Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ОАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с иском в суд к ОАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты 7.1.1, 7.1.2, 10.4, 12.4, 12.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно: в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, одностороннее изменение пунктов кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп.

В обоснование иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика по почте была направлена претензия. В нарушение Закона «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителя». В соответствии с п.12.4 договора процентная ставка годовых составляет 17,9 %. Однако, согласно п.10.4 договора полная стоимость кредита составляет 32,29 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с законом «О защите прав потребителя». Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Согласно п.7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Однако, при обращении в банк истцу не была предоставлена данная информация. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с п.12.8 кредитного договора размер пени за нарушение сроков платежа: 0,5% от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки за период со дня, следующего за датой окончания платежа, указанной в графике, до дня погашения просроченной задолженности (включительно). Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд об уменьшении неустойки. Кроме этого, п.7.1.2 кредитного договора предусмотрено списание денежных средств в бесспорном порядке. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. Также п.7.1.1 кредитного договора предусмотрено, право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, в т.ч. в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России. Условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей. Истец считает, что банком нарушены ее права как потребителя. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 5 000 руб. 00 коп. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

От истца ФИО1 поступило заявление, в котором она просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Судом определено рассмотреть дело при данной явке.

От представителя ОАО «СКБ-Банк» ФИО4 поступил отзыв, в котором она просит рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. Судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1, п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику представлен кредит в размере 100 000 руб.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключен между сторонами в письменной форме. Условия, на которых между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, отражены в соответствующих документах. Из представленных суду доказательств следует, что кредит предоставлен истцу на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, что подтверждается подписью заемщика. При заключении кредитного договора истец не был лишен возможности отказаться от его заключения в случае не согласия с условиями договора. Таким образом, подписывая документы, ФИО1 выразила свое согласие с условиями договора, подтвердила факт ознакомления с тарифами банка, в т.ч. с графиком погашения кредита. Истец своей подписью в договоре подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставленной услуге, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по кредитному договору. ФИО1 ни в момент заключения договора, ни впоследствии не предложила банку изменить какие-либо условия договора, не выразила несогласия с ними. Договор заключен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передан истцу.

Согласно п.12.4 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9 % годовых. Полная стоимость кредита согласно п.10.4 кредитного договора составляет 32,29 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий. Полная стоимость кредита не является процентной ставкой по кредиту. Кредитный договор содержит график погашения задолженности по кредиту с указанием полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Учитывая вышеизложенное, суд не усматривает в действиях ответчика несоблюдения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (документ утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с изданием Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У).

Таким образом, суд не усматривает оснований для признания п.10.4, п.12.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.12.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков платежей в размере 0,5% от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки за период со дня, следующего за датой погашения ежемесячного платежа, указанной в графике погашения задолженности, до дня погашения просроченной задолженности (включительно). Действующее законодательство не запрещает устанавливать штрафные санкции за неисполнение условий кредитного договора. В данном случае суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки, т.к. стороной истца не доказано, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Кроме того, размер неустойки может быть снижен судом только в случае ее предъявления банком к взысканию по заявлению заемщика.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит основания для признания недействительным п.12.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.7.1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк имеет право списывать денежные средства без распоряжения клиента, выполнять иные операции, которые предусмотрены договором. Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка на включение в договор условия о безакцептном списании денежных средств. Условие о безакцептном списании денежных средств согласовано сторонами кредитного договора; следовательно, является законным. Истцом при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств без согласия истца.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит основания для признания недействительным п.7.1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, возможность одностороннего изменения условий кредитного договора об увеличении процентных ставок по кредитам правомерна в том случае, если данное положение включено в договор. Истец при заключении договора располагал полной информацией о данном условии договора, подписав договор, выразила свое согласие с данным условием.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит основания для признания недействительным п.7.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

Статьей 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора. Кроме этого, статьей 451 ГК РФ предусмотрено изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Стороной истца в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, по которым ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Учитывая вышеизложенное, суд не усматривает оснований для расторжения вышеуказанного договора.

Кроме этого, ответчиком заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности в соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ. Срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ Соответственно течение срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ На момент предъявления иска вышеуказанный срок истек. Это является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает возможность взыскания компенсации морального вреда в пользу потребителя в случае нарушения прав последнего.

Стороной истца не представлено доказательств причинения со стороны ответчика физических и нравственных страданий. Кроме этого, судом не установлено, что банком были нарушены права ФИО1 как потребителя. Учитывая вышеизложенное, исковое требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 ФИО7 к ОАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский городской суд.

Судья О.А. Поторочина