Гражданский кодекс часть 1

В обоснование иска ФИО1 указала на то, что в целях получения кредита в КБ «<данные изъяты>» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ ею было подписано предложение о заключении договоров, банком выдан график платежей по соглашению о предоставлении кредита в рублях №.

Согласно указанному графику, сумма кредита составила 79 172,62 руб., включая комиссию за подключение к программе страхования, сроком на 48 месяцев.

В кредитный договор банком включено условие (предложение о заключении договоров) о том, что банк на основании предложения открывает заемщику счет, открытие которого является моментом заключения договоров (акцепта банком предложения), перечислены операции, которые осуществляются банком по данному счету, к которым относится списание со счета находящихся на нем денежных средств в погашение полной задолженности, а также каких либо иных платежей банку.

Согласно п.2.8 кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц, что составляет 554,21 руб.

Исходя из условий кредитного договора, истец считает, что банк фактически обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрено законодательством. Кроме того, в кредитном договоре отсутствуют существенные условия договора страхования, предусмотренные ст.942 Гражданского кодекса РФ, что свидетельствует о его незаключенности.

В нарушение ст.319 Гражданского кодекса РФ, банком в первую очередь списаны проценты за просроченную часть задолженности и уплату задолженности по штрафам на просроченный основной долг, а затем задолженность по просроченным процентам, уплата комиссии и основной долг.

В связи с тем, что ФИО1 не согласна с условием кредитного договора о взимании комиссии за предоставление и обслуживание кредита, а также за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика, считая его ущемляющим установленные законом права потребителя, просит суд:

- признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, комиссии за обслуживание кредита и порядка погашения полной задолженности;

- обязать ООО КБ «<данные изъяты>» произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № без комиссий за подключение к программе страхования жизни и здоровья и за обслуживание кредита;

- взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу ФИО1 судебные издержки.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Ответчик КБ «<данные изъяты>» (ООО) в судебное заседание не явился, согласно письменных возражений на иск, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истца ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление в ООО КБ «<данные изъяты>», согласно которому, просит банк перечислить денежные средства в размере 65 109,06 руб. на счет №.

Предоставление указанной суммы истцу сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.4.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, составленным ответчиком и подписанным истцом, заемщик обязуется ежемесячно в порядки и сроки, установленные в Условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию.

В соответствии с п.4.3. Общих условий, суммы, поступившие на счет и (или) списанные банком со счета направляются на погашение в следующем порядке:

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая уплате в соответствии с п.3.3 Условий (заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита);

- во вторую очередь погашается сумма комиссии;

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств;

- в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитентного платежа заемщика в погашение кредита;

- в последнюю очередь – расходы банка.

В соответствии с п.п.8.1., 8.2. Общих условий, в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию, которая составляет 0,45% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При этом, в п.1.10. Общих условий обозначена страховая компания – ООО «<данные изъяты>».

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования.

Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа <данные изъяты>».

Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Таким образом, из анализа Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, заявления о перечислении средств в российских рублях следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа <данные изъяты>» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Нормами ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По приведенным выше основаниям суд полагает необходимым признать нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (КБ «<данные изъяты>») может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным лицом.

Вместе с тем, согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Общие условия предоставления кредитов в российских рублях в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям статьи 16 Закона о защите прав потребителей подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.

Статья 168 Гражданского кодекса РФ устанавливает общее правило, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ, п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Учитывая, что Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу приведенных выше правовых оснований суд полагает подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования ФИО1

Согласно ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая принципы разумности и справедливости, правовую сложность дела и объем выполненных работ, суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на услуги представителя в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца на оформление нотариальной доверенности в размере 500 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, комиссии за обслуживание кредита и порядка погашения полной задолженности;

Обязать Коммерческий банк «<данные изъяты>» (ООО) произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № без комиссий за подключение к программе страхования жизни и здоровья и за обслуживание кредита.

Взыскать с Коммерческого банка «<данные изъяты>» (ООО) в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 500 руб.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы РБ в течение месяца.

Судья В.А. Яковлева