просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 Заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования.

В соответствии с п. 1.6 истец поручил Банку списать без дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 18368,55 руб. в счет уплаты Комиссии.

Кроме того, <дата><ФИО>2 подписано заявление застрахованного лица, которым он выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого, получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по Договору страхования будет являться Банк (страхователь). Этим же заявлением истец подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Оценив вышеуказанные письменные доказательства, суд находит доводы истца несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 названного Федерального закона предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК Российской Федерации).

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как установлено судом, истец имел возможность самостоятельно, без уплаты комиссии заключить договор личного страхования. Заключая договор страхования Заемщика и определяя плату (комиссию) за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за подключение в программе добровольного страхования «Защита Заемщика» - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора в соответствии с собственноручным заявлением <ФИО>2 была предусмотрена согласованная с ним плата.

Исходя из вышеизложенного, требования истца о взыскании уплаченных комиссий за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд, пришел к выводу о том, что права истца <ФИО>2 как потребителя не были ущемлены, поскольку своей собственной подписью он подтвердил намерение присоединиться к программе страхования, и был осведомлен банком об оплачиваемых им услугах, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

С учетом выводов об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии, заявленные ко взысканию с ответчика судебные расходы удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска <ФИО>2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании комиссий банка за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.С. Краснова