Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ОАО «АБ «ПУШКИНО» о расторжении кредитного договора, признании прекращенной ипотеки объекта недвижимости,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1, ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО «АБ «ПУШКИНО» (банк), в котором после уточнения исковых требований (л.д. 6,78) просят: расторгнуть кредитный договор №** от ****, заключенный между ОАО «АБ «ПУШКИНО» и ФИО1, ФИО2; признать прекращенной ипотеку (залог недвижимости) в отношении объекта недвижимости – квартира, общей площадью 57,1 кв.м., расположенной по адресу: ***92.

В иске указано, что **** между ФИО3 (продавец) и ФИО1, ФИО2 (покупатели) заключен договор купли-продажи квартиры по адресу: *** Цена договора составляет 3 000 000 руб.

**** между ФИО1, ФИО4 и ОАО «АБ «ПУШКИНО» заключен кредитный договор № ** по которому заемщикам был предоставлен кредит для целевого использования – приобретения в целях постоянного проживания в общую совместную собственность жилого помещения по адресу: ***. Согласно условиям кредитного договора (п.2.3) сумма кредита, зачисленная на банковский счет заемщиков, открытый в Сибирском Филиале ОАО «АБ «ПУШКИНО» в безналичном порядке по распоряжению заемщиков перечисляется на счет продавца, открытый в данном банке, в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры путем открытия безотзывного покрытого аккредитива в данном банке.

**** продавцом и покупателями квартиры в Управление Росреестра по НСО подано заявление о государственной регистрации договора купли-продажи и перехода права собственности на квартиру.

Согласно уведомлению банка от ****** на имя ФИО3 (продавец) поступил аккредитив на сумму 1 520 000 руб., плательщик – ФИО1, срок действия аккредитива – с **** по ****.

**** договор купли-продажи квартиры и переход права собственности на квартиру от продавца к покупателям был зарегистрирован Управлением Росреестра по НСО, номер регистрации права 54-54-01/423/2013-268 и ипотеки 54-54-01/423/2013-269.

**** покупатели обратились с заявлениями в банк с просьбой обеспечить доступ к текущим счетам продавца и покупателя, а также а аккредитивному счету для произведения окончательных расчетов по сделке в соответствии с заключенным кредитным договором.

**** продавец обратилась с заявлением в банк с просьбой выдать денежные средства с аккредитивного счета для проведения окончательных расчетов по сделке.

Письмом от **** временная администрация банка сообщила о невозможности исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций на основании Приказа ЦБ РФ от ****, начиная с ****.

Истцы обратились к временной администрации банка с заявлением о расторжении кредитного договора, в ответ на которое банк указал на возможность расторжения кредитного договора в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

**** между ФИО3 и истцами подписано соглашение о расторжении договора купли-продажи квартиры от ****.

**** продавцом и покупателями квартиры в управление Росреестра по НСО подано заявление о государственной регистрации данного соглашения.

Исходя из содержания п.4 ст. 29 ФЗ РФ № 122-ФЗ, и п.1 ст. 25 ФЗ РФ № 102-ФЗ, погашение регистрационной записи об ипотеке в отсутствие совместного обращения в регистрирующий орган залогодателя и залогодержателя во внесудебном порядке невозможно.

**** истцы обратились к временной администрации по управлению кредитной организации банка с просьбой обратиться в Управление Росреестра по НСО с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке на квартиру, на что **** получили ответ о том, что оснований для обращения нет, так как кредитный договор является действующим.

Прекращение обязательств между истцами и ответчиком зачетом ( ст. 410 ГК РФ) в настоящее время невозможно в связи с признанием банка решением суда от **** банкротом и открытием конкурсного производства.

Ответчик не выполнил своих обязательств по передаче истцам кредитных денежных средств по целевому использованию – для приобретения квартиры, в результате чего истцы не смогли использовать кредитные средства для расчета за приобретаемую квартиру.

Указанные обстоятельства являются основанием для расторжения кредитного договора по основаниям, установленным ст. 451 ГК РФ. Ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора. Обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, существенно изменились.

