Гражданский кодекс часть 1

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к АО ФКБ «Российский капитал» и с учетом уточненных исковых требований просит суд «признать нарушающими законодательство о защите прав потребителе, как ненадлежащее заключение договоров потребительского кредитования, путем введения в заблуждение истца (потребителя ФИО\2)ответчиком (кредитным учреждением) АО ФКБ «Российский капитал», относительно свойств кредитования по системе применения «аннуитетных платежей», не включенных в дефиниции сделок, по кредитным договорам <***> от ДД.ММ.ГГГГ, по договору №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ истца ФИО\2 с обязательством ответчика, в порядке исполнения решения суда, в пяти дневный срок, с момента вступления судебного акта в законную силу, произвести перерасчет аннуитетного платежа по каждому кредитному договору, взыскать с ответчика штраф, предусмотренный ст. 24,43 Закона РФ № и соответствующим ПП РФ».

В обосновании исковых требований указал, что им с АО ФКБ «ФИО\1 капитал» было заключено два кредитных договора, а именно №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 350 000 рублей, сроком погашения 60 месяцев, под 23,914% годовых и №КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 30,952 % годовых. Обязательства по кредитным договорам ФИО\2, исполнены ранее установлено срока, в связи с чем полагает что, уплаченные им проценты в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и периоды, в течение которых реальное пользование кредитными средствами не осуществлялось. Указал что, ответчиком ему как потребителю не предложен график процентов, в том виде, для каких целей он так и назван в привычном обиходе, а именно в графическом изображении, на котором визуально видна динамика платежей, в связи с чем ФИО\2 был введен в заблуждение ответчиком при заключении вышеуказанных кредитных договоров. На основании выше изложенного просит суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ФИО\2 его представитель уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, указали, что в результате искажения информации со стороны ответчика о расчете полной стоимости кредита и аннуитетных платежей, отсутствия линейного графика ФИО\2 как потребитель был введен в заблуждение.

Представитель ответчика АО ФКБ «Российский капитал» в судебное заседание, не явился о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, отзыв относительно заявленных исковых требований (л.д.104-105). Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указал что положения кредитных договоров в полной мере соответствуют требованиям действующего законодательства и не допускают получение Банком процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, пользование которой прекратилось. Законодательство прямо предусматривает изложение условий договора потребительского кредита, включая количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, в табличной форме, а не в виде диаграмм и прочих графических изображений, как считает необходимым истец.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает иск не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО\2 и АКБ «ФИО\1 капитал» заключен кредитный договор №/КФ-15 на сумму 350 000 рублей на срок 60 месяцев под 23,914% годовых (л.д.16-19).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО\2 и АКБ «ФИО\1 капитал» заключен кредитный договор №/КФ-15 на сумму 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 30,952% годовых (л.д.6-11). Сумма кредитных обязательств погашена истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-11).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о перерасчете платежей по кредитному договору и возврате излишне уплаченных процентов по кредиту в размере (л.д. 5). В связи с отказом ответчика в удовлетворении претензии, ФИО\2 обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 6 вышеуказанных кредитных договоров установлено, что ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхований( при наличии).

При заключении вышеуказанных кредитных договоров ФИО\6 был ознакомлен с общими условиями обслуживания физических лиц, пункт 14 данных договоров.

Согласно п.п. 3.3.1, 3.3.2 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности ( в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Процентный период – период времени, в течение которого начисляются и за который Заемщиком уплачиваются проценты за пользование кредитом. Ежемесячный платеж определяется условиями Кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа за включение в программу страхования (при наличии).

Порядок погашения кредитной задолженности установлен графиками платежей, являющимися приложением к кредитным договорам, в которых определена структура платежа, т.е. размер подлежащих уплате процентов и сумм в счет погашения основанного долга.

По кредитному договору №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ аннуитетный платеж составил 10048,48 рублей в месяц, согласно выписки по лицевому счету начиная с ДД.ММ.ГГГГ истцом ежемесячно производилось погашения задолженности в указанном размере (л.д.28-32).

По кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ аннуитетный платеж составлял 9687,60 рублей в месяц, и так же начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в указанном размере погашался истцом (л.д.33-37).

ДД.ММ.ГГГГФИО\2 осуществлено досрочное погашение задолженностей по данным кредитным договорам.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из материалов дела, заключенные сторонами кредитные договора предусматривали начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, исполнение заемщиком своих обязанностей в установленный договорами временной период, должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере по договору №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ 10048,48 рублей в месяц и договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ 9687,60 рублей в месяц соответственно, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункты 7.1,7.3,7.6 кредитных договоров).

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитных договоров проценты за пользование ФИО\2 предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца), т.е. фактически проценты за будущие периоды при аннуитетных платежах в случае досрочного погашения кредита не начисляются и переплаты по процентам у заемщика не возникает.

В ходе судебного разбирательства не установлено, что в какой либо период пользование кредитом ФИО\7, ответчиком начислялись проценты на сумму большую, чем фактическая сумма задолженности, либо по завышенной ставке, или за период когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось не установлено.

Представленными ответчиком в материалы дела выписками по лицевым счетам подтверждается, что списание задолженности осуществлялось в установленные договорами даты платежей и в сумме определенной графиком, с ежемесячным погашением начисленных к концу каждого периода процентов и сумм основного долга.

Представленный истцом расчет в подтверждении своей позиции по делу о неосновательном обогащении ответчика за счет излишне уплаченных истцом процентов по кредитным договорам является ошибочным, поскольку никак не связан с фактическим пользованием ФИО\2 суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выпискам по счетам заемщика.

Суд считает необоснованной позицию истца о намеренном введении истца в заблуждение ответчиком в период заключения вышеуказанных договоров, в связи с отсутствием графического изображения процентов и сумм подлежащих выплате по договору, поскольку согласно ч. 15 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» под графиком платежей по договору потребительского кредита (займа) понимается информация о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Таким образом, действующим законодательством определена и установлена именно табличная форма индивидуальных условий договора, которая и была предоставлена истцу, каких-либо иных, а именно графических изображений размера процентов законодательством не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, исходя из заявленных исковых требований суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО\2 к АО ФКБ «Российский капитал» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи жалобы через Ейский городской суд со дня составления мотивированного решения в окончательной форме, то есть, с 20 июня 2019 года.

Председательствующий