Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Западно-Сибирский коммерческий банк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

установил:

Истец Публичное акционерное общество Западно-Сибирский коммерческий банк (далее ПАО «Запсибкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, мотивируя требования следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Запсибкомбанк» и заёмщиком ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит на потребительские нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ в сумме рублей под % годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты)-%.

В соответствии с условиями договора кредитования за несвоевременную уплату процентов ОАО «Запсибкомбанк» вправе предъявить заёмщику неустойку в размере % от суммы неуплаченных платежей за каждый день просрочки платежа. Банк свою обязанность по договору кредитования исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора кредитования ФИО2 обязана ежемесячно по графику погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочки платежа по кредиту и по уплате процентов. В связи с чем, банк потребовал от заемщика досрочного исполнения своих обязательств. Соответствующее требование, было направлено в адрес ответчика, но оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ изменено фирменное наименование ОАО «Запсибкомбанк» на Публичное акционерное общество Западно-Сибирский коммерческий банк (ПАО «Запсибкомбанк»).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору кредитования составляет руб., в том числе: руб. основной долг, руб. задолженность по процентам, руб. задолженность по повышенным процентам, руб. задолженность по пени.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме руб. в том числе: остаток основного долга по кредиту в сумме руб., задолженность по процентам в сумме руб., задолженность по повышенным процентам в сумме руб., задолженность по пени в сумме- руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере руб.

Истец ПАО «Забсибкомбанк» надлежащим образом извещённый о времени и

месте судебного заседания, в суд не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

В письменном отзыве на заявление ФИО1 об уменьшении неустойки, процентов, в связи с её явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, указал, что в случае уменьшения процентов за пользование кредитными средствами судом будет нарушено действующее законодательство. В соответствии с п. договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик обязан ежемесячно по графику погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока % годовых, свыше обусловленного срока (повышенные проценты) – % годовых. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку в размере % от суммы неуплаченных срок процентов за каждый день просрочки платежа. Основания размер и сроки оплаты процентов определены законодательно и согласованы сторонами при заключении договора кредитования. Повышенные проценты являются платой за пользование заемными средствами и подлежат включению в основную сумму задолженности. Поскольку в договоре кредитования установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размерам процентов. Банк вправе в случае просрочки возврата суммы займа начислять повышенные проценты, если это указано в условиях договора кредитования. Повышенные проценты за пользование кредитом имеют правовую природу денежного вознаграждения банка от заключения сделки по предоставлению заемных средств, являются обычными процентами за пользование заёмными средствами, только изменёнными под условием не возврата займа в установленный срок. Повышение процентов это изменение процентной ставки за пользование суммой займа при наступлении определенного условия – просрочки возврата суммы займа. Предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечёт за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения. В связи с чем, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не может применяться, размер повышенных процентов, в связи с чем, не подлежит уменьшению судом. Нормы гражданского законодательства не предусматривают возможности уменьшения судом процентов по договору займа (кредитному договору). Ходатайство ответчика в части уменьшения размера неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку ответчиком не были представлены доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (по кредитным договорам). Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору кредитования. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору кредитования. Просит суд в удовлетворении ходатайства ответчика ФИО1 отказать в полном объеме, требования истца удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания задолженности по договору кредитования основного долга в размере руб. признала в полном объеме, о чем пояснила в судебном заседании и письменном заявлении о признании иска в данной части, с приобщением к материалам дела. Просит суд снизить размер пени с руб коп. до руб., размер процентов с руб., руб. коп., до соответствия ставки рефинансирования ЦБ РФ в соответствии с ст.ст. 166, 333, п. 6 ст. 395, Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с несоразмерностью. Не оспаривала просрочку исполнения договора кредитования, а также расчет представленный истцом. С заявлением о признании договора недействительным не обращалась. Требование направленное истцом не получала, поскольку не сообщила в банк, о перемене места жительства.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, учитывая признание иска ответчиком в части взыскания основной задолженности по договору кредитования в размере руб. и принятие его судом в соответствии со ст.39, 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, как не противоречащего закону и не нарушающего права и законные интересы других лиц, суд находит, заявленные исковые требования Публичного акционерного общества Западно-Сибирский коммерческий банк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме, исходя из следующего.

В соответствии ч. 2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Учитывая признание ответчиком исковых требований в части взыскания задолженности по договору кредитования в размере в размере руб., в силу ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец освобождается от доказывания данных обстоятельств.

