Гражданский кодекс часть 1

Мензелинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Дияровой Л.Р., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании излишне уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № сроком на 5 лет. В рамках этого договора истец был подключен к Программе страхования по рискам смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 и 2 группы инвалидности, страховая премия составила сумму 69556,08 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о возврате части уплаченной платы за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему сроку в размере 55644,87 руб., в частности страховая премия составила за 5 лет 69556,08 руб., то есть 13911,21 руб. в год, поскольку в течение 2015 года полностью погасила кредит, у нее, согласно кредитному договору появилось право возврата излишне уплаченной страховой премии за последующие 4 года. Согласно п.2.2.5.Договора в случае возврата клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по договору о предоставлении потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении дня с даты подключения к Программе страхования, клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему сроку страхования. Согласно 2.2.7 при обращении клиента в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования датой прекращения участия клиента в Программе страхования считается следующий рабочий день после даты получения Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования. Однако, ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате части уплаченной платы за подключение к Программе страхования отказал, ссылкой на свободу договора. Просит суд взыскать с ответчика 55644,87 руб. –излишне уплаченной страховой премии, уплаченной за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему сроку страхования; 78458,98 руб. –неустойки в размере 3% от суммы требования за каждый день просрочки; 5000 руб. –компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные расходы на услуги представителя в размере 7000 руб.

Истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд взыскать с ответчика 55644,87 руб. –излишне уплаченной страховой премии, уплаченной за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему сроку страхования; 78458,98 руб. –неустойки в размере 3% от суммы требования за каждый день просрочки; 5000 руб. –компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные расходы на услуги представителя в размере 7000 руб.

Представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, указав при этом, что при заключении договора страхования истца ввели в заблуждение, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «Сетелем банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне и месте рассмотрения дела. В возражении на исковое заявление, исковые требования не признали, считая, что досрочное исполнение кредитного договора ФИО1 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку, как следует из раздела 111 Условий участия в Программе страхования, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно п.3.1.1 раздела 111 Условий участия в Программе страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица или его инвалидность 1 и 2 группы. Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 ст.958 ГК РФ). Просят судебное разбирательство провести в отсутствие их представителя.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав истца и его представителя, изучив отзыв представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор N04100619695 на приобретение автотранспортного средства /л.д.10-16/.

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом было написано заявление, которым он выразил желание стать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков «Сетелем Банк»ООО, заключенному между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование», на условиях и в порядке, определенных в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». С данными Условиями участия в Программе страхования истец был ознакомлен и с ними согласился. С этого момента, согласно п. 2.1.5 Условий участия в Программе страхования, клиент считается застрахованным лицом. Страховая премия составила сумму 69556,08 руб..Истец произвел уплату страховой премии в полном объеме и своевременно.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» по кредитному договору N04100619695 от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме /л.д.6/.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Сетелем банк» с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования за не истекший период страхования в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования по его инициативе.

Ответчик отказался возвратить истцу часть страховой премии, направив об этом ответ истцу /л.д.7-9/.

Согласно п.2.2.6 Условий участия в Программе страхования при обращении Клиента в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования участие Клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не производится. Из толкования п.1 ст.958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, и независимо от волеизъявления сторон, направленного на его досрочное расторжение, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истцом суду не представлено доказательств, что эти обстоятельства наступили, и отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Досрочное исполнение кредитного договора ФИО1 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно п.3.1.1. раздела Ш Условий участия в Программе страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица или его инвалидность 1 и 2 группы.

Пунктами 2.2.3-2.2.5 Условий участия в Программе страхования предусмотрены случаи, когда Банк обязан возвратить клиенту плату за подключение в Программе страхования, когда банк обязан возвратить клиенту плату за подключение к Программе страхования при досрочном отказе последнего от участия в ней, однако, досрочное исполнение кредитного договора к таким случаям не относится.

Таким образом, поскольку условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании излишне уплаченной страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: /Л.Р. Диярова/

Решение вступило в законную силу _____________________2015 года.

Судья: /Л.Р. Диярова/