Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО МКК «Финкейс» о признании договора потребительского кредита недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО МКК «Финкейс» с требованиями о признании договора потребительского кредита недействительным. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор № на получение микрозайма с ООО МКК «Финкейс», сумма займа 15 000 руб. Процентная ставка по займу, согласно договору, составила 730 процентов годовых (2 процента за 1 день пользования займом). Согласно договору, займ должен был быть возвращен в течение 17 дней, до ДД.ММ.ГГГГ. Истец взяла займ на настолько невыгодных условиях в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами: истец утратила трудоспособность в связи с инвалидностью, супруг потерял работу, в результате чего семья осталась без средств к существованию.

Истец не возвратила указанную в договоре сумму до ДД.ММ.ГГГГ, однако впоследствии неоднократно вносила денежные средства в кассу Ответчика.

В договоре, в нарушение ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не указана полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении.

Согласно п.23 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, однако в оспариваемом договоре процентная ставка составляет 2% в день. Согласно п.11 ст.6 Федерального закона №353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В данном случае, полная стоимость потребительского кредита превышает 365 процентов годовых в 2 раза. Просит суд, на основании п.1 ст.167 ГК РФ, ч.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО МКК «Финкейс» и ФИО3, недействительным, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, указав, что истец оплачивала кредит в офисе, платежных документов, чеков не выдавали, инвалидность у истца не оформлена, доказательств того, что супруг истца потерял работу, представить не может, требований о взыскании задолженности ответчик не предъявлял, претензии не направлял.

Представитель ответчика ООО МКК «Финкейс» в судебное заседание не явился, извещены, в суд направили возражения, согласно которых просят в иске отказать, указывая, что при заключении договора истец была ознакомлена с условиями получения займа, предлагаемыми ответчиком, и полностью с ними, согласившись, заключила договор микрозайма. Индивидуальные условия договора потребительского займа содержат полную стоимость потребительского кредита в денежном выражении, так п.6 четко указывает, что полная стоимость займа составляет 20 100 рублей, из них 15 000 руб. - основной долг, 5 100 руб. - проценты.

В соответствии с ФЗ №554-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите(займе) и ФЗ «О микрофинансовой деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ установил предельный размер процентной ставки в размере 1% для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ На момент заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, предельная ставка была установлена в размере 2%, соответственно общество не нарушило требований законодательства.

В соответствии с ч.ч.8-11 ст.6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита(займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Так же на официальном сайте Центрального банка РФ (http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf) есть информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) где указанно:

- Потребительский микрозайм без обеспечения до 30000 (тридцать тысяч) рублей 00 коп. включительно во 2 квартале 2018 г. устанавливается от 615,064 до 820,085. Указанный размер процентов донесен до Заемщика и согласован сторонами до заключения договора и сам по себе не является безусловным основанием для признания существенного условия договора крайне невыгодным для заемщика и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца. Невыгодность для истца совершенной сделки не свидетельствует о ее оспоримости, и она не может быть признана недействительной по этому основанию. Действия и доводы истца фактически направлены на уклонение от исполнения взятых на себя обязательств по договору. В счет погашения задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ДД.ММ.ГГГГ внесена денежная сумма в размере 1 000 руб. Иных платежей в счет погашения задолженности по договору микрозайма истцом не вносилось. Ответчик на основании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТаргетСервис», таким образом ООО МКК «ФинКейс» не является надлежащим ответчиком по делу.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав участвующее лицо, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиям закона, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно с части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Частью 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из положении пунктов 1, 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернете проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО МКК «ФинКейс» заключен договор микрозайма на индивидуальных условиях договора потребительского займа № на сумму 15 000 руб. сроком на 17 дней. Сумма процентов за пользование суммой займа - 2% в день, что составляет 730.000 (семьсот тридцать) процентов годовых в пределах ограничений полной стоимости кредита, установленных ст.6 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

При заключении договора истец ознакомлена с условиями получения займа, предлагаемыми ответчиком, и полностью с ними, согласившись, заключила Договор микрозайма.

