Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд города Кирова в составе судьи Жолобовой Т.А., при секретаре Новоселовой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Сбербанк России», в обоснование своих требований указал, что по состоянию на 21.01.2014 года являлся владельцем счета
<данные изъяты>, открытого 16.09.2013 года в Филиале Сбербанка России ОАО Кировское ОСБ № 8612. Открытый счет был мультивалютным, т.е. валютой счета одновременно являлись рубли РФ, доллары США и евро.
21 января 2014 года на его имя в Кировское ОСБ № 8612 Сбербанка России поступил денежный перевод на сумму в 164.962,00 доллара США. Несмотря на то, что по условиям договора ответчик был обязан зачислить всю указанную сумму в долларах США на счет <данные изъяты>, ответчик произвел принудительную конвертацию поступивших денежных средств в рубли РФ, без его согласия и зачислил на счет денежные средства уже в рублях РФ в общей сумме 5493 234,60 рублей, что составляло по курсу ответчика 161.328,48 долларов США. Данный факт подтверждается справкой № 07-33 от 21.01.2014 года начальника ОПЕРО Кировского ОСБ № 8612 Л. Е.А. Таким образом, ввиду неправомерной конвертации валют, выполненной без его волеизъявления, по вине ответчика истец понес убытки в сумме 3.633,52 доллара США. Истец согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» является потребителем банковской услуги, которая в рассматриваемом случае была оказана ненадлежащим образом.

Истец неоднократно обращался к ответчику с письменными претензиями, требуя вернуть денежные средства/компенсировать причиненные убытки. Все заявления оставлены ответчиком без ответа. В связи с нарушением прав как потребителя банковской услуги истцу причинены моральные страдания, выразившиеся в длительных переживаниях по поводу пропажи денег, чувстве незащищенности и бесправности, которые по мере течения времени только усиливались. Причиненные моральные страдания истец оценивает в 100 000 рублей. Руководствуясь нормами ст.ст. 15, 29 Закона РФ «О защите прав потребителя», истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу причиненные убытки в сумме 3.633,52 доллара США, компенсацию морального вреда 100 000 (сто тысяч) рублей, а также штраф в размере 50% присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы иска поддержал, дополнительно пояснял, что при обращении в 2014 году в Сбербанк по вопросу открытия банковского счета, пользования банковскими услугами он был введен в заблуждение работниками Сбербанка относительно предоставляемых услуг. Занимаясь предпринимательской деятельностью на территории Российской Федерации, при обращении к ответчику, он просил открыть ему валютный счет, предупреждая, что ожидает поступления денежных средств в долларах США. Ему пояснили, что валютный счет открывать долго, можно сделать мультивалютную карту. Он согласился. Справкой от 14.01.2014 года подтверждается, что на его имя открыт счет с валютой счета рубли, доллары и евро. При поступлении денежных средств в долларах, возникли проблемы с их получением, поскольку в документах имелась ошибка в его фамилии. Затем ему выдали денежные средства в рублях по курсу, с которым он не был ознакомлен. Данные денежные средства он использовал при расчетах за покупку продукции, оплаченной также в долларах, при этом его потери составили 3633,52 доллара США. Считает, что работники Сбербанка намеренно ввели его в заблуждение, в результате чего он понес убытки. Неоднократные обращения с требованием вернуть денежные средства и объяснить причины, оставлены без внимания. Считает, что исходя из Рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений с учетом требований российской платежной системы, поступивший на его имя денежный перевод в долларах США не должен был конвертироваться в рубли.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании просит в иске отказать, считая исковые требования необоснованными, поддержала доводы письменного отзыва на иск, согласно которого доводы истца о том, что счет <данные изъяты> 16.09.2013 г. на его имя является мультивалютным, являются необоснованными, так как данный счет является счетом дебетовой карты Маэстро Моментум (в рублях), что подтверждается выгрузкой из программы и Выпиской со счета карты.

Согласно п. 3.3. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, при совершении операций по Карте в валюте, отличной от валюты Счета конверсия суммы операции по Карте в валюту Счета осуществляется по курсу Банка, действующему на момент обработки операций Банком, и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка, за исключением операций, указанных в п.3.3.2. Курс конверсии, действующий на момент обработки операции Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим на момент проведения операции по Карте. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Клиента.

Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

На момент перевода денежных средств 21.01.2014 г. в ПАО Сбербанк на имя истца счетов/вкладов, открытых в иностранной валюте не имелось, что подтверждается Выгрузкой из программы по клиенту с информацией обо всех открытых счетах на имя истца.

При переводе денежных средств в платежном документе отправителем был указан карточный счет. В ходе проверки установлено и подтверждается материалами дела, что 21.01.2014 г. на счёт Банка в пользу истца поступили денежные средства в сумме 164962,00 долларов США. В платежном поручении банк отправитель указал, что расходы по переводу будут отнесены на получателя денежных средств, поэтому исходя из суммы перевода -164997,00 долларов США, иностранным банком была удержана комиссия за осуществление перевода в сумме 35,00 долларов США. При этом в платежном поручении был указан счет <данные изъяты>, являющийся карточным (карта – Маэстро Моментум). Банк выполнил зачисление денежных средств, поступивших на счет истца в соответствии с платежным документом, Условиями обслуживания карт Сбербанка и Инструкциями Банка. Согласно Порядку совершения в Сбербанке России операций, связанных с покупкой и продажей (конверсией) иностранной валюты по вкладам и текущим счетам физических лиц и операций погашения кредитов физических лиц в валюте, отличной от валюты кредита <данные изъяты> от 21.07.2006 г., при зачислении на счет филиала Банка суммы в иностранной валюте для зачисления по вкладу, открытый в валюте Российской Федерации, указная сумма подлежит конверсии в валюту Российской Федерации по курсу покупки, установленному в Банке для проведения операций купли-продажи по счетам физических лиц на день совершения операции купли-продажи по вкладу. При этом, указанная операция производится только в том случае, если сумма в иностранной валюте поступила от самого вкладчика или указанные средства поступили из-за границы. ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил инструкции, указанные в платежном документе <данные изъяты>. Так как счет/вклад получателя для зачисления денежных средств указан «Российский рубль» (RUR), то в автоматическом режиме в АС ЦОД одновременно с переводом была произведена конверсия по курсу Банка, установленному в Волго-Вятском банке ПАО Сбербанк в размере 33,30 руб. за 1 доллар США. В результате чего на рублевый счет клиента <данные изъяты> зачислена сумма 5 496 234,60 рублей, что подтверждается выпиской с лицевого счета клиента.

При этом, право Сбербанка самостоятельно устанавливать курсы валют для операций по покупке и продажи валюты в помещениях Банка и его филиалов предусмотрено Инструкцией Банка России (Центрального Банка РФ) № 136-И от 16.09.2010 г. Довод истца о том, что Сбербанк произвел «принудительную» конвертацию денежных средств в рубли без его согласия, не обоснован ни на Законе ни на условиях договора, и опровергается материалами дела. Кроме того, при снятии спорных денежных средств со вкладного счета - вклад Универсальный на 5 лет <данные изъяты> в сумме 5 493 200,00 руб. у истца не было претензии к Банку, сняв эти денежные средства, он тем самым согласился с конвертацией и суммой перевода. Согласно Порядку предоставления услуг физическим лицам в рамках универсального договора банковского обслуживания от 25.06.2009 г. <данные изъяты> для получения средств в той иностранной валюте, в которой осуществлен перевод, клиенту необходимо иметь открытый счет в валюте перевода и предоставить контрагенту верные реквизиты. Для возможности получения средств наличными, в платеже необходимо указать паспортные данные (или полный адрес клиента- получателя) и, при желании клиента, конкретный номер ВСП, где клиенту удобно получить денежные средства.

Считают, что денежные средства были переведены на карточный (рублевый) счет Клиента в соответствии с распоряжением о переводе, Условиями использования банковских карт, Инструкциями Банка, при этом нарушений требований законодательных актов Банком не допущено.

Дополнительно в судебном заседании представитель ответчика ФИО2 поясняла, что представленная истцом справка от 14.01.2014 года подтверждает, что на карточный счет могут быть зачислены денежные средства в рублях, долларах и евро. 21.01.2014 на карту ФИО1 поступили денежные средства в долларах США в сумме 161328,48. Однако снять денежные средства в указанном размере с карты посредством терминала невозможно из-за установленного лимита. Для чего истец осуществил перевод денежных средств со своей карты на имеющийся универсальный рублевый счет и впоследствии снял денежные средства в рублях.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Ст. 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 настоящего Кодекса (ст. 856 ГК РФ).

