Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика 17564 рубля 54 копейки и в счет компенсации морального вреда 200000 рублей, указав, что 30.05.2019 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, согласно индивидуальным условиям от 30.05.2019 года.

Дополнительным соглашением от 30.05.2019 года к Договору внесены изменения в Договор в части пункта 4, а именно: установлен срок беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций в количестве 100 календарных дней.

Пунктом 6.2 Договора сторонами установлен минимальный платеж, который включает в себя сумму не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей. Как указала истец, иных условий оплаты в договоре не указано. В договоре, подписанном сторонами, по мнению истца, отсутствует указание оплаты минимального платежа, выставляемого ежемесячно, исходя из задолженности в полном объеме, установленные рамки оплаты в пункте 6.2 Договора об обратном не указывают. Истец указала, что из буквального толкования условий договора, подразумевается, что ежемесячно заемщиком должна быть внесена сумма в погашение задолженности нижний предел 300 рублей, верхний предел не более 10% от суммы основного долга.

В августе 2019 года истцом внесены следующие суммы:

10.08.2019 года – 600 рублей

25.08.2019 года – 7000 рублей

26.08.2019 года – 205800 рублей.

21.08.2019 года на момент прекращения беспроцентного периода, на банковской карте заемщика была сумма в размере 4764 рубля 54 копейки, которую, как указал истец, кредитор мог бы списать в счет исполнения обязательств, с согласия заемщика. Однако, данного предложения кредитор, по мнению истца, намеренно не выразил. 21.08.2019 года кредитор в одностороннем порядке решил прекратить беспроцентный период пользования кредитом, хотя срок окончания 100 дней заканчивался 09.09.2019 года и, как указал истец, незаконно рассчитал неустойку и штраф в размере 17564 рубля 54 копейки. 26.08.2019 года истцом погашена сумма займа в размере 200000 рублей, в связи с чем, по мнению истца, она досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед банком. В период с 12.08.2019 года по 23.08.2019 года истец находилась со своей семьей на отдыхе в Турции, и с 21.08.2019 года от ответчика начали приходить сообщения о штрафах и неустойке, которые исчислялись в десятки тысяч. Как указала истец, она физически не имела возможности их оплатить из-за отсутствия реквизитов банковской карты. На просьбу истца к ответчику написать номер карты, последний ответил отказом. На основании изложенного, в соответствии с частями 7 и 9 статьи 5 Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», статьи 471 Гражданского Кодекса Российской Федерации истец просит удовлетворить свои исковые требования в полном объеме.

Истец в суд не явилась, доверила представлять свои интересы в суде представителю по доверенности, который в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что 30.05.2019 года с истцом был заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Согласно условиям заключенного с истцом Соглашения, истцу был установлен 100 дневный беспроцентный период кредитования. Пунктом 3.12 Общих условий, с которыми истец ознакомлена, регламентированы условия применения беспроцентного периода кредитования.

Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что течение этого беспроцентного периода оплата минимальных платежей осуществлялись в порядке, установленном Договором, а срок уплаты минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные пунктом 3.11 Общих условий договора.

Согласно пункту 3.13 при неоплате минимального платежа в течение платежного период проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в пункте 3.11 Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Истцу льготный период был установлен с 31.05.2019 года по 09.09.2019 года (100дней).

Как указал ответчик, в срок до 19.08.2019 года истец должна была внести на расчетный счет минимальный платеж в сумме 5300 рублей. Согласно параметрам договора сумма минимального платежа считается, как сумма всех начисленных процентов за период (если льготный период завершен) + 3% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа.

По данному договору минимальный платеж на 19.08.2019 года рассчитан следующим образом: 30 число каждого месяца- дата определения минимального платежа. Сумма основного долга на эту дату составляет 179188 рублей 46 копеек. 3% от суммы 179188 рублей 46 копеек составляет 5375 рублей 65 копеек. Система настроена так, что она производит округление минимального платежа до числа кратного 100 в пользу клиента, то есть 5300 рублей. И так как клиент находился на льготном периоде, то проценты не начислялись и к оплате в минимальном платеже не выставлялись.

Ответчик в своих возражениях указал, что денежные средства для погашения задолженности по минимальному платежу не были внесены истцом своевременно, в связи с чем, Банк осуществил с 31.05.2019 года начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному истцом кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Поскольку истцом были нарушены кредитные обязательства, образовалась задолженность и истцу были начислены пени и штрафы, предусмотренные Общими условиями кредитования.

30.07. 2019 года Банком было направлено Push- сообщение о необходимости внесения до 19.08.2019 года минимального платежа по кредитному договору в размере 5300 рублей, так же 02.07.2019 года и 17.07.2019 года ответчик информировал истца о необходимости внесения минимального платежа по спорному кредитному договору в срок до 22.07.2019 года. Денежные средства за указанный период истцом были внесены на расчетный счет своевременно и полном объеме, что указывает, что сообщения Банка истцом были получены. При заключении кредитного договора истцом подключено мобильное приложение Альфа-Мобайл. 30.07.2019 года в 10:27, сразу после получения Push- сообщения (10:24) Банка о необходимости внесения минимального платежа по кредитному договору был зафиксирован вход с мобильного телефона истца в мобильное приложение «Альфа Мобайл». 18.08.2019 года в 10:25:47 так же был зафиксирован вход в мобильное приложение «Альфа Мобайл» с мобильного телефона истца. Таким образом, как указал ответчик, руководствуясь принципами разумности и осмотрительности истец обязана была осуществлять контроль за своевременным исполнением взятых на себя обязательств по погашению кредитной задолженности, чего истцом сделано не было.

