Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителя, признании блокирования дебетовой карты и расчетного счета незаконными, возложении обязанности разблокирования дебетовой карты и расчетного счета с предоставлением возможности пользоваться расчетным счетом, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, признании блокирования дебетовой карты и расчетного счета незаконными, возложении обязанности разблокирования дебетовой карты и расчетного счета с предоставлением возможности пользоваться расчетным счетом, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между сторонами 27.10.2016 заключен договор банковского обслуживания с открытием расчетного счета и выдачей дебетовой карты. По инициативе банка 30 мая карта истца была заблокирована, а также заблокирован расчетный счет. 31.05.2021 истцом было написано заявление в банк о разблокировке карты и счета, указанное заявление не удовлетворено.

С учетом последующего изменения требований в порядке ст.39 ГПК РФ, истец просит признать незаконным блокирование ответчиком дебетовой карты и расчетного счета, обязать ответчика в течении 5 рабочий дней разблокировать дебетовую карту и расчетный счет с предоставлением возможности пользоваться расчетным счетом в полном объеме, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, имеются заявления о рассмотрении дела без участия сторон.

Ранее представитель ответчика направляли возражения, согласно которым требования истца считает необоснованными, действия ответчика осуществлялись в рамках действующего законодательства, в частности ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства, которые не оспариваются сторонами и не вызывают сомнений у суда.

25.10.2016 между истцом и ответчиком был заключён договор банковского обслуживания, который в совокупности состоит из заявления истца на банковское обслуживание от 25.10.2016, условий банковского обслуживания физических лиц и тарифов

На основании заключённого договора банковского обслуживания Ответчик открыл на имя Истца текущий счёт в рублях №№ и выпустил на имя Истца дебетовую карту №№

20.02.2018 АО КБ «Ситибанк» направил запрос в адрес ФИО1 о предоставлении в Банк информацию и документы, подтверждающие операции по счетам, а именно:

• Предоставить документальное подтверждение источника средств для входящих переводов с Вашего счета в Тинькофф банке в период с 09.03.2017 по 01.08.2017 на сумму 738 тыс. рублей, а также внесений наличных через Elecsnet в период с 05.05.2017 по 17.01.2018 на сумму около 195 тыс. рублей (2-НДФЛ / 3-НДФЛ / налоговая декларация от ИП деятельности); • Предоставить документальное подтверждение исходящих переводов в пользу ООО Каркаде в период с 17.10.2017 по 18.01.2018 на сумму около 87,7 тыс. рублей как «ОПЛАТА ЛИЗИНГОВОГО ПЛАТЕЖА ПО ДОГОВОРУ ЛИЗИНГА No6 272/2017 ОТ 18.09.2017г.» (предоставить договор лизинга No6 272/2017 ОТ 18.09.2017г.). Предоставлен срок для представления документов и информации в течение 5-ти рабочих дней с момента направления данного письма.

Согласно уведомлению АО КБ «Ситибанк» от 30.05.2018 в адрес ФИО1, банк уведомил о приостановлении использования выпущенных банковских карт, ограничила дистанционный доступ к дополнительным услугам Банка - банкоматам, Citibank Online и CitiPhone, и разъяснил, что не ограничивает право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счетах, путём подачи соответствующего распоряжения в любом отделении АО КБ «Ситибанк».

15.08.2018 истец подал ответчику заявление о расторжении договора банковского обслуживания. Договор банковского обслуживания расторгнут 15.08.2018, дебетовая карта, выпущенная на имя истца, аннулирована.

Текущий рублёвый счет истца не закрыт в связи с наличием остатка денежных средств в размере 0.21 рублей, который не востребован истцом.

Указанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям статей 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец, в соответствии с указанными нормами права, заключая договор банковского счета, располагал полной информацией об условиях заключаемой сделки, согласился на его подписание, что соответствовало принципу свободы договора.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частью 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Статьей 858 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (часть 5 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.7 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно абз. 8.1. Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. No 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее – Инструкция) основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

Согласно абз. 8.2. Инструкции после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 настоящей Инструкции. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

Согласно абз. 8.5. Инструкции при наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств с банковского счета.

На основании изложенного, действия банка по расторжению договора банковского обслуживания 15.08.2018 по заявлению истца обоснованы.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ) принят в целях защиты прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма. Меры и требования, установленные Федеральным законом № 115-ФЗ, направлены на противодействие легализации преступных доходов и финансированию терроризма и экстремизма, которые представляют высокую степень общественной опасности и прямую угрозу для безопасности государства.

Согласно требованиям Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях, и документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил.

Согласно статьи 3 Федерального закона № 115-ФЗ внутренний контроль - деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов полученных преступным путем, и финансированием терроризма, осуществление внутреннего контроля - реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля, а также выполнение требований законодательства по идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, по документальному фиксированию сведений (информации), по хранению документов и информации, по подготовке и обучению кадров.

Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - ПВК) разработаны Банком в соответствии с Федеральным законом №115- ФЗ, Положением Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Положение № 375-П), иными нормативными актами и рекомендациями Банка России.

Согласно главе 5 Положения № 375-П в программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, включается перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в Приложении к Положению № 375-П, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных) преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Согласно пункта 5.2 Положения № 375-П решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющихся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями указанного Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации ПВК в целях ПОД/ФТ у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

С целью исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ в части принятия решения о признании/непризнании операций клиента подозрительными Банк вправе запросить документы, а на основании пункта 14 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ Клиент обязан предоставить в Банк запрошенные документы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ кредитная организация обязана при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств.

С целью опровержения или подтверждения возникших подозрений, Банк, 20.02.2018 направил запрос ФИО1 о представлении документов и сведений, относительно операций, проводимых по счёту, документов подтверждающих источник происхождения денежных средств, и деятельности в целом в срок 5 рабочих дней с момента направления письма, т.е. до 28.02.2018.

Поскольку ФИО1, в нарушение п.14 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ документы не были представлены, 30.05.2018 Банк приостановил использование выпущенных банковских карт.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

В соответствии с п. 9 ст. 9 Закона о национальной платежной системе использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

На основании вышеизложенного и руководствуясь п. 3.15, разделом 8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, п. 9.3, 10.12 Условий банковского обслуживания физических лиц Ответчик заблокировал кредитную карту Истца, а также ограничил Истцу пользование банковской интернет-системой Ответчика Citibank Online, кол-центром Ответчика CitiPhone (то есть ограничил Истцу дистанционное банковское обслуживание), о чем сообщил Истцу 30 мая 2018 года письмом на адрес электронной почты. Как уже сообщал Ответчик, приостановление использования банковской карты, а также системы Citibank Online и службы CitiPhone ограничивало дистанционный доступ к дополнительным услугам Ответчика - банкоматам, Citibank Online и CitiPhone.

Согласно п. 3.15. Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, кредитная карта является собственностью Ситибанка и должна быть возвращена Клиентом Ситибанку по его первому требованию. В целях соблюдения действующего законодательства, а также в случаях, когда у Ситибанка возникают основания полагать, что существует риск несанкционированного использования кредитной карты Клиента, Ситибанк вправе в любой момент аннулировать, заблокировать или приостановить использование любой кредитной карты, а также отказать Клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой кредитной карты. В частности, Ситибанк вправе заблокировать или приостановить использование кредитной карты в случае несоблюдения Клиентом действующего законодательства, настоящих Условий, а также требований, правил и процедур, установленных Ситибанком в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Согласно разделу 8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт CitiPhone является телефонной банковской системой Ситибанка, позволяющей Клиенту проводить определенные банковские операции по телефону (через оператора CitiPhone или в автоматическом режиме). Ситибанк оставляет за собой право в любое время по собственному усмотрению изменять набор услуг, предоставляемых Клиенту через систему CitiPhone, и/или полностью прекратить ее работу как с предварительным уведомлением, так и без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с пунктом 9.3. Условий банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью договора банковского обслуживания, во исполнение требований действующего законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Ситибанк вправе приостановить доступ к определенным банковским услугам с использованием системы CitiPhone, предварительно уведомив Клиента об этом любыми доступными Ситибанку способами взаимодействия с Клиентом.

В соответствии с пунктом 10.12. Условий банковского обслуживания во исполнение требований действующего законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Ситибанк вправе приостановить доступ к определенным банковским услугам с использованием приложения Citi Mobile /системы Citibank Online, предварительно уведомив Клиента об этом любыми доступными Ситибанку способами взаимодействия с Клиентом. Такое ограничение доступа к указанной системе не препятствует приему Ситибанком от Клиента надлежащим образом оформленных расчетных документов на бумажном носителе через отделения Ситибанка в соответствии с Договором банковского обслуживания.

Таким образом, действия ответчика по приостановлению использования истцом расчетного счета в рамках договора банковского обслуживания, приостановлению пользования дебетовой картой, а в дальнейшем и по расторжению на основании заявления клиента договора банковского обслуживания истцом, соответствовали разработанным в соответствии с законодательством Российской Федерации Правилам внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также договорам с клиентом и законодательству Российской Федерации.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика осуществлялись в рамках действующего законодательства, каких-либо нарушений прав потребителя ФИО1 не установлено.

При таких обстоятельствах, отсутствуют какие-либо основания для удовлетворения как основных требований о признании блокирования дебетовой карты и расчетного счета незаконными, возложении обязанности разблокирования дебетовой карты и расчетного счета с предоставлением возможности пользоваться расчетным счетом, так и производных о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда по Закону о защите прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку решение состоялось в пользу ответчика, понесенные расходы относятся на истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителя, признании блокирования дебетовой карты и расчетного счета незаконными, возложении обязанности разблокирования дебетовой карты и расчетного счета с предоставлением возможности пользоваться расчетным счетом, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2022 года.

Судья Н.В. Дергачева