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Порядок выдачи кредитными организациями на территории РФ платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация устанавливаются Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с пунктом 2.4 названного Положения клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента - физического лица.

В соответствии с пунктом 3.7 Условий использования международных банковских карт ответчика, при расчетах по операциям в валюте, отличной от валюты счета карты, осуществляется конверсия денежных средств из валюты операции в валюту счета карты в следующем порядке: сумма операции конвертируется платежной системой из валюты операции в одну из валют расчетов банка в соответствии с утвержденной технологией платежной системы по курсу платежной системы на дату обработки расчетных документов; далее сумма операции конвертируется банком из валюты расчетов банка в валюту счета карты по курсу банка России на дату совершения операции.

В соответствии с пунктом 3.8 названных Условий курс конверсии на дату списания средств со счета карты может не совпадать с курсом на дату совершения операции. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны клиента.

Согласно пункту 3.9 Условий дата списания/зачисления средств со счета карты может отличаться от даты совершения операции и даты обработки расчетных документов в платежной системе либо процессинговом центре, подтверждающих совершение операций по картам.

Согласно пункту 5.8 Условий уведомление клиентов об изменении Условий и Тарифов осуществляется путем обязательного размещения объявления с полным текстом изменений во всех отделениях и филиалах банка и путем обязательного размещения сообщений с полным текстом изменений на официальном сайте банка.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О валютном регулировании и валютном контроле" Валютные операции между резидентами и нерезидентами осуществляются без ограничений, за исключением валютных операций, предусмотренных статьями 7, 8 и 11 настоящего Федерального закона, в отношении которых ограничения устанавливаются в целях предотвращения существенного сокращения золотовалютных резервов, резких колебаний курса валюты Российской Федерации, а также для поддержания устойчивости платежного баланса Российской Федерации. Указанные ограничения носят недискриминационный характер и отменяются органами валютного регулирования по мере устранения обстоятельств, вызвавших их установление.

Согласно ч.1 ст. 10 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О валютном регулировании и валютном контроле" Нерезиденты вправе без ограничений осуществлять между собой переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации со счетов (с вкладов) в банках за пределами территории Российской Федерации на банковские счета (в банковские вклады) в уполномоченных банках или банковских счетов (банковских вкладов) в уполномоченных банках на счета (во вклады) в банках за пределами территории Российской Федерации или в уполномоченных банках.

Согласно ч. 1.1. ст. 10 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О валютном регулировании и валютном контроле" Нерезиденты вправе без ограничений осуществлять между собой на территории Российской Федерации переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации без открытия банковских счетов, а также осуществлять переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации без открытия банковских счетов с территории Российской Федерации и получать на территории Российской Федерации переводы иностранной валюты и валюты Российской Федерации без открытия банковских счетов.

В соответствии с п. 3.3 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, при совершении Банком операций по Карте в валюте, отличной от валюты Счета конверсия суммы операции по Карте в валюту Счета осуществляется по курсу Банка, действующему на момент обработки операций Банком и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренных Тарифами Банка, за исключением операций, указанных в п. 3.3.2. Курс конверсии, действующий на момент проведения операции по Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим на момент проведения операции по Карте. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны истца.

Согласно п. 9.1 Порядка совершения в Сбербанке России операций, связанных с покупкой и продажей (конверсией) иностранной валюты по вкладам и текущим счетам физических лиц и операций погашения кредитов физических лиц в валют отличной от валюты кредита» <данные изъяты> от 21.07.2006, при зачислении на счет филиала Банка суммы в иностранной валюте для зачисления по вкладу, открытый в валюте Российской Федерации, указная сумма подлежит конверсии в валюту Российской Федерации по курсу покупки, установленному в Банке для проведения операций купли-продажи по счетам физических лиц на день совершения операции купли-продажи по вкладу.

Согласно Порядку предоставления услуг физическим лицам в рамках универсального договора банковского обслуживания от 25.06.2009 г. <данные изъяты> для получения средств в той иностранной валюте, в которой осуществлен перевод, клиенту необходимо иметь открытый счет в валюте перевода и предоставить контрагенту верные реквизиты. Для возможности получения средств наличными, в платеже необходимо указать паспортные данные (или полный адрес клиента- получателя) и, при желании клиента, конкретный номер ВСП, где клиенту удобно получить денежные средства.