При таких обстоятельствах, по мнению ответчика, Банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, ответчик действовал строго в соответствии с действующим законодательством и заключенным кредитным договором, в то время как, истец действует недобросовестно и злоупотребляет своими правами, вводя суд в заблуждение, утверждая о ненадлежащем исполнении АО «АЛЬФА-БАНК» обязанностей по уведомлению истца о необходимости внесения минимального платежа. Представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

30.05.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. 30.05.2019 года истцом подписаны индивидуальные условия № потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК». Сумма кредита составила 200000 рублей. Договор действует до дня его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Процентная ставка установлена 24.49%.

Согласно пункту 6.1 Кредитного договора погашение и задолженности по Договору осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

На основании пункта 6.2 Кредитного договора Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные Договором кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения Минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

Пунктом 6.3 Договора предусмотрено, что дата расчета Минимального платежа -30 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.

В пункте 18 Договора указаны способы и условия осуществления взаимодействия с заемщиком при возникновении просроченной задолженности: путем направления сообщений на учетную запись заемщика в социальной сети, путем размещения информационных сообщений в сети Интернет (без указания персональных данных заемщика), путем направления сообщений при помощи сервиса USSD, через мессенджеры (viber, whatsapp) на номер телефона заемщика.

Истец при заключении кредитного договора согласна и ознакомлена с Общими условиями договора и с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

30.05.2019 года с истцом заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 30.05.2019 года, в соответствии с которым внесены изменения в пункт 4 Кредитного договора и установлена процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39,99% годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99 % годовых.

Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней.

30.09.2019 года истцом в адрес ответчика направлена претензия с указанием на то, что дополнительным соглашением к Кредитному договору установлен срок беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций в количестве 100 календарных дней. Пунктом 6.2 Кредитного договора установлен минимальный платеж, который включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а иных условий оплаты договором не установлено. Истец указала, что в подписанном сторонами договоре отсутствует указание оплаты минимального платежа, выставляемого ежемесячно исходя из задолженности в полном объеме, а установленные рамки оплаты в пункте 6.2 Договора об обратном не указывают. По мнению истца, из буквального толкования следует, что ежемесячно им должна быть внесена сумма в погашение задолженности нижний предел 300 рублей, верхний предел 10% от суммы основного долга. Истцом оплачено в счет исполнения кредитного договора: 10.08.2019 года в размере 700 рублей, что в два раза, по мнению истца, превысило нижний предел минимального платежа 300 рублей.25.08.2019 года – 7000 рублей, 26.08.2019 года – 205800 рублей. 21.08.2019 года на момент прекращения беспроцентного периода, на банковской карте истца была сумма 4764 рубля 54 копейки., которую ответчик мог бы списать в счет исполнения обязательств заемщика. Истец в претензии указала, что кредитор, несмотря на соблюдение условий Договора заемщиком, решил в одностороннем порядке 21.08.2019 года прекратить беспроцентный период пользования кредитом, хотя срок окончания 100 дней заканчивался 09.09.2019 года, и незаконно рассчитал неустойку и штраф в размере 17564 рубля 54 копейки. В своей претензии истец просила ответчика вернуть ей незаконно начисленную неустойку и штраф в размере 17564 рубля 54 копейки.

В своем ответе на претензию ответчик указал, что 31.05.2019 года по Договору начался беспроцентный период пользования кредитом со сроком окончания 09.09.2019 года. В ходе анализа выписки по счету установлено, что минимальный платеж необходимо было внести до 19.08.2019 года в размере 5300 рублей. Так как денежные средства для погашения задолженности не были внесены своевременно, Банк осуществил с 31.05.2019 года начисление процентов на сумму фактической задолженности по полученному истцом кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом.

На основании части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу части 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 3.12 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты указано, что банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенному Заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита.

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются. При погашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа белее чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и сроки, установленные пунктом 3.11 Общих условий договора.

В соответствии с пунктом 3.13 Общих условий при неоплате Минимального платежа в течение Платежного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке, предусмотренном пунктом 3.11 Общих условий договора, на сумму задолженности по Кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода.

Согласно пункту 3.11 Общих условий за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования, либо в уведомлении Банка, которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной ставки.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий в течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисляемым процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения.

В пункте 4.2.2. Общих условий указано, что Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа(ели данное условие предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 300 рублей.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.11, с учетом условий пункта 3.12 Общих условий договора. Неустойка, начисленная за просрочку внесения Минимального платежа, не входит в Минимальный платеж и оплачивается Заемщиком отдельно.

В соответствии с условиями кредитного договора истцу был установлен льготный период с 31.05.2019 года по 09.09.2019 года.

Из расчета ответчика усматривается, что сумма минимального платежа рассчитана следующим образом: 30 число каждого месяца – дата определения минимального платежа. Согласно выписке по счету сумма основного долга на данную дату составила 179188 рублей 46 копеек. №% от суммы 179188 рублей 46 копеек составляет 5375 рублей. С учетом округления сумма минимального платежа составила 5300 рублей.

Ответчик рассчитал размер Минимального платежа из расчета 3%, а не из 10%, как это предусмотрено пунктом 6.2 кредитного договора и пунктом 4.2. Основных условий, что ставит заемщика в более благоприятные условия выплаты задолженности, поэтому оснований не доверять рассчету размера Минимального платежа, представленному ответчиком у суда оснований не имеется.

Таким образом, ссылка истца на то, что Минимальный платеж по Кредитному договору составляет не менее 300 рублей ошибочна и не основана на условиях заключенного с ответчиком кредитного договора.

Поскольку истцом нарушены условия Кредитного договора, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность, поэтому, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика 17564 рублей 54 копеек, как излишне оплаченной по кредитному договору.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании 17564 рублей 54 копеек, поэтому, суд не усматривает оснований к удовлетворению требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от требований о взыскании излишне оплаченной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

Судья Карпова О.В.