Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сергея Ивановича Кель к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» о расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожного договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

С.И. ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит»(далее ООО КБ «Ренессанс Кредит»), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита»(далее ООО СК «Согласие-Вита») о расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожного договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ... заключен кредитный договор с банком «Ренессанс Кредит» сроком на 2 года на сумму 70379 рублей 52 копеек, процентная ставка 23,9% годовых. При этом банк без акцепта списал третьему лицу ООО СК «Согласие - Вита» страховую премию в сумме 14699 рублей 52 копеек. Наличными получено 55680 рублей. Банком был выдан лист с текстом, названный страховым полисом. Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и лишь вначале составляет только часть кредита 55680 рубля. Таким образом, банком и страховщиком создана иллюзия договора личного страхования, потому что личное страхование представляет собой страховое обеспечение, а не возмещение. Жизнь человека бесценна, договор страхования жизни не является публичным, истец не может являться стороной договора страхования и никаких претензий к страховщику от его имени заявлено быть не может. Назначение истца стороной договора страхования является обманом со стороны страховщика и кредитора. Невключение, платежа страховщику в индивидуальные условия кредитного договора банком произведено с целью незаконно получить дополнительный доход и избежать наказания за превышение ПСК(полной ставки кредита), установленной Регулятором. Включение в индивидуальные условия кредитного договора, страховой премии увеличит ПСК до 50,1%. В договоре ПСК - 23,864%. Предельный ПСК(для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами) в III квартале 2016 года, не может быть выше 31,188%. В течение 18 месяцев, истец погашал кредит согласно графику платежей. Крайний платеж в марте закрыл выданную часть кредита – 55680 рублей. Истец просит расторгнуть кредитный договор с последствями, предусмотренными частью 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, применить последствия недействительности ничтожного договора страхования, взыскать с банка неустойку в размере 14699 рублей 52 копеек, компенсацию морального ущерба и умаление чести и достоинства в размере 20000 рублей, со страховщика компенсацию морального ущерба и умаление чести и достоинства в размере 20000 рублей.

ФИО3ФИО1 в судебном заседании поддерживает исковые требования.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО4 в судебном заседании не соглашается с иском.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором выражает несогласие с иском.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, заслушав судебные прения, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела следует, что ... банк направил истцу оферту о заключении договора предоставления потребительского кредита .... Сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора, так общая сумма кредита составляет 70379 рублей 52 копеек, срок кредита 24 месяца, процентная ставка - 23,90 % годовых, полная стоимость кредита (в % годовых) -23,864 %.

Договор на предоставление кредита был заключен путем акцепта истцом предложения банка, которое согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой. В Предложении(оферте) указано, что в случае заключения банком с клиентом договора все положения Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, а также иные документы банка, указанные в оферте, становятся обязательными для клиента и являются неотъемлемой частью договора.

Оферта была акцептована истцом в соответствии с положениями части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем совершения истцом действий, указанных в оферте, путем подписания истцом и предоставления в банк подписанного экземпляра кредитного договора.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

... банком истцу был открыт счет и зачислены денежные средства в размере 70379 рублей 52 копеек.

Банком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, а именно банк произвел открытие счета по кредитному договору, осуществил кредитование счета и выдал денежные средства в размере 70379 рублей 52 копеек.

На основании заявления о добровольном страховании от ... между ФИО3ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного страхования, страховая премия составила 14699 рублей 52 копеек. Истцу выдан страховой полис ....

Факт ознакомления истца с условиями кредитного договора от ..., их понимание и согласие с их содержанием письменно подтверждено истцом. Следовательно, банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, Тарифах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора.

Заявление, Условия по кредитам, а также график платежей были предоставлены Клиенту для ознакомления до заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении С.И. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с их содержанием, понимает и соглашается с представленной ей формацией.

Таким образом, факт предоставления информации о кредитном договоре и согласования всех его существенных условий подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Банк в полном объеме исполнил требования, предъявляемые законодательством на момент заключения сделки, и предоставил всю необходимую информацию.

Истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в договоре.

Истец заключил отдельный договор со страховой организацией ООО СК «Согласие-Вита», поручил банку перечислить на счет страховщика страховую премию(пункт 2.1.1 кредитного договора, пункт 1 заявления о добровольном страховании), которую истец обязался уплатить в рамках договора страхования.

Суд не соглашается с доводами истца о нарушении его прав банком и страховой компанией, поскольку истец заключил договор страхования на добровольной основе, подав отдельное заявление о добровольном страховании, подписав его собственноручно.

В условиях кредитного договора банк не указывал заключение договора страхования, как обязательное условие получения истцом кредита, более того, в кредитном договоре содержится рекомендация клиенту отказаться от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а так же при наличии возражений по страхованию в целом.

Из заявления о добровольном страховании следует, что при заключении договора страхования истец не был ограничен в выборе страховой компании, истцу предложены иные страховые организации.

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита», выразив желание на страхование, подписав и предоставив в Банк Заявление о добровольном страховании.

Банк обратил внимание Клиента, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита.

Клиент подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не была навязана, выбрана им добровольно. Клиент подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Более того, в заявлении указано, что при нежелании быть застрахованным необходимо поставить отметку в соответствующем поле.

В рассматриваемом случае истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом. Страховая премия так же могла быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной форме, так и в наличной форме.

В соответствии с заявлением истца о добровольном страховании, подписанным последним в день заключения кредитного договора, истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования как заемщика по кредитному договору с ООО СК «Согласие-Вита».

Договор страхования (полис) был подписан истцом. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Более того, выгодоприобретателем является сам застрахованный.

Страховая премия установлена в договоре страхования, указана в рублях(пункт 5 страхового полиса). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Таким образом, довод Истца относительно не предоставления информации об оказываемой услуги не состоятелен, так как страховщиком и истцом согласована страховая премия в рублях.

У истца при заключении кредитного договора имелась объективная свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, от потери работы или без такового обеспечения, в договоре указано на отсутствие необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору(пункт 10 раздела 1 кредитного договора), в пункте 9 раздела 1 кредитного договора указано, что никаких иных договоров, кроме договора счета, заключать не требуется. В пункте 15 раздела 1 кредитного договора указано, что для заключения кредитного договора оказание банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

Согласно части 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что истец заключил с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиком не оспаривался, договор подписан им собственноручно, со страховой компанией- договор страхования с уплатой оговоренной страховой премией. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договоров, был вправе отказаться от заключения договоров, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, договора страхования, суд, принимая во внимание, что не установлено доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение ответчиками законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемых договоров, не усматривает оснований для расторжения кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожного договора страхования.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки в размере 14699 рублей 52 копеек, компенсации морального вреда и умалении чести и достоинства с ответчиков по 20000 рублей с каждого производны от требований о расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожного договора страхования, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» о расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожного договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан

Судья «подпись» Е.М. Гайнутдинова