Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд города Омска в составе судьи Кирьяш А.В., при секретаре Нагаевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Ленинский районный суд города Омска суд с иском о защите прав потребителя указав, что между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № .. от ДД.ММ.ГГГГ на сумму .. рублей. По условиям выше указанного договора ответчик открыл счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истице кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п. 1 ст. 16Закона РФ «О защите прав потребителей»; пункт кредитного договора, определяющий подсудность споров по иску банка в Куйбышевском районном суде города Омска, а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи с/у № .. ЦАО города Омска противоречит ст.28 ГПК РФ.Согласно положениям ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Полагает, что вина ответчика в причинении ей морального вреда налицо, поскольку им умышленно незаконно были списаны денежные средства по договору, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, которые она оценивает в .. рублей. В связи с чем, просит суд расторгнуть договор, признать пункты кредитного договора № .. от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными, а именно в части: в выборе территориальной подсудности в одностороннем порядке (п.17 индивидуальных условий), взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере .. рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не прибыла, извещена о его времени и месте, надлежащим образом и в срок, достаточный для подготовки и своевременной явки, доказательств уважительности неявки не представила, ходатайств об отложении - не заявлено, в своем заявлении просил рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д...), представителя - не направила.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, в полном объеме по основаниям изложенным в письменных возражениях на иск, указывая на то что в соответствии с положениями ст.ст.421, 819, 821 ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» истец надлежащим образом был уведомлен о всех условиях кредитного договора, его полной стоимости, добровольно подписал договор, приняв на себя обязательства по оплате долга и процентов. Кроме того при заключении договора, получении суммы кредита, а также в дальнейшем истец не уведомлял банк о своем отказе от кредита, получил денежные средства и распорядился ими. Считает, что требования заявлены необоснованно, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правам и по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В силу требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязанность уведомления о наличии уважительных причин отсутствия в судебном заседании и подтверждение причины отсутствия возлагается на не явившееся лицо в судебное заседание.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В данном случае, истец в судебное заседание не явился и своего представителя не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не просил. Учитывая указанные обстоятельства в своей совокупности, судом вынесено определение о рассмотрении дела по существу по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, письменный отзыв представителя ответчика на исковое заявление, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Положениями ст.1,4,8,9,10,11,422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) определяется, что гражданское законодательство основывается, в том числе на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты, способами, указанными в ст.12 ГК.
Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, та сторона, которая заявляет о недобросовестности, должна представить надлежащие доказательства таковой, заявлений и ссылок к тому лишь на то, что заемщик является экономически слабой стороной кредитного договора, не достаточно.
Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
При этом, разъяснения по применению действующего законодательства, данные единолично Президиумом ВАС РФ не корреспондируют их судам общей юрисдикции для применения ими, как и ссылки на акты надзорных органов, а не решений соответствующих судебных инстанций, в силу ст.61 ГПК не являются основанием для освобождения от доказывания по заявленным обстоятельствам.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Согласно ст.153,170,178,179,395,420,421,423,424,425,431,434 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Сделки могут быть двух - или многосторонними ( договоры ) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и к ним применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК.
К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи307 - 419 ГК), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК).
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Статьи 819,820,821 ГК предусматривают, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В соответствии с положениями п.п. 1,2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Пунктом 2 данной статьи установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, ФИО1 30.10.2014 года обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Условия по обслуживанию кредитов», в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита » Раздел 2 «Кредитный договор», путём зачисления суммы кредита на счет клиента.
В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка ее предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию на ее имя счета, и то, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов Условия по обслуживанию кредитов» и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Также в заявлении ФИО1 указала, что за пользование кредитом она должна уплачивать банку проценты по ставке, указанной в графе «Размер процентной ставки по кредиту » Раздела 2. « Кредитный договор» ИБ, начисляемые банком с даты, следующей за датой предоставления кредита, в порядке, определенном в Условиях.

