Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о признании соглашения о кредитовании счета № от 06 сентября 2012 года со стороны ФИО1 исполненным в полном объеме,

установил:

20 сентября 2017 года ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что 06 сентября 2012 года заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» соглашение о кредитовании счета № на сумму 405 000 рублей под 19,5 % годовых. Истцу установлен срок платежа до 25 числа каждого месяца, требования об оплате приходили через СМС. Оплата производилась по требованию и в срок через платежный терминал.

На сегодняшний день сумма выплат составляет 647 260 рублей. При обращении в Банк за выдачей распечатки выяснилось, что за истцом числится задолженность в размере 177 104 рублей 55 копеек, которую Банк требует оплатить единым платежом. С данной суммой задолженности истец не согласна.

Изложив указанные в исковом заявлении обстоятельства, ФИО1 просит обязать ПАО «Восточный экспресс банк» изучить условия кредитования, детализации платежей и учет процентов по кредиту, пересчитать окончательную сумму задолженности перед Банком.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий по доверенности, уточнил исковые требования, просил считать соглашение о кредитовании счета № от 06 сентября 2012 года, заключенное между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, исполненным со стороны ФИО1 в полном объеме; от исковых требований обязать ПАО «Восточный экспресс банк» изучить условия кредитования, детализации платежей и учет процентов по кредиту, пересчитать окончательную сумму задолженности перед Банком отказался.

Определением суда от 16 ноября 2017 года производство по делу в части возложении обязанности на ПАО «Восточный экспресс банк» изучить условия кредитования, детализации платежей и учет процентов по кредиту, пересчитать окончательную сумму задолженности перед Банком прекращено в связи с отказом представителя истца ФИО2 от данных исковых требований.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 ФИО2 настаивал на удовлетворении исковых требований с учетом представленных ранее уточнений.

При этом представитель истца ФИО2 не оспаривал то обстоятельство, что в выписке по операциям клиента, представленной банком, все платежи осуществленные ФИО1 учтены правильно.

При этом полагал, что к остатку задолженности по кредиту и к начисленным процентам по кредиту должна быть применена исковая давность

Истец ФИО1 и представитель ответчика публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

В представленных суду письменных возражениях представителя банка указано, что между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета № от 06 сентября 2012 года, в рамках которого на имя ФИО3 был открыт текущий банковский счет и выпущена банковская карта и лимитом кредитования 405 000 рублей.

В соответствии с анкетой заявителя ФИО1 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору до заключения соглашения о кредитовании счета также выразила согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в соглашении и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Истец обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 2 430 рублей. Истцу было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, однако никаких заявлений о прекращении договора страхования от нее не поступало, таким образом, в течение период действия кредитного договора ФИО1 являлась застрахованным лицом и должна была оплачивать услуги Банка в соответствии с договором.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета указано, из каких составляющих рассчитывается минимальный обязательный платеж, указан максимальный размер минимального обязательного платежа 15 212 рублей, а также плата за присоединение к программе страхования 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования 2 430 рублей.

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета указано, что ФИО1 согласна с тем, что погашение задолженности по кредиту будет начисляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

ФИО1 также была согласна с тем, что в целях информирования Банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления смс-уведомления на ее контактный телефон.

В соответствии с расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 11 октября 2017 года истцом было погашено: основной долг – 235 166 рублей 05 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 269 233 рубля 99 копеек, плата за присоединение к программе страхования – 140 769 рублей 96 копеек.

По данным расчета сумм задолженности общая сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на 11 октября 2017 года составила: задолженность по основному долгу – 169 288 рублей 95 копеек, задолженность по процентам – 1 085 рублей 30 копеек, неустойка – 1000 рублей, задолженность по плате за страхование – 2 426 рублей 73 копейки.

