Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева Д.Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» об изменении даты расторжения договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в рамках договора страхования,

установил:

Алексеев Д.Ю. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в рамках договора страхования. В обоснование указано, что <дата> между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <номер> на сумму 907000 руб. под 13,9% годовых сроком на 5 лет – по <дата>. Одновременно им было оформлено заявление на подключение к Программе страхования № <номер>. Кредитный договор был заключен при соблюдении условия – одновременное заключение договора страхования пол Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем им было подписано соответствующее заявление. В счет оплаты по страхованию со счета банковской карты <дата> было списано 108840 руб.

Кредитная задолженность погашена досрочно. По состоянию на <дата> задолженность отсутствовала.

<дата> обратился в ПАО «Сбербанк» с просьбой о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной страховой суммы пропорционально периоду действия договора страхования.

<дата> ему было отказано в удовлетворении заявления.

При последующих обращениях <дата>, <дата> ему также было отказано.

Полагает, что поскольку Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен пункт 4.4, в соответствии с которым если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подпунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке, то при досрочном погашении кредита ПАО «Сбербанк России» должно было воспользоваться своим правом и удовлетворить заявление.

<дата> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардом и негосударственных пенсионных фондов вынес решение № <номер> об отказе в удовлетворении требований Алексеева Д.Ю. о взыскании денежных средств в размере 83444 руб., требование о расторжении договора оставлено без рассмотрения.

Просит обязать ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договор страхования от <дата> по Программе добровольного страхования жизни и здоровья, принять добровольный отказ быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с частичным возвратом уплаченной страховой премии. Обязать ПАО «Сбербанк России» вернуть денежные средства, уплаченные в рамках договора страхования от <дата> по Программе добровольного страхования жизни и здоровья пропорционально периоду действия настоящего договора в размере 83444 руб. в индивидуальном порядке.

Протокольным определением суда от <дата> к участию в деле в качестве ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В ходе судебного разбирательства истец уточнил требования, просил обязать ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договор страхования от <дата> с даты прекращения страхового случая, то есть срок действия страхования с <дата> по <дата>, обязать ПАО «Сбербанк России» вернуть денежные средства, уплаченные в рамках договора страхования от <дата> по Программе добровольного страхования жизни и здоровья пропорционально периоду действия настоящего договора в размере 83444 руб. в индивидуальном порядке.

Истец Алексеев Д.Ю. в судебном заседании поддержал уточненные требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Маслобойщикова А.Ю. с заявленными требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил сведения о том, что Алексеев Д.Ю. являлся застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни <номер>, срок действия страхования с <дата>. Договор расторгнут <дата>.

Заслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Судом установлено, что Алексеев Д.Ю. заявил ПАО «Сбербанк России» о желании заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого предоставить ему потребительский кредит в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита: сумма кредита 907000 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 13,9% годовых, порядок погашения – аннуитентными платежами в размере 21057,31 руб.

Из отчета о всех операциях за период с <дата> по <дата> по счету следует, что Алексееву Д.Ю.<дата> выданы кредитные денежные средства в размере 907000 руб., <дата> произведено списание со счета в сумме 108840 руб.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на <дата> по кредитному договору от <дата><номер> на сумму 907000 руб. задолженность по кредиту отсутствует.

Одновременно с заключением кредитного договора Алексеевым Д.Ю.<дата> оформлено заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <номер>, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 3.2 данного заявления предусмотрено, что дата окончания страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты подписания заявления.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение <номер> к полису № <номер> от <дата>) Алексеев Д.Ю. являлся застрахованным на период с <дата> по <дата>, страховая сумма 907000 руб.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> следует, что Алексеев Д.Ю. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Подписанием заявления Алексеев Д.Ю. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе с тем, что:

участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечен отказа в предоставлении банковских услуг;

участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

- действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением;

согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 108840 руб. любым из указанных способов.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяется в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата>) (далее по тексту – Условия участия в Программе страхования) страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Из положений пункта 4.1 Условий участия в Программе страхования следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в Программе страхования (подпункт 4.1.1);

Согласно пункту 4.4 Условий участия в Программе страхования, если банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подпунктах 4.1.1 и 4.1.2 настоящих условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке.

<дата>Алексеев Д.Ю. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита (рефинансирование в другом банке), а также в соответствии с пунктом 4.4.