За предоставление ей услуги банк ежемесячно в порядке, установленном Условиями будет взимать с нее комиссию за услугу в размере, указанном в графе «комиссия за смс-услугу (ежемесячная)» Раздела 2. «Кредитный договор » ИБ.
Также указала, что поручает банку осуществлять переводы денежных средств со счета карты на счет клиента в дату очередного платежа, установленную в кредитном договоре, при условия отсутствия (не достаточности) в дату платежа денежных средств на счете клиента, необходимых для исполнения обязательств по кредитному договору, в сумме равной разнице между совокупной суммой очередного платежа по кредитному договору, пропущенного ранее платежа по кредитному договору (при наличии таковых), начисленных плат за пропуск очередного платежа по кредитному договору и суммой денежных средств, фактически находящихся на счете клиента в дату платежа. При этом настоящее распоряжение действует до даты, следующей за датой из дат, которая наступит первой: последняя дата платежа, установленная в кредитном договоре, дата выставления банком в соответствии с кредитным договором заключительного требования, дата полного досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору.
Также в заявлении ФИО1 указала, что предоставляет банку списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства с любых ее банковских счетов, открытых в банке (в том числе со счета клиента, со счета карты), в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между ней и банком договорам, включая кредитный договор, заключенный на основании заявления, на что дает свое безусловное согласие (акцепт).
Подтверждает, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «полная стоимость кредита » ФИО3 « кредитный договор » ИБ и рассчитана в соответствии с требованиями банка России. Подтверждает получение полной и достоверной информации о кредите, предоставляемом в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах, связанных с его предоставлением.
Подтверждает, что проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, а также иных услуг, упомянутых в заявлении. Подтверждает, что в случае выражения ее согласия на оказание дополнительных услуг, упомянутых в заявлении, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны.
Данное заявление подписано ФИО1 и направлено Банку.
В соответствии с п. 2.1. Условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, таки договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг (п.2.2. Условий).
Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3. Условий).
График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления, а также в случаях, установленных Условиями.
На основании поданного ответчиком заявления банк АО «Банк Русский Стандарт»открыл ФИО1 счет № .. и зачислил на него сумму кредита в размере .. рублей, то есть принял оферту ФИО1
Таким образом, заключенный между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» договор потребительского кредитования № .. от ДД.ММ.ГГГГ состоит из следующих документов: заявления от 30.10.2014года, Условия и График платежей и является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия - срок кредита - .. дней, процентная ставка - 36%, полная стоимость кредита 35 980% годовых, размер ежемесячного платежа - .. руб., последний платеж - .. руб.
Договор между истцом и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, что соответствует вышеуказанным нормам ГК РФ.
Из материалов дела следует, что вся необходимая информация по оказываемой банком финансовой услуге в соответствии с действовавшим на тот момент законодательством в данной сфере была предоставлена заемщику ФИО1 до заключения кредитного договора и в соответствии с действовавшими на эту дату требованиями закона в данной сфере; Таким образом, в вышеприведенных документах содержится полный и достаточный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей и 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

По общему правилу, установленному статьей 28 ГПК, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 32 ГПК, регулирующей договорную подсудность, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 ГПК РФ, не может быть изменена соглашением сторон.
Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе, и договор присоединения.
Таким образом, включение условия о договорной подсудности нельзя признать нарушающим права истца, как потребителя, установленные п. 2 ст. 17 Закона, поскольку ст. 32 ГПК содержит запрет на изменение только исключительной и родовой подсудности.
Статья 17 Закона и п. 7 ст. 29 ГПК не запрещают и не ограничивают возможность включения в договоры с участием потребителей условий о договорной подсудности, при этом установленное законом право выбора истца за защитой прав потребителя превалирует над договорной подсудностью, чем он воспользовался и в данном случае и препятствий в этом указанной договоренностью ему создано не было, чем собственно, кроме декларативных заявлений, что последняя нарушает его права как стороны гражданского права и судопроизводства, объективных доводов и доказательств - не представлено.

Суду также не представлено и надлежащих доказательств направления и получения ответчиком указанной им претензии, с требованием в том числе и предоставить расширенную выписку по счету и расторгнуть кредитный договор, так как к иску приложена копия документа, не содержаться опись почтового вложения, указаний по количеству и наименованию документов к ответчику и их составу, а также отметок работника почты и отправителя в их конвертовании и отправке, как и почтового уведомления в их получении банком или причин невручения такового.

Поскольку суд оснований для признания недействительными условий договора не находит не находит, требования истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, а так же штрафа за неисполнение требования в установленный срок, судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования о признании недействительными условия кредитного договора.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, в том числе, о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действий, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Омский облсуд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Омска. Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья

А.В.Кирьяш

Мотивированное решение по делу изготовлено 15.02.2016 года

Судья

А.В.Кирьяш