Истцом не оспаривается обстоятельство того, что договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ подписан ей лично.

Из договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3, подписывая договор, заключает его добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентной ставки, пеней и штрафа, заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными, действует от своего имени и в своих интересах и не действует к выгоде третьих лиц, полностью контролирует свои действия, и у заемщика отсутствует лицо, которое имеет возможность контролировать его действия, своей подписью подтвердила, что ей поняты все пункты договора, приняла на себя обязательства возвратить сумму займа и проценты.

При заключении договора у истца была реальная возможность для ознакомления с информацией о суммах (в рублях), подлежащими возврату за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Утверждение истца о том, что в договоре, в нарушение ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе) не указана полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении» опровергается представленным в материалы дела договором займа. Так, раздел: индивидуальные условия договора потребительского займа п.6 указывает, что полная стоимость займа составляет 20 100 руб., из них 15 000 руб. - основной долг, 5 100 руб. - проценты.

Требование истца о том, что заключенный договор нарушает п.23, ст.5 Федерального закона №353-ФЗ в части, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день, основывается на неправильном применении норм права.

В соответствии с Федеральным законом №554-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите(займе) и ФЗ «О микрофинансовой деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ, установил предельный размер процентной ставки в размере 1% для договоров, заключаемых с 01.07.2019г.

На момент заключения договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, предельная ставка была установлена в размере 2%. Соответственно, ООО МКК «ФинКейс» не нарушило требований законодательства.

Истец, в обоснование нарушения требования действующего законодательства, также указывает на нарушение п.11 ст.6 Федерального закона № - ФЗ в части, что полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с ч.ч.8-11 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита(займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита(займа) подлежит применению.

Так же на официальном сайте Центрального банка РФ (http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf) есть информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) где указанно:

- Потребительский микрозайм без обеспечения до 30000 (тридцать тысяч) рублей 00 коп. включительно во 2 квартале 2018 г. устанавливается от 615,064 до 820,085.

Указанный размер процентов доведен до заемщика и согласован сторонами до заключения договора и сам по себе не является безусловным основанием для признания существенного условия договора крайне невыгодным для заемщика и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца.

Невыгодность для истца совершенной сделки не свидетельствует о ее оспоримости, и она не может быть признана недействительной по этому основанию.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие разногласий между сторонами при заключении договора, а также предложение истца заключить договор на иных условиях, невозможности истца влиять на условия договора при его заключении.

Исходя из условий оспариваемого договора займа, длительность периода начисления и выплаты процентов, общая сумма выплат по договору займа зависит от действий самого заемщика и добросовестности исполнения им обязательств по договору. Материалами дела так же не доказана тяжелая жизненная ситуация и причинно-следственная связь между такой ситуацией и заключением оспариваемой сделки, доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по договору микрозайма истцом не представлено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «ФинКейс» на основании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ Обществу с ограниченной ответственностью «ТаргетСервис», расположенному по адресу: г.<адрес>Пожарный <адрес>, ИНН <***>.

Пунктом 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование) предусматривает что, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Из п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа следует согласие заемщика на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения условий Договора. Кредитор вправе уступить свои права (требования) по Договору третьим лицам, в том числе не являющимся кредитной или микрокредитной организацией.

Согласно договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ№ стороной по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ новым займодавцем с ДД.ММ.ГГГГ является ООО «ТаргетСервис», таким образом, ООО МКК «ФинКейс» не является надлежащим ответчиком по делу.

При таких обстоятельствах, исходя из приведенного выше анализа норм действующего законодательства, фактических обстоятельств, исковые требования ФИО3 к ООО МКК «Финкейс» о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МКК «Финкейс» и ФИО3, недействительным, удовлетворению не подлежат, как и вытекающие из предмета спора требования о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО3 к ООО МКК «Финкейс» о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МКК «Финкейс» и ФИО3, недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено 04.10.2019.