Гражданский кодекс часть 1

Свои требования мотивировала тем, что Банком в отсутствие законных на то оснований была заблокирована банковская карта ФИО2, в связи с чем, ФИО3 не имела возможности беспрепятственно пользоваться банковской картой и денежными средствами, находящимися на счете, поскольку банкоматы данную карту не обслуживали. ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась на «горячую линию» банка с требованием немедленно разблокировать карту «Халва». В нарушение условий договора банк произвел разблокировку спустя 28 дней, только ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду неосновательного ограничения ответчиком прав ФИО2 по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете банковской карты, считает незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по блокировке банковской карты, выпущенной на ее имя, просит взыскать неустойку в размере 125160 руб. за каждый день просрочки удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание ФИО2ФИО3, представитель ПАО «Совкомбанк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом. ФИО2 в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд направил отзыв, в котором указал, что действия банка правомерны, соответствуют условиям договора и ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Поскольку ФИО3 совершено операция на сумму 500 000 руб., банк приостановил действие карты с целью проверки. Однако в дальнейшем сомнительность операций не подтвердилась, Банк разблокировал карту ФИО2., о чем сообщил посредством смс – сообщения. Кроме того, банк не препятствовал клиенту в получении денежных средств со счета, поскольку не заблокировал счета ФИО3, а расходные операции допускается совершать, используя платежные поручения на бумажных носителях. Основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1. ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 3. ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 861 ГК РФ расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента организацией, осуществляющей операции с денежными средствами, предусмотрено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно п. 2 ст. 7 данного Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях; документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются, в том числе запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 12 ст. 7 указанного Закона приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В соответствии с п. 14 ст. 7 клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. п. 1.5, 1.10 Положения Банка ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Выпуск, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, иными нормативными актами Банка ФИО2 и правилами участников.

В силу ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы, а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №, оформлена карта «Халва на сумму 0,1 рублей и открыт банковский счет №.

ДД.ММ.ГГГГ в Колл-центр Банка поступил звонок от ФИО3 о том, что она не может снять собственные средства в банкомате Банка. ДД.ММ.ГГГГ на номер клиента отправлено смс: «ФИО1 клиент! Ваше обращение рассмотрено № подробно рассматривается. Для уточнения деталей нам понадобится дополнительное время. Приносим извинения за ожидания, благодарим за терпение! Дополнительные вопросы Вы можете задать в Мобильном приложении http://scb. im/hva».

ДД.ММ.ГГГГ на номер ФИО3 отправлено смс: «ФИО1! Ваше обращение № рассмотрено. Приносим извинения за доставленные неудобства. Карта разблокирована.».

ДД.ММ.ГГГГФИО2 РФ в Банк поступила письменная претензия от ФИО3, о том, что в ноябре месяце 2019 года она не могла снять денежные средства в банкомате Банка. ДД.ММ.ГГГГ письменный ответ Банка направлен ФИО2, в котором указано, что действия Банка по блокировке карты обусловлены соблюдением Положения Банка ФИО2ДД.ММ.ГГГГ№-П, Положения Банка ФИО2ДД.ММ.ГГГГ№-П, рамками возложенных на него Законом №115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля з банковскими операциями.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операций по распоряжению клиента организацией, осуществляющей операции с денежными средствами, предусмотрено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно п. 2 ст. 7 данного Закона Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, которая является участником банковской группы или банковского холдинга и реализует целевые правила внутреннего контроля, может назначать одно специальное должностное лицо, ответственное как за реализацию правил внутреннего контроля, так и за реализацию целевых правил внутреннего контроля.

(в ред. Федеральных законов от ДД.ММ.ГГГГ N 308-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 90-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 32-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N ЗЗ-ФЗ).

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;

отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Закона указанного Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 12 ст. 7 Закона приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, N 266-П.

Согласно пункту 1.5, 1.10 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателям. Выпуск, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка ФИО2, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Согласно Письму Банка ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ N 12-Т "Методические рекомендации по усилению контроля за операциями покупки физическими лицами ценных бумаг за наличный расчет и купли- продажи наличной иностранной валюты", на кредитные организации возложена обязанность осуществлять внутренний контроль и направлять в уполномоченный орган сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащему обязательном контролю, и иным операциям, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, или финансирования терроризма.

Из Письма Банка ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ N 161-Т "Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены следующие виды операций: систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Пунктом 5.2. "Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", утвержденного Банком ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ N 375-П, предусмотрено, что решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.

Оценивая представленные сторонами доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, договор банковского счета с выдачей расчетной карты «Халва», как физического лица ДД.ММ.ГГГГ.

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита № п. 14 ФИО2 ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита, а также заявления на выдачу расчетной карты.

Согласно п. 5.11 Общих условий Договора Банк вправе блокировать карту, заблокировать расходные операции, отказать в замене или выдаче новой Расчетной карты в случае несоблюдения Заемщиком действующего законодательства РФ, а также требований, правил установленных Банком.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно выписки по счету ФИО3 были совершены частые расходные операции по снятию денежных средств более 500 000 рублей, что позволило банку сделать вывод о намерении клиента обналичить денежные средства, и послужило основанием для ограничения ФИО2 доступа к счетами при помощи приостановления действий банковской карты, для проведения банком в отношении клиента мероприятий по исполнению Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ, однако, в дальнейшем сомнительность указанных операций не подтвердилась, и Банк разблокировал расчетную карту ФИО3, о чем сообщил ей посредством смс уведомлений.

Согласно п. 8.1. Общих условий расчетная карта является собственностью Банка и Банк вправе ею распоряжаться, в том числе приостанавливать ее действие.

Действия банка по блокировке карты ФИО3 соответствуют требованиям, указанным в ст. ст. 846, 848 ГК РФ, поскольку ФИО2 были открыты счета на условиях, согласованных сторонами.

Также судом принято во внимание, что ПАО «Совкомбанк» не препятствовало клиенту ФИО3 в получении денежных средств со счета, поскольку не заблокировал счет, а ограничил дистанционные возможности по управлению счетом. В возможности снятия денежных средств со своего счета ФИО2 не был ограничен. Кроме того, расходные операции допускается совершать, используя платежные поручения на бумажных носителях, (т.е. используя иной способ доступа к банковскому счету).

Требования ФИО2 о разблокировки расчетной карты выполнены банком ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, действия Банка по блокировке банковской карты соответствуют условиям договора и действующему законодательству.

При таких обстоятельствах, требования ФИО2 о взыскании неустойки в размере 125160 руб., исходя из следующего расчета 149000 х 3 % х 28 дней являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.