Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Сидоровой Валентине Апполоновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит (выдал карту «<данные изъяты>») в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.### Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. ### Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % (<данные изъяты>) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. ### Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем <данные изъяты> (<данные изъяты>) календарных дней в течение последних <данные изъяты> (<данные изъяты>) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ФИО1 были произведены выплаты в размере 91781, 92 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет 136 817, 83 руб., из них: просроченная ссуда 119 913,12 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка по ссудному договору 3 943,47 руб.; неустойка на просроченную ссуду 226,27 руб.; штраф за просроченный платеж 5 367,39 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб.; иные комиссии 7 367,58 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного и ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22,38, 131 - 133 ГПК РФ, просит суда взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 136 817,83 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3936,36 руб.

Представитель истца ФИО6» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила. Обеспечила явку полномочного представителя.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании пояснила, что факт наличия кредитных обязательств ответчик не отрицает, также как и размер задолженности. Определенный период ФИО1 оплачивала задолженность по кредиту, однако в какое-то время не смогла платить по кредиту ввиду снижения доходов. Также пояснила, что в сентябре ДД.ММ.ГГГГ года ответчик обращалась в Банк с заявлением о предоставлении льготного периода, либо реструктуризации суммы долга по кредиту, однако ответа от Банка не последовало. Кроме того, просила суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между ФИО7» и ФИО1

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применяемыми к отношениям сторон.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ, следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ### (заемщику выдана карта «<данные изъяты>» номер карта ### сроком действия карты по <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев и процентной ставка – <данные изъяты> % годовых, сумма лимита карты – 350 000 руб.

Согласно индивидуальным условиям договора ответчик в своем заявлении ответчик просил Банк выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, открыть на ее имя банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, а также в случае образования задолженности по кредиту, производить списание денежных средств на условиях ранее данного акцепта.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету №### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГФИО1 согласилась с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Общие Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. ### общих условий предоставления потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарных день, исходя из календарных дней в году (<данные изъяты> дн.). Срок пользования кредитом для начисления процентов определятся периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на счет суммы кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «<данные изъяты>» максимальный лимит кредитования – 350 000 руб. Обязательный ежемесячный платеж состоит из минимального обязательного платежа – <данные изъяты> от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – <данные изъяты>% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами); может быть изменен при плдключении тарифного плана с Защитой карты. Льготный период кредитования – <данные изъяты> месяцев, максимальный срок рассрочки – <данные изъяты> месяцев. Процентная ставка по срочной задолженности: ставка льготного периода – <данные изъяты>%, базовая ставка по договору – <данные изъяты>% годовых. Размер комиссий определен Тарифами, сумма комиссий включается минимальные обязательные платежи.

В соответствии с п.п. ### общих условий предоставления потребительского кредита установлен порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту:

- уплата просроченных процентов за пользование кредитом;

- уплата просроченной суммы основного долга по кредиту;

- уплата неустойки (штраф, пени);

- уплата процентов, начисленных за текущий период платежей;

- уплата суммы основного долга за текущий период платежей;

- уплата иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.

Пунктом ### общих условий установлено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно п. ### Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Тарифов по финансовому продукту «<данные изъяты>» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд <данные изъяты>% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более <данные изъяты>% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Таким образом, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы. Подписав кредитный договор, ответчик приняла на себя обязанности, определенные договором.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету, сторонами не оспаривается.

Из расчета задолженности и выписки по счету заемщика следует, что в нарушение условий Кредитного договора ответчик свои обязанности исполняла ненадлежащим образом.

В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 136817,83 руб., из них: просроченная ссуда 119913,12 руб.; неустойка по ссудному договору 3943,47 руб.; неустойка на просроченную ссуду 226,27 руб.; штраф за просроченный платеж 5367,39 руб.; иные комиссии 7367,58 руб.

Расчет задолженности судом проверен, основан на согласованных сторонами условиях кредитного договора, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, оснований сомневаться в правильности произведенного расчета у суда не имеется.

Довод представителя ответчика о том, что ответчик добросовестно исполняла обязательства по кредитному договору, а имеющаяся у нее задолженность образовалась в связи с наличием тяжелого материального положения, не является основанием для отказа в удовлетворении иска. Данное обстоятельство не влечет снижение задолженности по основному долгу, поскольку не является уважительной причиной ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, в том числе, увольнение с работы относится к рискам, которые заемщики несут при заключении договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора. Принимая на себя кредитные обязательства, ответчик должен был учитывать и предусмотреть все возможные факторы экономического риска, которые могут возникнуть в ходе исполнения им обязательств по кредитному договору.

Доказательств в подтверждение доводов представителя ответчика о направлении ФИО1 в адрес банка заявления о предоставлении льготного периода льготного периода в соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" или заявления о реструктуризации задолженности, сведений о получении и рассмотрении банком таких заявлений в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. Кроме того, из объяснений представителя ответчика следует, что никаких документов в подтверждение ухудшения финансового состояния заемщика ею (ФИО1) представлено не было.

Согласно п.п. ### Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем <данные изъяты> (<данные изъяты>) календарных дней в течение последних <данные изъяты> (<данные изъяты>) календарных дней».

Доводы представителя ответчика, данные в объяснениях суду, о необходимости расторжения договора не рассматриваются судом, поскольку в виде встречного требования в соответствии с положениями ГПК РФ не оформлены. Ответчик не лишена права на обращение в суд с самостоятельным иском о расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФN 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и вышеуказанными разъяснениями, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора (Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 46-В11-20).

Из содержания п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности должника за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ и ### от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору. Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

ФИО9» обратилось к мировому судье судебного участка ### Октябрьского района <...> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка ### Октябрьского района <...> был выдан судебный приказ по делу ### о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 817,83 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 968,18 руб., который впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ, был отменен ввиду поступивших в суд возражений ответчика.

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора заемщиком добровольно не погашена просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом и основному долгу, учитывая, что период ненадлежащего исполнения обязательств и размер просроченной задолженности является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного договора и его последствиям.

На основании изложенного, суд находит требования истца по взысканию задолженности с ответчика ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3936,36 руб., что подтверждается платежными поручениями ### от ДД.ММ.ГГГГ и ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца ФИО10» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3936,36 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО11 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО12 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136 817 (сто тридцать шесть тысяч восемьсот семнадцать) рублей 83 копейки, в том числе просроченная ссуда – 119 913,12 руб., неустойка по ссудному договору – 3 943,47 руб., неустойка на просроченную ссуду – 226,27 рублей, штраф за просроченный платеж – 5 367,39 руб., иные комиссии – 7 367,58 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 936 (три тысячи девятьсот тридцать шесть) рублей 36 копеек, а всего – 140 754 (сто сорок тысяч семьсот пятьдесят четыре) рубля 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во <...> областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Ю.Н. Селянина