Как было указано выше, минимальный платеж, который должен быть внесен каждый месяц в обязательном порядке для погашения задолженности не позднее даты платежа, рассчитывается без привязки к сроку кредитования и зависит от суммы остатка основного долга по кредиту, в связи с чем погашение задолженности такими платежами не гарантирует полное гашение кредита к моменту окончания срока кредитования. Также истец, возможно не учитывала плату за присоединение к программе страхования, которая не включалась в минимальный обязательный платеж, а должна была оплачиваться ежемесячно.

На основании изложенного, ответчик просит отказать истцу полностью в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1 и представителя ответчика публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»).

Выслушав пояснения представителя истца ФИО1 ФИО2, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06 сентября 2012 года ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании счета №, в рамках которого на имя истца открыт банковский счет и выпущена банковская карта. Банк предоставил заемщику кредит на сумму 405 000 рублей, срок кредита составил 60 месяцев.

В соответствии с анкетой заявителя ФИО1 выразила согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в соглашении и заявлении на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», истец также самостоятельно выбрала страховую компанию.

Согласно пункту 5 заявления на присоединение к программе страхования ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединении к программе страхования в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 2 430 рублей.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета в данных о кредитовании счета указано, из каких составляющих рассчитывается минимальный обязательный платеж, указан максимальный размер минимального обязательного платежа, который составляет 15 212 рублей, а также плата за присоединение к страховой программе 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования 2 430 рублей.

Соглашением установлено, что банк в целях информирования направляет ФИО1 счет-выписку в размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления смс на контактный телефон, указанный в заявлении либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до нее при обращении в ее отделение банка, с чем истец была согласна.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 и расчета сумм ее задолженности по карте следует, что задолженность по состоянию на 11 октября 2017 года составляет: задолженность по основному долгу – 169 288 рублей 95 копеек, задолженность по процентам – 1 085 рублей 30 копеек, неустойка – 1000 рублей, задолженность по плате за страхование – 2 426 рублей 73 копейки.

Истцом за период действия договора оплачена сумма 645 170 рублей, из которых 140 769 рублей 96 копеек выплачены в счет страховой премии, в счет погашения кредита истцом внесено 504 400 рублей 04 копейки.

В силу положений статьи 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку размер кредита составлял 405 000 рублей, процентная ставка по соглашению 19,5% при полной стоимости кредита 38%, за пять лет истцом по основному долгу оплачено 235 166 рублей 05 копеек, что является меньше суммы, предусмотренной соглашением (404 455 рублей), оснований для признания обязательства ФИО1 по соглашению о кредитовании исполненным не имеется.

Доводы истца о том, что поскольку она погашала задолженность по кредиту и проценты по нему ежемесячными обязательными платежами в размере, определенном ответчиком, в течение пяти лет с 06 сентября 2012 года по 06 сентября 2017 года, а 06 сентября 2017 года действие соглашения о кредитовании счета закончилось, то свои обязательства она исполнила надлежащим образом в соответствии с условиями договора, суд считает несостоятельными, поскольку до истца при заключении соглашения о кредитовании счета доведена информация о том, что по типовым условиям не предусмотрен график погашения кредита, так как оплата производится минимальными обязательными платежами. Минимальный платеж, который должен быть внесен каждый месяц в обязательном порядке для погашения задолженности не позднее даты платежа, рассчитывается без привязки к сроку кредитования и зависит от суммы остатка основного долга по кредиту, в связи с чем погашение задолженности такими платежами не гарантирует полное погашение кредита к моменту окончания срока кредитования.

Представленный ответчиком расчет имеющейся по кредиту задолженности истцами не оспаривался.

Доводы представителя истца о том, что к остатку задолженности по кредиту и к начисленным процентам по кредиту должна быть применена исковая давность являются несостоятельными, поскольку исковая давность может применяться к заявленным исковым требованиям, при этом банком исковые требования о взыскании сумм задолженности по кредиту и процентов не заявлялись.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о признании соглашения о кредитовании счета № от 06 сентября 2012 года со стороны ФИО1 исполненным в полном объеме – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 22 декабря 2017 года.

Председательствующий И.В. Нужный