Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (далее – Управление Роспотребнадзора) в интересах ФИО2к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о признании недействительным кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Управление Роспотребнадзора обратилось в Центральный районный суд города Читы с указанным иском, ссылаясь на следующее, потребителю ФИО2 Банком была предложена услуга по улучшению кредитной истории, вместе с тем фактически между потребителем и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5500 рублей, сроком 3 месяца. При этом денежные средства по кредитному договору потребителю предоставлены не были, каких-либо иных услуг потребителю не оказывалось. На данный момент, на телефон ФИО2 систематически поступают звонки ПАО «Восточный Экспресс Банк» с требованием оплатить имеющуюся задолженность. Согласно выписки по счету № денежные средства в размере 5000 рублей ДД.ММ.ГГГГ удержаны Банком как «комиссия за выдачу карты». При этом потребителю была предоставлена сумма лишь в размере 500 рублей, которые ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 возращены банку. В кредитном договоре отсутствуют ссылки на приложение к договору, содержащее условия реализации услуги «на улучшение кредитной истории», что не позволяет установить принадлежность каких-либо приложений к данному договору, следовательно, сторонами не достигнуто соглашение на оказание услуги «на улучшение кредитной истории», до сведения ФИО2 не доведена информации об оказываемой услуге, в том числе ее потребительской ценности, стоимости, порядка оказания данной услуги, в связи с чем считают, что сделка является недействительной, в связи с чем просят признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2и ПАО «Восточный Экспресс Банк», недействительным, обязать ответчика отменить имеющую задолженность по кредитному договору, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю ФИО1 в судебном заседании требования подержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела извещен.

Представитель ответчика по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 представила в суд письменные возражения по иску, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в удовлетворении требований истца просила отказать в полном объеме.

Руководствуясь частью 3 и 5 статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие, надлежащим образом извещенных и неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав в судебном заседании процессуального истца, суд приходит к следующему.

Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 ГК РФ.

Согласно статьям 845, 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 3 Федерального закона «О кредитных историях» определены следующие основные понятия: кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Как установлено пунктом 1 статьи 7 того же закона, бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор кредитования на индивидуальных условиях «Кредитная помощь», на сумму 5500 рублей под 32,50% годовых, на 3 месяца, с выплатой ежемесячно 1937 руб. 00 коп.

По его заявлению от этой же даты ему открыт банковский счет, на который зачислено 5500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ со счета списана комиссия за выдачу карты в сумме 5000 рублей.

Как следует из пояснений истца ФИО2 данных ранее в судебном заседании, что у него имеется кредит в данном банке на сумму 50 000 рублей, который он оплачивает своевременно, сотрудниками банка ему было предложено улучшить его кредитоспособность, в связи с чем предложили оформить «кредитную помощь», однако на карту ему зачисли только 500 рублей, а 5000 списали за оформление карты.

Из возражений Банка следует, что ФИО2 обратился в Банк за консультацией с целью улучшения кредитной истории, в связи с чем ФИО2 была предложена услуга, направленная на улучшение кредитной истории «Кредитная помощь», призванная повысить шансы на получение кредита. ФИО2 подписано Заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которому ФИО2 предлагает Банку заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Финансовый консультант». Соглашается с тем, что Банк имеет право отказать в принятии его предложения о заключении Договора. В случае акцепта Оферты, просит Банк выпустить ему к Счету Банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя (далее Карта), а так же оказать услуги, входящие в Тарифный план «Финансовый консультант». Выпуск и обслуживание Карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Также в заявлении указал, что настоящим подтверждает, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате Банку платах, установленных применяемым Тарифным планом. Согласился с правом Банка, списать платы, предусмотренные Тарифами Банка, за счет собственных средств находящихся на Счете, а в случае их отсутствия - за счет Лимита кредитования, в случае если он ему будет предоставлен, списать плату за оформление Банковской Карты, в случае выпуска Банковской карты за счет собственных средств находящихся на Счете, а в случае их отсутствия - за счет Лимита кредитования, если он ему будет предоставлен. Данная услуга оказывается путем заключения кредитного договора - клиенту выдается кредит на оплату пакета услуг - на момент заключения кредитного договора стоимость услуги составляла 5 500 рублей (сумма кредита не большая, ежемесячные платежи маленькие и рассчитаны на 3 месяца, что позволяет клиенту своевременно и без просрочек погасить кредитную задолженность, тем самым улучшить свою кредитную историю). При погашении кредита в течение 3-х месяцев, согласно графика гашения, без образования просроченной задолженности, и полной оплате услуги со стороны клиента, услуга считается оплаченной, кредитная история «исправленной» (при своевременном исполнении своих обязательств, в кредитной истории отражается информация о своевременности платежей и исполнении обязательств в полном размере, что и улучшает кредитную историю клиента), в связи с чем клиент вправе подать заявку на кредит в большем размере.

Оценив доказательства дела по правилам статьи 67 ГПК, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 807, 808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение договора займа может быть представлен документ, удостоверяющий передачу определенной денежной суммы.

Согласно ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что оспариваемый кредитный договор является недействительным, поскольку оговоренная услуга не может рассматриваться как самостоятельная банковская операция, такого понятия как «улучшение кредитной истории» или «исправления» закон не содержит, кроме того до потребителя не доведена информация об оказываемой услуге.

По делу также установлено, что оценка кредитоспособности и платежеспособности истца в связи с получением кредита в Банке не осуществлялась, названная им услуга как «улучшение кредитной истории» не имеет под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевает какой-либо позитивный результат для клиента Банка, являющейся услугой, за которую он вправе удерживать плату.

Возражения стороны ответчика относительно добровольности заключения материальным истцом спорного кредитного договора суд во внимание не принимает.

Принцип свободы договора и совершение надлежащей банковской операции по перечислению средств со счета по заявлению истца не имеет определяющего значения для разрешения заявленных требований, исходя из субъектного состава спора и установленных по делу обстоятельств, оказания истцу несуществующей банковской услуги.

Исходя из положений части 1 и части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», такой кредитный договор ущемляет установленные законом права потребителей и является недействительным.

Поскольку указанные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), то выдача и списание кредитных средств произведено Банком незаконно, соответственно, у заемщика не имеется обязательств по возврату упомянутой суммы.

Статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав. Исходя из принципов разумности и справедливости суд полагает правильным определить компенсацию морального вреда в рассматриваемом случае в размере 2000 рублей.

По правилам статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, учитывая результат рассмотрения дела, с ответчика следует взыскать государственную пошлину по двум неимущественным требованиям в сумме 300 рублей каждое, всего 600 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2и ПАО «Восточный Экспресс Банк» заключенный на индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану «Кредитная помощь», в связи с чем обязать ответчика отменить имеющую задолженность по кредитному договору.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО2компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в доход бюджета городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.М. Григорьева