Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что по условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора.

В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ). Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.

В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 3.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности по кредиту Клиента осуществляется в следующей очередности:

3.3.1.в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

3.3.2.во вторую очередь - сумму пропущенного (ых) Платежа(ей) (при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке:

3.3.2.1. в первую очередь - суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами;

3.3.2.2.во вторую очередь - просроченные Проценты по Кредиту

3.3.2.3.в третью очередь - просроченную часть суммы основного долга по Кредиту; 3.3.3. в третью очередь - сумму очередного Платежа в соответствии с Графиком

платежей в следующем порядке:

3.3.3.1.в первую очередь - суммы прочих плат и комиссий;

3.3.3.2.во вторую очередь - Проценты по Кредиту;

3.3.3.3.в третью очередь - сумму основного долга по Кредиту.

3.4. Сумма последнего очередного Платежа списывается Кредитором в следующем порядке:

3.4.1. в первую очередь - издержки Кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

3.4.2.во вторую очередь - суммы прочих плат и комиссий;

3.4.3.в третью очередь - сумму основного долга по Кредиту;

3.4.4.в четвертую очередь - Проценты;

3.4.5.в пятую очередь - штрафы за пропуск очередного платежа;

3.4.6.в шестую очередь - проценты на просроченную часть основного долга.

3.5. Проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего Платежа. По очередности списания такие Проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего Платежа по Кредиту. Размер суммы Процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой Платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора»

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма, произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

По мнению ответчика, указанные действия истца, в части нарушения порядка погашения задолженности, являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319ГКРФ.

Таким образом, условие Договора, по которому, денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту истец считает недействительным.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей.

На основании выше изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор №61-020420 от 31 марта 2011 года, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о причинах уважительности своей неявки суд в известность не поставил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд вынес определение о рассмотрении иска в порядке заочного производства, в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Исследовав материалы гражданского дела, а также представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По установленному в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Национальный банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 15 % годовых, согласно которому Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере и на условиях кредитного договора, а ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и в порядке, установленным кредитным договором и (или) договором о карте.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и в графике платежей в графе «основной долг» указана сумма кредита <данные изъяты> рублей.

Указана сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) в размере <данные изъяты> рублей, сумма последнего платежа <данные изъяты>, в графике платежей указана общая сумма, подлежащая к выплате <данные изъяты> рублей.

До истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "сумма платежа".

Таким образом, на момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация, своей подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и в Графике погашения кредита, истец подтвердила, что прочла и согласилась с условиями заключения договора, включая размер кредита, процентную ставку по кредиту, а также полную стоимость кредита в процентном отношении, а также в стоимостном выражении, отраженном в графике погашения кредита.

Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

Со стороны истца доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора о предоставлении кредита, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Указывая в иске на то, что, как заемщик, она не могла повлиять на содержание условий кредитного договора, являющегося типовым по форме, истец в то же время не указывает каким образом данное обстоятельство, а именно наличие типовой формы договора, повлияло на ее права, при том, что доказательств обращения в Банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях, истцом не представлено.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Факт ущемления прав истца в связи со стандартной формой кредитного договора, в связи с чем, она была лишена возможности внести изменения в его условия, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела также не нашел.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 была ограничена в свободе его заключения, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора, собственноручно подписанного истцом, получившим его экземпляр, позволяло определить размер возникшего у нее обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Информация об очередности платежей наглядным и доступным образом доведена Банком до сведения клиента, так как содержалась в Заявлении, Графике платежей, с которыми клиент был ознакомлен до получения кредита, согласился с указанными условиями, что подтверждается подписью клиента на указанных документах.

График платежей также содержит информацию о полной стоимости кредита, следовательно, Банк как исполнитель услуг, надлежащим образом исполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Материалы дела не свидетельствуют о том, что Банк навязывает свои услуги по предоставлению кредитов физическим лицам, является монополистом в данной сфере.

Решение о получении кредита в Банке принято клиентом самостоятельно в соответствии с собственным волеизъявлением.

Информация об очередности погашения кредита содержится в п.п. 3.1. п. 3 «Порядка погашения задолженности» Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Версия 4.4-06.13).

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и не неотъемлемыми частями Договора: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт, в Условиях страхования по пакетам страховых услуг, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды.

Доказательств того, что предложенные Банком условия ущемляли права ФИО1 и содержат положения, которые являются обременительными для заёмщика, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Относительно требований истца о расторжении кредитного договора. Согласно информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, истец обязалась в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. У клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым она воспользовалась.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, в соответствии с условиями кредитного договора, а истец ненадлежащим образом исполняет свои договорные обязательства. Завершение же Кредитного договора возможно только после исполнения истцом всех финансовых обязательств перед Банком.

Истцом в иске не указано ни одного основания для расторжения договора, подпадающего под действие ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, оснований для его расторжения, предусмотренных статьей 451 ГК РФ, не имеется.

В связи с тем, что заявленные истцом требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда являются производными от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.421,422, 819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-01 "О защите прав потребителей", ст. ст.194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными, в части установления очередности погашения задолженности, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

Ответчик вправе подать в Железноводский городской суд заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий,

судья М.И. Саматов