Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском и просит взыскать сумму незаконно удержанного тарифа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 888, 03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 189, 83 руб., денежную компенсацию морального вреда – 10 000 руб.

Заявленные требования истица мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с кредитный договор № в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в сумме 640 000 руб. под 20 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик удерживал с истицы сумму платежа в погашение процентов в размере 24, 66 % годовых, вместо 20% указанных в договоре. Считает, что 4, 66 % от суммы займа удерживались как комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета. Данное условие является недействительным, поскольку противоречит закону, банк незаконно обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. ДД.ММ.ГГГГ истицей досрочно погашен кредит, с учетом процентов за обслуживание ссудного счета. Действиями ответчика, нарушающими права потребителя, истице причинен моральный вред.

В судебное заседание истица, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явилась, с заявлением об отложении дела не обратилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласен и просит в иске отказать, мотивируя тем, что уплата и начисление процентов осуществлялись согласно кредитного договора. При начислении процентов в расчет принимается фактическое число дней в году со дня, следующего за днем выдачи кредита и заканчивается датой погашения кредита. Проценты начислялись на фактический остаток ссудной задолженности и могут быть исчислены по формуле Х=А *20%/ 365 ( или фактическое количество дней в году ) * С ; где А- остаток ссудной задолженности, С- фактическое количество дней использования кредита. Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, с этого времени началось его исполнение.

Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, оценив имеющиеся по делу доказательства, заслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между и ФИО1, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в сумме 640 000 руб. под 20 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора ответчик взял на себя обязательство производить погашение кредита в соответствии с графиком кредита (л.д.19), установленным договором (п.п.2.2). Согласно п 5.2 договора Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке и в размере, установленном п.п. 2.2- 2.6 настоящего договора. В соответствие с п.2.2 договора возврат кредита и процентов осуществляется ежемесячно согласно графика погашения.

Приложением к кредитному договору является график платежей, определяющий даты, размеры вносимых процентов и ежемесячную сумму аннуитетного платежа в размере 16 963 руб. 87 коп

По утверждению истицы, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик удерживал с истицы сумму платежа в погашение процентов в размере 24, 66 % годовых, вместо 20% указанных в договоре, 4, 66 % от суммы займа удерживались как комиссия за обслуживание открытого ссудного счета.

Исходя из графика погашения кредита, стороны по своему усмотрению определили, что погашение основного долга и процентов производится ежемесячно равными платежами, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (аннуитетный платеж). Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Ежемесячный аннуитетный платеж составлял 16 963, 87 руб. с учетом суммы процентов и основного долга, подлежащего возврату по графику платежей.

Доводы истицы о том, что в счет ежемесячного платежа Банком была включена оплата комиссии за ведение ссудного счета, ничем не подтверждены, а предложенный расчет не основан на условиях кредитного договора.

Доказательств того, что в аннуитетный платеж вошли иные суммы, кроме процентов, рассчитанных в размере 20 % годовых и суммы основного долга, соответствующему подписанному сторонами графику, истица суду не предъявила.

Расчет эффективной ставки процента производится в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 27.04.2010 г № 59-Т « О методических рекомендациях о порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента». П 2.3. при расчете эффективной ставки процента ( ЭСП) кредитные организации используют ожидаемые денежные потоки и ожидаемый срок обращения финансовых активов и финансовых обязательств, предусмотренные договором, п. 2.5 при расчете ЭСП учитываются все комиссии и сборы, уплаченные и полученные сторонами по договору, составляющие неотъемлемую часть при расчете ЭСП, затраты по сделке, а также все прочие премии и дисконты.

Как видно из условий кредитного договора и графика ( Приложение к кредитному договору ) рассчитанная эффективная процентная ставка ( ЭСП) по данному кредитному договору составила 24, 66 %, что не свидетельствует о взимании в указанном размере процентов годовых по данному договору, поскольку подтверждения взимания процентов в размере 24, 66% годовых не имеется и стороной истца не представлено.

Как видно из графика договора – 24,66 % годовых – это эффективная ставка процента по кредитному договору, которая учитывает все денежные потоки по кредитному договору.

Из условий п. 2.6, 2.7 Заемщик оплачивает за открытие ссудного счета комиссию по действующим Тарифам. Из представленного в материалы дела графика платежей следует, что комиссию за открытие счета Заемщик уплачивает в дату заключения настоящего договора согласно Тарифам, т.е. в дату ДД.ММ.ГГГГ Доказательства иного суду не предъявлены, суд исходит из даты оплаты комиссии за открытие счета ДД.ММ.ГГГГ Предъявленными сторонами документами, в том числе – выпиской по счету не подтвержден факт уплаты ежемесячной комиссии, либо факт уплаты комиссии за открытие ссудного счета в иную дату, чем предусмотрено графиком платежей и договором, т.е не в день подписания договора.

Стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности. В силу требований ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Согласно ст 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к отказу в иске.

Сторона истца требование о взыскании суммы мотивирует ссылкой на ст. 16 « Закона о защите прав потребителей», в соответствии с которой условие о взимании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет права потребителя и является недействительным. Однако, при этом доказательств уплаты комиссии в размере 16 000 руб. за открытие ссудного счета в течение срока исковой давности истица не представила. Из представленной стороной ответчика выписки по счету ( л.д. 83) следует, что комиссия за открытие ссудного счета в размере 16 000 руб. была оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, срок исковой давности для обращения за защитой нарушенного права в силу недействительности указанного условия кредитного договора пропущен, истица обратилась с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, на уважительность пропуска срока исковой давности не ссылается, оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает, к требованию о взыскании суммы комиссии за открытие ссудного счета суд применяет положения ст. 199 ГК РФ.

По указанным выше обстоятельствам по результатам рассмотрения дела суд не находит оснований для удовлетворения иска и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий: С.А. Костырева