В судебное заседание истцы не явились, извещены. Представитель истцов исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенному в иске. Также пояснила, что в настоящее время квартира, приобретенная у ФИО3, находится в собственности истцов, но расчеты с ФИО3 по договору купли-продажи не завершены, так как получить денежные средства в банке в настоящее время не возможно. При этом квартира находится в залоге у банка. Целью кредитования было приобретение конкретной квартиры. В регистрации соглашения о расторжении договора купли-продажи истцам в юстиции было отказано, так как на квартиру зарегистрировано обременение.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании пояснила, что с иском согласна. Без расторжения кредитного договора невозможно снять обременение с квартиры.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что **** у банка была отозвана лицензия, **** в отношении банка открыто конкурсное производство. Кредитный договор между истцами и банком действительно заключен, согласно представленной выписке истцы получили кредит. Также был оформлен и открыт аккредитив. Денежные средства сначала банком были зачислены на счет истцов и затем перечислены на аккредитивный счет. В период совершения сделки у банка была отозвана лицензия, и перечислить денежные средства с аккредитива банк не мог в силу закона. Истцами избран ненадлежащий способ защиты прав, денежные средства могут быть получены истцами при вступлении в дело о банкротстве. Согласен, что в связи с отзывом у банка лицензии обстоятельства существенно изменились, но отзыв лицензии – акт государственного органа и он может быть совершен в любое время, стороны должны были это предвидеть.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав представителя истцов, третье лицо, представителя ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

На основании ст. 10 п.5 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В судебном заседании установлено, что **** между ОАО «АБ «ПУШКИНО» с одной стороны и ФИО1, ФИО2 с другой стороны, заключен кредитный договор № **, по которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1520 000 руб. по **** под проценты, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях договора (л.д.8).

Согласно п.1.2 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования – для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей – истцов в их общую совместную собственность жилого помещения по адресу: ******, стоимостью 3 000 000 руб.

На основании п.1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый в Сибирском филиале ОАО «АБ «ПУШКИНО» на имя ФИО1 При этом в силу положений п.2.2 кредит предоставляется заемщику только после оплаты заемщиком разницы в размере 1 480 000 руб. между стоимостью недвижимого имущества и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств, после составления и подписания закладной, удостоверяющей права банка по данному договоу и по ипотеке недвижимого имущества в силу закона, после подписания настоящего договора и договора купли-продажи.

На основании п.2.3. кредитного договора предоставленная сумма кредита, зачисленная на банковский счет заемщика, в безналичном порядке по распоряжению заемщика перечисляется на счет продавца, открытый в сибирском филиале ОАО «АБ «ПУШКИНО», с чет оплаты по договору купли-продажи квартиры путем открытия безотзывного, покрытого аккредитива в банке эмитенте и исполняющем банке – Сибирском филиале ОАО «АБ «ПУШКИНО», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ (лицензия Банка России на осуществление банковских операций ** от ****). Аккредитив открывается сроком на 2 месяца с момента открытия аккредитива. Получателем суммы кредита является продавец недвижимого имущества ФИО3 Платеж по аккредитиву производится по предоставлению продавцом копии договора купли-продажи квартиры, оригинала договора купли-продажи квартиры, содержащие штампы о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и государственной регистрации ипотеки в силу закона, внесенные Управлением Росреестра по НСО, с указанием регистрации ипотеки в силу закона в пользу ОАО «АБ «ПУШКИНО». Заемщик обязуется открыть аккредитив в течение одного рабочего дня после подписания настоящего договора. Передача настоящего договора и договору купли-продажи на государственную регистрацию прав на недвижимое имущество осуществляется только после получения продавцом письменного уведомления банка об открытии аккредитива.

На основании п.2.4 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора ****ФИО1 подано заявление в банк об открытии аккредитива на срок до **** с суммой аккредитива – 1 520 000 руб., получатель – ФИО3 с назначением платежа – оплата по договору купли-продажи квартиры от ****.

**** кредитные средства в сумме 1 520 000 руб. были перечислены банком на счет ФИО1 в Сибирском филиале ОАО «АБ «ПУШКИНО», а затем **** перечислены на аккредитив в рамках договора купли-продажи от ****, что подтверждено выпиской по счету.

****ФИО3 была уведомлена банком о поступлении на её имя аккредитива от ФИО1 в сумме 1 520 000 руб. со сроком действия аккредитива с **** по ****.

**** осуществлена государственная регистрация перехода права собственности на жилое помещение, приобретенное Петровскими у ФИО3 по договору купли-продажи от ****, а также зарегистрировано обременение на приобретенную квартиру – ипотека в силу закона в пользу ОАО «АБ «ПУШКИНО», что подтверждено распиской ( л.д.95), копией сообщения Управления Росреестра по НСО от ****, копией свидетельства о государственной регистрации права с погашением записи о праве собственности на квартиру, являющуюся предметом договора купли-продажи от **** за ФИО3

****ФИО1 обратился в банк с заявлением об обеспечении доступа к текущим счетам продавца и покупателя, а также а аккредитивному счету для осуществления окончательных расчетов по сделке купли-продажи (л.д.32).

****ФИО1 также подано заявление в банк о расторжении кредитного договора от **** в связи с невозможностью исполнения банком обязательств по раскрытию аккредитива для проведения окончательного расчета с продавцом квартиры ФИО3 ( л.д.34).