Как следует из материалов дела, на имя ФИО1 в ОАО "Сбербанк России" 16.09.2013 г. открыт вклад/счет <данные изъяты> Маэстро Моментум, валюта счета – российский рубль.

21.01.2014 г. на данную банковскую карту поступили денежные средства в размере 164962,00 долларов США, с отнесением расходов по переводу на получателя в размере 30 долларов.

Выпиской из лицевого счета по вкладу ФИО1 с номером лицевого счета <данные изъяты> подтверждается, что данный счет является рублёвым, открыт 21.01.2014 г., 21.01.2014 г. на него поступили денежные средства в размере 5493244,60 руб. и 21.01.2014 г. произведено снятие денежных средств в размере 5493200 руб..

Распоряжением Сбербанка России Волго-Вятский банк от 20.01.2014 г. № 0021-р подтверждается, что курс продажи доллара США для проведения конверсионных (безналичных) операций по счетам физических лиц установлен в размере 33,30 руб. за 1 доллар.

29.12.2016 г., 13.01.2017 г. истец направил в адрес ответчика претензию с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и вернуть необоснованно удержанные денежные средства, в удовлетворении которой отказано.

Согласно ответам ОАО "Сбербанк России" от 29.12.2016 г. и от 17.01.2017 г., следует, что зачислении/списании денежных средств в валюте, отличной от той, в которой ведется счет карты, происходит автоматическая конвертация денежных средств.

Из сведений Сбербанка об открытых счетах ФИО1 следует, что счета <данные изъяты> открыты в валюте – рубль.

Разрешая настоящий спор, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку распоряжение истца о выдаче денежных средств с карточного счета посредством перевода на его депозитный счет, выполнено ответчиком в соответствии с действующим законодательством и Порядком совершения в Сбербанке России операций, связанных с покупкой и продажей (конверсией) иностранной валюты по вкладам и текущим счетам физических лиц и операций по погашению кредитов физических лиц в валюте, отличной от валюты кредита <данные изъяты> от 21.07.2006 г., инструкцией Банка России от 16.09.2010 г. № 136-И О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, в том числе дорожными чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц и Порядком предоставления услуг физическим лицам в рамках универсального договора банковского обслуживания от 25.06.2009 г. <данные изъяты> учитывая, что действующее законодательство предусматривают обязанность ответчика провести действия по конвертации иностранной валюты в валюту платежной системы Российской Федерации.

Таким образом, порядок и условия конвертации валюты, определения курса предусмотрены условиями заключенного договора банковского счета и были соблюдены ответчиком, фактов нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг, предоставляемых ответчиком, не установлено, вся необходимая информация об условиях договора банковского счета до истца была доведена, с данными условиями истец был согласен, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Доводы истца о том, что счет <данные изъяты> является мультивалютным, доказательствами не подтверждаются. Справка от 14.01.2014 г. свидетельствует о том, что данный счет позволяет принимать денежные переводы в рублях, долларах и евро.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд исходит из того, что истцом не доказан факт нарушения его прав как потребителя банковских услуг.

Допущенные ответчиком описки в указании паспортных данных истца в справке Сбербанка от 21.01.2014 г. и ссылка в ответе от 17.01.2017 г. на получение денежных средств в Чувашском отделении банка суд расценивает как незначительные, не влияющие на смысл сложившихся правоотношений.

Ссылки истца на Рекомендации по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений с учетом требований российской платежной системы являются несостоятельными и по мнению суда относятся к требованиям оформления и передачи данных при совершении платежей между банковскими учреждениями в иностранной валюте.

Доводы истца суд расценивает как несостоятельные, основанные на неверном понимании законодательства.

Кроме того, суд исходит из того, что по смыслу статьи 12 ГК РФ под способами защиты нарушенных или оспоренных гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление нарушенных или оспоренных прав. Избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен непосредственно привести к восстановлению нарушенных или оспариваемых прав. В рассматриваемом же случае факта нарушения прав истца судом не установлено, соответственно исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 22.03.2017 г.

Судья Т.А.Жолобова