Гражданский кодекс часть 1

по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») об истребовании документов по договору на выдачу кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ответчик, Банк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») об истребовании документов по договору на выдачу кредитной карты.

В обоснование требований истец ссылается на то, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. об использовании кредитной карты.

По условиям договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. и открыло текущий счет № в рублях. Банк обязался осуществлять его обслуживание. Истец же в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец ссылается на отсутствие документов, неполный комплект документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств Банку.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом был направлен запрос Банку, претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика от ДД.ММ.ГГГГ., в число которых входят копия кредитного договора, копии приложений к кредитному договору и расширенная выписка по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у истца.

Ответчиком получен ответ на претензию с отказом в предоставлении документов, поскольку на основании писем, поступающих по почте, Банк не может с полной достоверностью идентифицировать личность Клиента, имеющего право на получение информации, изложенной в обращении.

Истец ссылается, что не имеет возможности получить данные документы, которые необходимы для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ.

Истец считает, что Банком были нарушены положения ст. 26 Федерального Закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией своим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Истец считает, что к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, следует применять положения Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку она является потребителем банковских услуг и клиентом банка в силу прямого указания закона и ей должна быть предоставлена информация о состоянии её лицевого счета.

Истец со ссылкой на п. 14 информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ № 146 от 13.09.2011г. считает, что указанная информация должна была быть предоставлена бесплатно.

Обращаясь в Банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений; их не представление должно расцениваться как нарушение её потребительских прав, прямо предусмотренных действующим законодательством.

С учетом изложенного просит обязать Банк предоставить копии документов по кредитному делу, а именно, копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. с приложениями; расширенную выписку по лицевому счету № с момента заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты на момент подачи искового заявления в суд с расшифровкой по каждой операции по списанию денежных средств.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика, при их надлежащем извещении.

Представитель ответчика направил в суд возражения, в которых иск не признал и просил отказать в его удовлетворении.

В обоснование возражений ответчик ссылается, что все документы, составляющие кредитное соглашение были получены истцом.

В соответствии с ст. 1, п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, ст. 819 ГК РФ, между банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор об использовании карты № посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка.

Согласно условиям Договора параметры кредита определены в полях 20-24 Заявки/Анкеты, а именно размер кредита, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, полная стоимость кредита, таким образом, истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и точная информация по кредиту при заключении кредитного договора.

Ответчик ссылки истца на положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» считает необоснованными, поскольку заявленные истцом требования касаются предоставления копий документов по уже заключенному договору, а не предусмотренной Законом информации, обеспечивающей правильный выбор услуги.

Ответчик ссылается, что выписку по счету, копию кредитного договора истец может получить самостоятельно в любом операционном офисе Банка, указанные документы выдаются сразу и бесплатно, так как плата не предусмотрена ни условиями договора, ни Тарифами Банка.

Ответчик считает, что Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, у Банка отсутствует возможность идентификации Клиента.

Ответчик ссылается, что лично истец в офис Банка с соответствующими требованиями не обращалась.

Ответчик утверждает, что на обращение истца о предоставлении копий кредитной документации и выписки о движении денежных средств по счету, Банк по почте отправил в адрес истца ответ, согласно которому информация не была предоставлена по почте, но предложены способы обращений за получением запрашиваемых сведений, которые позволят провести надлежащую идентификацию и обеспечат сохранность банковской тайны, а именно личное посещение любого офиса Банка, в контактном центре, в Интернет Банке, Мобильном Банке, в Кредитном кабинете на сайте Банка.

Ответчик считает обращение истца в суд злоупотреблением правом, поскольку Банком обязательства по кредитному соглашению исполнены надлежащим образом, все необходимые документы предоставлены.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать, исходя из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами. Стороны определяют условия договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Обращаясь в суд, истец ссылается, что ответчиком не были представлены копии документов, в том числе копия договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты №; расширенная выписка по лицевому счёту с момента заключения договора и по момент подачи претензии.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен договор об использовании карты № с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты> руб., содержащий все основные обязательные условия, присущие кредитному договору, из содержания которого следует, что истец подтвердил заключение договора, а также то, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, процентной ставки, минимального платежа, и возврата задолженности по договору.

Истец своей подписью подтвердила, что получила заявку, информацию о расходах потребителя по кредиту, Тарифы Банка на 2 стр., с содержанием и условиями договора на 5 стр., памяткой ознакомлена и согласна.

Таким образом, вся информация, предусмотренная ч. 7 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи до заключения договора, о чем свидетельствует содержание документов, послуживших основанием для принятия банком решения о предоставлении истцу кредитной карты, а также и то, что истцом не оспариваются какие-либо действия банка, связанные с непредставлением указанной информации до заключения договора.

В материалах дела имеется претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (125040, <...>), в которой истец наряду с иными требованиями просила предоставить копии документов, в том числе копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ. на выпуск кредитной карты №; расширенную выписку по лицевому счёту с момента заключения договора и на дату направления претензии.

Статьями 57, 59, 60 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Ответчиком в материалы дела представлен ответ на запрос истца № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому информация истцу не была предоставлена по почте, но предложены способы обращений за получением запрашиваемых сведений, которые позволят провести надлежащую идентификацию и обеспечат сохранность банковской тайны, а именно личное посещение любого офиса Банка, в контактном центре, в Интернет Банке, Мобильном Банке, в Кредитном кабинете на сайте Банка.

Согласно положениям ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом действующим законодательством установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках России, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (статья 26 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленная истцом в адрес банка претензия, даже при ее получении, не позволяет Банку провести идентификацию клиента.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Информация, которую истец просит обязать ответчика предоставить, составляет банковскую тайну.

Согласно ст. 857 ГК РФ истец, как клиент банка, может получить такую информацию при самостоятельном обращении в Банк или документы, могут быть выданы Банком ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и подтверждающих полномочия представителя, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

Установлено, что истец лично через представителя в Банк не обращалась.

Суд считает доводы истца о нарушении его прав, как потребителя, несостоятельными, истцом не представлено доказательств невозможности самостоятельного получения указанной информации по договору, доказательств обращения в отделения банка для получения требуемой информации, которое бы ответчик проигнорировал или необоснованно отказал, более того, выписка по лицевому счету была представлена ответчиком в суд.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Н. Пушина

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2016г.