В ответе на заявление Алексеева Д.Ю. от <дата> ПАО «Сбербанк России» сообщил, что возврат денежных средств осуществляется в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В указанный период заявления не поступало. Основания для возврата отсутствуют.

<дата>Алексеевым Д.Ю. в ПАО «Сбербанк России» оформлено заявление о досрочном прекращении Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, причина обращения – досрочное погашение кредита.

ПАО «Сбербанк России» в ответ на указанное обращение, а также на обращение от <дата> сообщил об отсутствии оснований для возврата денежных средств, разъяснил причины отказа.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

<дата>Алексеев Д.Ю. подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в Программе страхования.

Из указанного заявления следует, что Алексеев Д.Ю. ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что плата за участие в Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Суд учитывает, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Алексееву Д.Ю. является неделимой, порядок расчета платы за подключение к программе страхования (пункт 4) и общая сумма платы содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Из заявления на страхование, подписанного истцом <дата>, следует, что он был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования - 108840 руб. за весь срок страхования; ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России».

Довод истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, судом отклоняется, поскольку противоречит нормам действующего законодательства и условиям участия в Программе добровольного страхования.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как указано выше, из заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования следует, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления; досрочное погашение застрахованным лицом задолженности по кредиту не является основанием для прекращения договора страхования; участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в оговоренных в разделе 4 Условий участия в Программе страхования случаях.

Таким образом, в соответствии с Условиями участия в Программе страхования денежные средства, внесенные истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, при досрочном погашении им задолженности по кредиту возврату не подлежат, договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая или до прекращении участия в Программе страхования возврату.

Ссылка истца на пункт 4.4 Условий участия в Программе страхования судом не принимается, поскольку возврат денежных средств банком по данному пункту производится на основании решения банка, при этом сведений о принятии такого решения суду не предоставлено, принятие такого решения является правом банка.

Кроме того, учитывая согласование Алексеевым Д.Ю. в заявлении на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика условия о том, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, суд не может согласиться с утверждением истца о том, что досрочное погашение кредита является индивидуальным случаем, поскольку не носит признаков индивидуальности.

Суд соглашается с доводом представителя ПАО «Сбербанк России» о том, что плата за подключение к Программе страхования является услугой банка, при этом банк данную услугу оказал, а заемщик произвел оплату данной услуги.

Сторонами не оспаривается право истца досрочно прекратить участие в Программе добровольного страхования. Данное право Алексеевым Д.Ю. было реализовано путем подачи соответствующего заявления, договор прекращен <дата>. При этом, оснований для возврата уплаченной суммы платы за подключение к Программе страхования не имеется.

Суд учитывает, что договор заключался Алексеевым Д.Ю. добровольно, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты истца устраивали, и он был с ними согласен, в случае неприемлемости условий договора страхования истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

После получения второго экземпляра заявления, Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в них условий к ответчикам не обращался.

Принимая решение, суд также учитывает следующие обстоятельства.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статьей 1 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 10 следующего содержания:

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При этом, статьей 3 указанного федерального закона предусмотрено, что настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Поскольку Алексеев Д.Ю. был подключен к Программе страхования с <дата>, то есть до <дата>, положения указанного закона к данным правоотношениям не применяются.

Содержащееся в Условиях на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика случаи возврата платы за подключение к Программе страхования, что соответствуют специальной норме законодательства Российской Федерации - абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Довод истца о том, что сумма платы за подключение к Программе страхования рассчитана, исходя из суммы кредитного договора, что, по его мнению, подтверждает навязанность данной услуги и связь с кредитным договором, судом также отклоняется поскольку, истец был свободен как в выборе страховой компании, так и согласовании со страховой компанией условий заключаемого договора, и в соответствии со статьей 421 ГК РФ не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям договора страхования или воздержаться от его заключения.

Требование истца о том, что прекращение страхования должно быть с даты полного погашения кредита – <дата>, судом не может быть удовлетворено, поскольку, учитывая согласие истца на то, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворило заявление Алексеева Д.Ю. о досрочном прекращении участия в Программе страхования и прекратило его участие <дата>. Как указано выше, оснований для прекращения участия в Программе страхования с даты досрочного погашения кредита не предусмотрено ни законом, действующим в период спорных правоотношений, ни условиями заключенных соглашений.

Анализируя установленные обстоятельства, суд считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Алексеева Д.Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» об изменении даты расторжения договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в рамках договора страхования оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Мурманский областной суд подачей апелляционной жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья И.В.Лебедева