В соответствии с ч.4 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения судом может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

При разрешении вопроса по исковым требованиям о взыскании процентов, пени, суд исходит из следующего.

Право на судебную защиту гарантировано статьей 46 Конституции Российской Федерации. В силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах от 16 декабря 1966 года все лица равны перед судом.

Согласно ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью её правовой системы, а согласно ст.17 Конституции РФ в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права.

Согласно ч.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 04.11.1950 года каждый в случае спора и его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона. Таким образом, Конвенция имеет целью защиту конкретных действительных прав.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором

займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В порядке ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Запсибкомбанк» и заёмщиком ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере рублей (п.п. ). С даты, следующей за днём предоставления кредита, по день возврата кредита банку включительно заёмщик обязуется уплачивать проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями настоящего договора (п. ). В пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по день возврата кредита или его части, определяемых в п. настоящего договора) – % годовых (п. ). В случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в п. договора – % годовых (повышенные проценты). Начисление повышенных процентов начинается по истечении сроков, указанных в п. настоящего договора, а также в случае, предусмотренном в п. и договора (п. ). За несвоевременную уплату банком процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает в пользу банка неустойку в размере % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа (п. ). Банк вправе досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке и/или потребовать досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по договору, в том числе по уплате процентов и возврату кредита. Банк направляет заёмщику требование о досрочном возврате кредита в порядке, предусмотренном п. настоящего договора. Заёмщик обязан вернуть указанную сумму в течение календарных дней с момента вручения ему указанного требования. С момента предъявления требования к заёмщику о досрочном исполнении его обязательств за пользование кредитом начисляются повышенные проценты, указанные в п. настоящего договора (п.

Договор действителен с момента его подписания до полного погашения задолженности по договору заёмщиком (п. ), т.е. по графику по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету подтверждается получение заемщиком ФИО1 денежных средств в размере руб. (л.д. ) и о чем не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Представленными документами истца, подтверждается изменение с ДД.ММ.ГГГГ фирменного наименования» Запсибкомбанк» ОАО на Публичное акционерное общество Западно-Сибирский коммерческий банк ( ПАО « Запсибкомбанк»

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно представленным документам требование о возврате суммы выданного кредита, процентов и неустойки не исполнено ответчиком до настоящего времени.

В соответствии со ст.330, ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору кредитования составляет руб., в том числе: руб. основной долг, руб., задолженность по процентам, руб. задолженность по повышенным процентам, руб. задолженность по пени.

Данный расчет проверен судом, признан арифметически верным и не оспаривался ответчиком в судебном заседании. Иного расчета стороной ответчика суду не представлено.

В судебном заседании ответчик ФИО1 представила заявление о снижении размера процентов, неустойки (пени) согласно ст. 333, п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Ходатайство истца о снижении размера процентов по договору кредитования в соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ не подлежит удовлетворению, поскольку размер процентов, повышенных процентов установлены договором кредитования, который подписан сторонами. С заявлением об изменении размера процентов ФИО1 в банк не обращалась. Одностороннее изменение условий договора не допускается. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по процентам в сумме руб., по повышенным процентам в сумме руб. в полном объеме на дату ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии, заявления должника о таком уменьшении. Данная норма закреплена и в Пленуме ВАС РФ от 22.12.2011 №81 «О некоторых вопросах применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации», касающихся уменьшения неустойки, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства», т.е. о праве суда, а не о его обязанности, установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, т.е. подход к вопросу о пределах уменьшения размера неустойки является оценочным.

Ознакомившись с представленными документами ответчика, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства, а также то, что каких-либо неблагоприятных последствий, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства ответчиком, у банка не возникло и считает возможным уменьшить размер пени до рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований суд, взыскивает в пользу истца с ответчика ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере руб. оплаченные на основании судебного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

По мнению суда, доводы ответчика об отсутствии оснований взыскания суммы госпошлины оплаченной истцом при подаче иска в суд, не состоятельны, поскольку признаются судом необходимыми расходами, связанными истцом для обращения в суд, для восстановления нарушенного права.

На основании выше изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Западно-Сибирский коммерческий банк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Западно-Сибирский коммерческий банк задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере руб. коп. в том числе:

руб. коп. основной долг;

руб. коп. задолженность по процентам;

руб коп. задолженность по повышенным процентам;

руб. коп. задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного

общества Западно-Сибирский коммерческий банк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере руб. коп.

Решение суда может быть обжаловано, опротестовано в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Родионова Н.В.