****ФИО1 получен ответ от члена временной администрации по управлению Сибирском филиалом ОАО «АБ «ПУШКИНО» о том, что приказом ЦБ РФ от ****, с **** у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В связи с этим полномочия руководителя банка, включая полномочия руководителя Сибирского филиала банка, приостановлены. Приказом ЦБ РФ от **** назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. В связи с этим ОАО «АБ «ПУШКИНО» не может исполнить принятые на себя договорные обязательства по кредитному договору от ****. Расторжение кредитного договора возможно в порядке, установленном действующим законодательством (л.д.33).

**** Приказом ЦБ РФ у ОАО «АБ «ПУШКИНО» с **** отозвана лицензия на осуществление банковских операций. **** в отношении банка открыто конкурсное производство в связи с признанием банкротом.

В государственной регистрации перехода права собственности на основании соглашения о расторжении договора купли-продажи от ****, подписанного между ФИО3 и истцами, Управлением Росреестра по НСО **** было отказано по причине не предоставления письменного согласия залогодержателя – ОАО «АБ «ПУШКИНО» на отчуждение данного объекта недвижимости.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В силу положений ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 867 ГК РФ, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

На основании ст. 870 ГК РФ, для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

В соответствии со ст. 873 ГК РФ, закрытие аккредитива в исполняющем банке производится: по истечении срока аккредитива. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

Кредитный договор от **** между истцами и ответчиком был заключен, согласованы все его существенные условия. При этом, кредит имеет целевое использование – приобретение в целях постоянного проживания квартиры по ***. В соответствии с согласованными между сторонами условиями кредитного договора, кредит банком был перечислен сначала на счет ФИО1, а затем в качестве аккредитива для расчета с продавцом ФИО3 Право собственности на квартиру, приобретаемую Петровскими у ФИО3 частично за счет кредитных средств, перешло от продавца к истцам, также на квартиру была зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ответчика. Однако, в связи с отзывом у ответчика лицензии на осуществление банковских операций, исполнить условие кредитного договора в части осуществления расчета по аккредитиву с ФИО3, банку не удалось.

При этом, из содержания кредитного договора (п.2.2,2.3) следует, что кредит мог быть предоставлен банком истцам только после подписания договора купли-продажи квартиры с ФИО3, после оплаты ФИО3 истцами разницы между ценой квартиры и суммой кредита и после подписания заемщиком закладной на квартиру, удостоверяющей права банка. Эти условия истцами со своей стороны были выполнены, однако ответчик в соответствии с согласованными в кредитном договоре условиями исполнить поручение ФИО1 произвести платеж в сумме 1 520 000 руб. (полученной суммы кредита) ФИО3 не смог.

По изложенным основаниям – фактическим обстоятельствам спора и исходя из содержания приведенных выше норм права, суд приходит к выводу, что имеются предусмотренные ст. 451 ГК РФ основания для расторжения договора – существенное изменение обстоятельств, их которых исходили стороны при заключении кредитного договора, к которым относится отзыв у банка лицензии на совершение банковских операций, повлекший за собой невозможность исполнения банком - ответчиком условий кредитного договора – возможности использования истцами кредита по его целевому назначению и расчета кредитными средствами с продавцом квартиры.

При этом суд исходит из наличия совокупности условий, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, указанных в ст. 451 ГК РФ: обстоятельства изменились после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, и не могли разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона; после того как прежние обстоятельства изменились, заинтересованная сторона не смогла свести на нет их неблагоприятные последствия.

Кроме того, в соответствии со ст.ст.416,417 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Если в результате издания акта государственного органа исполнение обязательства становится невозможным полностью или частично, обязательство прекращается полностью или в соответствующей части. Стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмещения в соответствии со статьями 13 и 16 настоящего Кодекса.

Таким образом, кредитный договор № ** от ****, заключенный между ОАО «АБ «ПУШКИНО» с одной стороны и ФИО1 и ФИО2 с другой стороны, подлежит расторжению в судебном порядке.

В соответствии со ст.ст. 329,334 ГК РФ, залог является одним из способов обеспечения обязательства, залог квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

На основании ст. 352 ГК РФ, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

На основании ст. 25 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.

С учетом изложенного, поскольку судом установлены основания для прекращения между сторонами кредитного обязательства, обеспечение данного обязательства также должно быть прекращено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ** от ****, заключенный между ОАО «АБ «ПУШКИНО» с одной стороны и ФИО1 и ФИО2 с другой стороны.

Прекратить ипотеку (залог недвижимости) в отношении квартиры, общей площадью 57,1 кв.м., расположенной по адресу: ***.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Новосибирский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.П. Кошелева

Решение принято в окончательной форме ****.