Гражданский кодекс часть 1

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 12марта 2020 г. № У-21-22438/5010-004 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2,

У с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обратилось 30.03.2021 г. в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 12 марта 2020 г. № У-21-22438/5010-004 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2

В обоснование требования указывает, что по решению финансового уполномоченного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана часть страховой премии в размере 82 597 (Восемьдесят две тысячи пятьсот девяносто семь) рублей 58 копеек.

Между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от 11.11.2020 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья и договор страхования № № от 11.11.2020 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее –Условия).

01.12.2020 ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по договорам страхования № № от 11.11.2020 и № № 11.11.2020 в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № №, заключенному между ФИО2 и АО «Альфа-Банк».

Возврат страховой премии по договору страхования №1 от 11.11.2020 не был произведен, поскольку существование страхового риска по данному договору страхования не прекратилось и договор страхования не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, в связи с чем ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 12 марта 2020 г. № У-21-22438/5010-004 требование ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при отказе от договора страхования было удовлетворено частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 82 597 (Восемьдесят две тысячи пятьсот девяносто семь) рублей 58 копеек.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования № №1 не заключался с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств. Страховая сумма является фиксированной.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита №№ процентная ставка может быть стандартной 13.5 % годовых, сниженной 9.5 % годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредита № № (договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая).

Согласно п. 1.11 договора страхования № №/1 события, произошедшие вследствие любого несчастного случая, не являются страховыми случаями. Т.е. договор страхования не соответствует п. 18 Индивидуальных условий кредитования. Дисконт был предоставлен, в связи с заключением другого договора страхования.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» правомерно не возвращало страховую премию по договору страхования № №.

В судебном заседании представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, требования поддержал, просил их удовлетворить по изложенным в заявлении основаниям.

Заинтересованные лица - потребитель финансовых услуг ФИО2, АО «Альфа-Банк» и уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не направляли, ранее от службы финансового уполномоченного поступили письменные объяснения (возражения), в которых ссылается на то, что заявителем пропущен срок на обжалование решения финансового уполномоченного, а также в подтверждение заявленных требований заявителем представлены документы, которые финансовому уполномоченному не предоставлялись.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

По правилам статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, в соответствии с установленным законом закрытым перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- или если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.11.2020 г. между АО «Альфа-Банк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор № № сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита № № процентная ставка может быть стандартной 13.5 % годовых, сниженной 9.5 % годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредита № № (договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая).

11.11.2020 г. между ООО «АльфаСтраховние-Жизнь» (страховщиком) и ФИО2 (страхователем) были заключены:

1) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №/1, со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до недобровольной потери работы (исключение – события, наступившие в результате любого несчастного случая), страховая сумма фиксированная – 500 00 (Пятьсот тысяч) рублей, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ, страховая премия - 83 790 (Восемьдесят три тысячи семьсот девяносто) рублей.

2) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного / установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события (несчастного случая), страховая сумма на дату заключения договора – 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей, в последующем определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей, выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ, страховая премия - 14 190 (Четырнадцать тысяч сто девяносто) рублей.

01.12.2020 ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования №№/1в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в связи с чем, просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии по договору страхования пропорционально не истекшему сроку.

Страховая премия в рамках договора страхования № F0P№ была возвращена платежным поручением № 185911 от 18.12.2020 г.

В силу п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Следовательно, выгодоприобретателями по договору страхования № № является не банк, а ФИО2 (его наследники).

Страховая премия по договору страхования №/1 не была возвращена, поскольку страховая сумма по нему является единой и фиксированной, выгодоприобретателями является ФИО1 (его наследники), договором не предусмотрено страхование от смерти и инвалидности вследствие несчастного случая.

ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12 марта 2020 г. № У-21-22438/5010-004 требование ФИО2 о взыскании с финансовой организации части страховой премии при расторжении договора страхования было удовлетворено частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу взыскана страховая премия в размере 82 597 (Восемьдесят две тысячи пятьсот девяносто семь) рублей 58 копеек.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, заявитель обратился в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением о признании решения незаконным и его отмене.

Положения абзаца третьего статьи 12 Гражданского кодекса РФ предусматривают защиту гражданских прав, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Способ защиты права путем пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, носит превентивный характер, направлен на исключение угрозы материальному праву истца, предупреждение вредных последствий таких действий.

Поскольку между потребителем финансовых услуг в сфере страхования и финансовой организацией с учетом фактических обстоятельств конкретного дела возник гражданско-правовой спор, рассмотрение поступившего заявления подлежит по правилам искового производства, для отмены решения финансового уполномоченного установлен исключительно судебный порядок.

Согласно ст. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичный срок предусмотрен п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно штемпелю на конверте, претензия об отказе от договора была направлена ФИО2 01.12.2020, т.е. с пропуском указанного срока.

Договор страхования № №/1не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, следовательно, основания для удовлетворения требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии отсутствовали.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в представленных возражениях не указывает, какие именно документы ему не предоставлялись при рассмотрении обращения потребителя, более того, в оспариваемом решении Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг также ссылается на п.п. 4, 18 Индивидуальных условий кредитования № №, п. 1.11 Договора страхования № №/1, следовательно, данные обстоятельства ему были известны.

Иных доказательств заключения договора страхования № №/1 в обеспечение обязательств по кредиту Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг не предоставлено.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В силу части 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Заявление об оспаривании решения финансового уполномоченного сдано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в организацию почтовой связи 24.03.2021, следовательно, срок на обжалование не пропущен.

На основании изложенного, заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 12 марта 2020 г. № У-21-22438/5010-004 по обращению ФИО2 подлежит удовлетворению, поэтому руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Заявление Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 12 марта 2020 г. № У-21-22438/5010-004 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2 отменить.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено: 31 января 2022 г.