Гражданский кодекс часть 1

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего - судьи А.К.Абазалиева, при секретаре судебного заседания ФИО 2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по первоначальному исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО 1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО 1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» и АО «ОТП Банк» о признании договора уступки прав (требований) недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО 1, в котором просит взыскать с ФИО 1 задолженность по кредитному договору № от дата в сумме 70129 рублей 94 копеек.

В иске указывается, что дата ФИО 1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное выше заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, дата ФИО 1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 41300 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО "Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) № от дата , в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от дата было передано ООО "Агентство Финансового Контроля" в размере задолженности на сумму 70129 руб. 94 коп., состоящей из основного долга в размере 40412 руб. 95 коп.; процентов в размере 28447 руб. 99 коп.; комиссий в размере 1269 руб. На основании договора уступки прав ООО "Агентство Финансового Контроля" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке требования, а также досудебное требование. Согласно условий договора банк вправе уступить полностью или частично свои и требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие. Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе, тем которые не являются кредитными организациями. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не полном объеме, с дата (с момента переуступки права требования) также не производилась и на дата составляет 70129 руб. 94 коп.

В ходе рассмотрения гражданского дела ФИО 1 обратилась в суд с встречным иском к ООО «Агентство Финансового Контроля», в котором просит: признать договор уступки прав (требований) № от дата , заключенный между ООО «Агентство Финансового Контроля» и АО «ОТП Банк», недействительным.

В встречном исковом заявлении ФИО 1 указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора от дата ей был предоставлен кредит в размере 41300 рублей. В счет погашения указанного кредита ею в общей сложности уплачена сумма в размере 120000 рублей, что подтверждается квитанциями. Она (ФИО 1) с исковыми требованиями категорически не согласна, считает их незаконными и необоснованными. дата между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав (требований) №. АО «ОТП Банк» уступило в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» права требования по кредитному договору №, заключенному дата г. между ФИО 1 и АО «ОТП Банк». Учитывая, что кредитным договором не согласовано условие о возможности уступки права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, уступка прав по кредитному договору АО «ОТП Банк», не обладающему специальным правовым статусом кредитора, нарушает права ФИО 1, как потребителя, не давшего согласие на уступку с лицом, не имеющим лицензии. Кроме того, личность кредитора с учетом требования о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности имеет существенное значение. При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным. Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Таким образом, уступка права требования субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции. Договор уступки прав (требований) № от дата , заключенный между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» является недействительным.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве соответчика по встречному иску ФИО 1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» о признании договора уступки прав (требований) недействительным привлечено АО «ОТП Банк».

В возражениях на встречное исковое заявление ООО «Агентство Финансового Контроля просило отказать в удовлетворении встречного иска ФИО 1, указав в обоснование, что АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) № от дата , в соответствии с которым, право требования но кредитному договору № от дата было передано ООО «Агентство Финансового Контроля". На основании договора уступки прав ООО «Агентство Финансового Контроля" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399419125698 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. При подписании заявления на получение потребительского кредита, в п.4 (стр.2 из 4) указанного заявления, заемщик дал согласие на обработку иными организациями его персональных данных. Так, согласно п. 8.4.4.5. Условий договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сведения о регистрации ООО «Агентство Финансового Контроля" в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России. В предоставленной банком выписке по счету, приложенной к исковому заявлению, отображены все внесенные платежи по кредитному договору № от дата .

Истец по первоначальному иску – ответчик по встречному иску ООО «Агентство Финансового Контроля», был извещен о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик по первоначальному иску – истец по встречному иску – ФИО 1, извещеннная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик по встречному иску АО «ОТП Банк», был извещен о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, не представил сведений о причинах его неявки.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд счел возможным, основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, имеющихся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Как предусмотрено ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как определено ч. 2 ст. 811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из первоначального искового заявления ООО «Агентство Финансового Контроля" исковые требования о взыскании с ФИО 1 денежных средств в размере 70129 рублей 94 копеек основаны на заключении между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» договора уступки прав (требований) № от дата , по которому к первоначальному истцу перешло право требования к ФИО 1 по кредитному договору № от дата в сумме 70129 рублей 94 копеек.

дата между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки прав (требований) №. Как следует из данного договора АО «ОТП Банк» (цедент) уступает, а ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (Приложение № к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми права, в том числе, права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи.

В реестре заемщиков (Приложение № к договору уступки прав (требований)) указана заемщик по кредитному договору № от дата ФИО 1, общая сумма задолженности - 70129 рублей 94 копеек.

По общему правилу п. 1 ст. 384 ГК РФ требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

Таким образом, заявляя требование о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата , права требования по которому перешло ему по договору уступки прав (требований) № от дата , истец должен был доказать наличие у ФИО 1 задолженности перед АО «ОТП Банк» по кредитному договору № от дата в размере 70129 рублей 94 копеек.

Согласно доводов искового заявления, дата ФИО 1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 41300 рублей. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживанию карты, а также кредитного договора. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

В выписке по счету №, представленной ООО «Агентство Финансового Контроля», отражены операции по карте № клиента ФИО 1 по договору № от дата , за период с дата по дата .

Суду ООО «Агентство Финансового Контроля» не представлены надлежащие доказательства заключения между АО «ОТП Банк» и ФИО 1 кредитного договора № от дата , согласования сторонами его существенных условий, в том числе о размере кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроках его возврата, а, следовательно, наличия у заемщика ФИО 1 задолженности по указанному кредитному договору в размере 70129 рублей 94 копеек.

Так, истцом по первоначальному иску не представлено суду заявление (оферта) в адрес АО «ОТП Банк» на заключение кредитного договора № от дата , содержащее предложение ФИО 1 банку о предоставлении кредитной услуги в виде овердрафта, заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также о согласии с Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Также суду истцом по первоначальному иску не представлены доказательства получения ФИО 1 кредитной карты.

В материалы дела ООО «Агентство Финансового Контроля» представлены заявление (оферта) ФИО 1 на получение потребительского кредита от дата , а также приложение к этому заявлению: информация ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, подтверждающие заключение между АО «ОТП Банк» и ФИО 1 в офертно-акцептной форме кредитного договора № от дата , по условиям которого кредитор АО «ОТП Банк» обязался предоставить заемщику ФИО 1 кредит в размере 46690 рублей, сроком на 24 месяца, под 47,7 годовых.

Следует отметить, что представитель ООО «Агентство Финансового Контроля», в своих возражениях на встречный иск ФИО 1 о признании договора уступки прав (требований) недействительным, по которому была осуществлена уступка прав (требований) по кредитному договору № от дата , в обоснование своей позиции о необходимости отказа в удовлетворении встречного иска сослался на п.4 заявления (оферты) ФИО 1 по кредитному договору № от дата .

Ответчик по первоначальному иску – истец по встречному иску ФИО 1 просила отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в полном объеме, в связи с их необоснованностью и незаконностью.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, а также истребуются судом по их ходатайству.

ООО «Агентство Финансового Контроля» не заявляло ходатайств о приобщении к делу дополнительных доказательств, об истребовании доказательств.

Представление доказательств суду связано с реализацией истцом принципа диспозитивности и состязательности гражданского судопроизводства, в силу которого он свободен в распоряжении доказательствами и по своему усмотрению решает вопрос об их предоставлении в суд.

Таким образом, истцом по первоначальному иску ООО «Агентство Финансового Контроля» не доказано наличие оснований для взыскания с ФИО 1 в его пользу задолженности по кредитному договору № от дата в размере 70129 рублей 94 копеек, что является основанием для отказа в удовлетворении первоначального иска.

Оценивая доводы встречного иска ФИО 1 о признании договора уступки прав (требований) № от дата , заключенный между ООО «Агентство Финансового Контроля» и АО «ОТП Банк», недействительным, суд приходит к следующему. В обоснование встречных исковых требований ФИО 1 указала, что кредитным договором не согласовано условие о возможности уступки права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, уступка прав по кредитному договору АО «ОТП Банк», лицу, не обладающему специальным правовым статусом кредитора, нарушает ее права ФИО 1, как потребителя, не давшего согласие на уступку с лицом, не имеющим лицензии.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как предусмотрено ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Таким образом, по общему правилу, предусмотренному ч.2 ст. 382 ГК РФ, согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора не требуется. Кроме того, ФИО 1 не представлено доказательств того, что переход права требования вызвал у нее какие-либо неблагоприятные последствия. Смена в правоотношениях кредитора в данном случае каких-либо прав истца по встречному иску ФИО 1 не нарушает.

Таким образом, АО «ОТП Банк» был вправе осуществлять переуступку права требования задолженности по договору цессии лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, в связи с чем, оснований для признания договора уступки прав требования, заключенного между АО "ОТП Банк" и "ООО «Агентство Финансового Контроля», не имеется.

Таким образом, в удовлетворении первоначального искового заявления "ООО «Агентство Финансового Контроля» о взыскании задолженности по кредитному договору и встречного искового заявления ФИО 1 о признании договора уступки прав (требований) следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении первоначального искового заявления ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО 1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от дата – отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО 1 к ООО «Агентство Финансового Контроля» и АО «ОТП Банк» о признании договора уступки прав (требований) № от дата , заключенного между ООО «Агентство Финансового Контроля» и АО «ОТП Банк», недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КЧР в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде через Прикубанский районный суд КЧР.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено дата .

Судья А.К.Абазалиев